Вещный кредит – кредит, который выдается под вещественное обеспечение. В качестве залога выступает имущество заемщика.
Характерные особенности вещного кредита:
- залогом не могут являться денежные средства, в том числе иностранные знаки и другие котируемые валюты;
- существуют некоторые ограничения на обеспечение, предусмотренные действующим законодательством;
- обеспечением могут служить вещи, которые подлежат описанию по родовым признакам, так называемая заменимая собственность;
- право собственности на залог не подлежит передаче третьим лица и остается у заемщика до окончания действия кредитного договора. В случае неуплаты правообладателем заложенного имущества является кредитор;
- обычно обеспечением служит недвижимость или транспорт, мало распространена практика использования в качестве залога потребляемых вещей;
- в случае порчи залога предусмотрено или расторжение договора или замена вещи аналогичной;
Терминология
В некоторых источниках под вещный займом понимается эквивалент потребительского кредитования, при котором заемщик получает в свое распоряжение определенное имущество. Однако такая трактовка мало распространена в силу того, что есть более удобные формы получения кредита в форме товаров или услуг. Если понимать, вещной кредит, как приобретение товара на условиях займа, то он по принципу взаимодействия между сторонами схож с ссудой и арендой.
Преимущества и недостатки вещного кредита
Обеспечительные кредиты пользуются популярностью, позволяя понизить риски, как для займодателя, так и для клиента. Если заемщик в состоянии предоставить залог, условия получения кредита будут выгоднее. Тем не менее, обеспечительные кредиты имеют некоторые особенности.
Преимущества для кредитора:
- минимизация риска;
- расширение клиентской базы (залог под обеспечение можно выдавать без длительных проверок платежеспособности);
- привлечение новых клиентов за счет создания выгодных условий;
- полностью исключен риск невыплат;
- нередко залог эквивалентен большей суммы денежных средств, чем объем выданного кредита;
Получается, что кредитные организации избавляются от необходимости длительных проверок, но в то же время им приходится предлагать лучшие условия по обеспечительным кредитам, так как заемщики предпочитают доверять свое имущество только авторитетным организациям и ждут значительного снижения процентной ставки при условии наличия залога.
Выгода для заемщиков:
- возможность получения кредита за неимением подтвержденного источника дохода;
- возможность получения кредита с плохой кредитной историей;
- количество необходимых документов значительно меньше, чем при получении беззалогового кредита;
- не требуются поручители, даже при получении крупных займов;
- размер кредита коррелирует с рыночной стоимостью обеспечения, появляется возможность получить займ любого объема, при наличии эквивалентного по стоимости имущества;
- процентные ставки минимальны, отсутствие комиссий;
- по обеспечительным кредитам банки предлагают наиболее выгодные условия;
- кредитование под залог обычно рассчитано на длительные сроки выплат;
- возможность создания индивидуального графика платежей, банки нередко идут клиентам навстречу.
Несмотря на множество преимуществ для обеих сторон, у вещного кредита существует немало недостатков. Стоит отметить, что возможные риски несут обе стороны. Для банка они, в первую очередь, связаны с проблемой реализации залога, для клиента – со строгими санкциями в случае невыплаты.
Недостатки вещного кредитования под залог имущества со стороны кредитора:
- сложности при продаже залога, необходимо своими силами искать покупателей, проводить оценку имущества и реализовывать его;
- если возникла спорная ситуация, то реализовать имущество можно будет только по окончании разбирательства;
- клиент попытается воспрепятствовать продаже залога, намеренно затягивая дело;
- составление необходимой для продажи документации и оформление сделки также ложиться на кредитора;
- значительные сложности при поиске покупателей;
- иногда суд выносит решение в пользу клиента и, при некоторых условиях, банк все же может оказаться и без выплат по кредиту, и без залога.
Недостатки для заемщика:
- требуется собрать значительное количество документов для правильного оформления обеспечения;
- требуется финансовая грамотность, чтобы избежать непредвиденных ситуаций;
- любое имущество, передаваемое под залог, подлежит обязательному страхованию;
- если вещь будет храниться непосредственно в банковской ячейке, то взимается арендная плата;
- главная сложность – необходимость производить выплаты в строго определенном размере в установленные сроки. Для иных видов кредитования предусмотрены санкции, однако договор продолжает действовать и сотрудничество прекращается в исключительных случаях. При обеспечительном кредитовании нередко практикуется продажа залога даже при единоразовой невыплате. Соответственно, повышается ответственность заемщика и есть риск потери имущества.
Можно сделать вывод, что при уверенности заемщика в своей платежеспособности большие риски несет кредитор.
Риски вещного кредита
Финансовым рискам также подлежат обе стороны. Несмотря на их минимизацию, потери могут понести как кредитор, так и заемщик, особенно часто это случается пи возникновении спорных ситуаций при судебных разбирательствах.
Риски для банковской организации:
- в ходе судебного разбирательства, может выяснить, что залог недействителен, в случае нарушения правил оформления документов или предоставления заемщиков недостоверной информации. Нередко встречаются ситуации, когда право обладания залогом также имеют третьи лица, что исключает возможность реализации залога;
- существенные проблемы может принести использование недвижимости в качестве обеспечения. Так, например, в квартире могут быть прописаны третьи лица, возникнут проблемы с продажей;
- если в качестве залога используются вещи с нестабильной рыночной стоимостью, например, драгоценные камни или металлы, то они могут со временем потерять в цене.
Риски для заемщика:
- наиболее значимый риск – возможность срыва сроков выплат в результате непредвиденной ситуации, и, как следствие, потеря ;
- имущество может быть украдено;
- случае порчи имущества, вне зависимости от причины, все расходы по восстановлению или предоставлению эквивалентного залога несет заемщик;
- пока действует договор кредитования, заемщик не вправе распоряжаться залогом; учитывая, что обеспечение – это ценное имущество, которое может понадобиться, возможна потеря средств в результате досрочного прекращения договора кредитования;
- в случае возникновения спорной ситуации следует рассчитывать на значительные издержки, связанные с обращением в суд.
В целом, вещный кредит может принести как клиенту, так и кредитору значительную выгоду, все риски и издержки характерны и для других типов кредитования, а при должном оформлении и внимательности можно свести их к минимуму. Именно поэтому популярность обеспечительного кредита все возрастает.