Вещный кредит

Вещный кредит – кредит, который выдается под вещественное обеспечение. В качестве залога выступает имущество заемщика.

 

Характерные особенности вещного кредита:

 

  •  залогом не могут являться денежные средства, в том числе иностранные знаки и другие котируемые валюты; Характерные особенности вещного кредита
  •  существуют некоторые ограничения на обеспечение, предусмотренные действующим законодательством;
  •  обеспечением могут служить вещи, которые подлежат описанию по родовым признакам, так называемая заменимая собственность;
  •  право собственности на залог не подлежит передаче третьим лица и остается у заемщика до окончания действия кредитного договора. В случае неуплаты правообладателем заложенного имущества является кредитор;
  •  обычно обеспечением служит недвижимость или транспорт, мало распространена практика использования в качестве залога потребляемых вещей;
  •  в случае порчи залога предусмотрено или расторжение договора или замена вещи аналогичной;

 

Терминология

 

В некоторых источниках под вещный займом понимается эквивалент потребительского кредитования, при котором заемщик получает в свое распоряжение определенное имущество. Однако такая трактовка мало распространена в силу того, что есть более удобные формы получения кредита в форме товаров или услуг. Если понимать, вещной кредит, как приобретение товара на условиях займа, то он по принципу взаимодействия между сторонами схож с ссудой и арендой.

 

Преимущества и недостатки вещного кредита

 

Обеспечительные кредиты пользуются популярностью, позволяя понизить риски, как для займодателя, так и для клиента. Если заемщик в состоянии предоставить залог, условия получения кредита будут выгоднее. Тем не менее, обеспечительные кредиты имеют некоторые особенности.

 

Обеспечительные кредиты пользуются популярностью

 

Преимущества для кредитора:

 

  • минимизация риска;
  • расширение клиентской базы (залог под обеспечение можно выдавать без длительных проверок платежеспособности);
  • привлечение новых клиентов за счет создания выгодных условий;
  • полностью исключен риск невыплат;
  • нередко залог эквивалентен большей суммы денежных средств, чем объем выданного кредита;

 

Получается, что кредитные организации избавляются от необходимости длительных проверок, но в то же время им приходится предлагать лучшие условия по обеспечительным кредитам, так как заемщики предпочитают доверять свое имущество только авторитетным организациям и ждут значительного снижения процентной ставки при условии наличия залога.

 

Выгода для заемщиков:

 

  • возможность получения кредита за неимением подтвержденного источника дохода;
  • возможность получения кредита с плохой кредитной историей;
  • количество необходимых документов значительно меньше, чем при получении беззалогового кредита;
  • не требуются поручители, даже при получении крупных займов;
  • размер кредита коррелирует с рыночной стоимостью обеспечения, появляется возможность получить займ любого объема, при наличии эквивалентного по стоимости имущества;
  • процентные ставки минимальны, отсутствие комиссий;
  • по обеспечительным кредитам банки предлагают наиболее выгодные условия;
  • кредитование под залог обычно рассчитано на длительные сроки выплат;
  • возможность создания индивидуального графика платежей, банки нередко идут клиентам навстречу.

 

Несмотря на множество преимуществ для обеих сторон, у вещного кредита существует немало недостатковНесмотря на множество преимуществ для обеих сторон, у вещного кредита существует немало недостатков. Стоит отметить, что возможные риски несут обе стороны. Для банка они, в первую очередь, связаны с проблемой реализации залога, для клиента – со строгими санкциями в случае невыплаты.

 

Недостатки вещного кредитования под залог имущества со стороны кредитора:

 

  • сложности при продаже залога, необходимо своими силами искать покупателей, проводить оценку имущества и реализовывать его;
  • если возникла спорная ситуация, то реализовать имущество можно будет только по окончании разбирательства;
  • клиент попытается воспрепятствовать продаже залога, намеренно затягивая дело;
  • составление необходимой для продажи документации и оформление сделки также ложиться на кредитора;
  • значительные сложности при поиске покупателей;
  • иногда суд выносит решение в пользу клиента и, при некоторых условиях, банк все же может оказаться и без выплат по кредиту, и без залога.

 

Недостатки для заемщика:

 

  • требуется собрать значительное количество документов для правильного оформления обеспечения;
  • требуется финансовая грамотность, чтобы избежать непредвиденных ситуаций;
  • любое имущество, передаваемое под залог, подлежит обязательному страхованию;
  • если вещь будет храниться непосредственно в банковской ячейке, то взимается арендная плата;
  • главная сложность – необходимость производить выплаты в строго определенном размере в установленные сроки. Для иных видов кредитования предусмотрены санкции, однако договор продолжает действовать и сотрудничество прекращается в исключительных случаях. При обеспечительном кредитовании нередко практикуется продажа залога даже при единоразовой невыплате. Соответственно, повышается ответственность заемщика и есть риск потери имущества.

 

Можно сделать вывод, что при уверенности заемщика в своей платежеспособности большие риски несет кредитор.

 

Риски вещного кредита

 

Финансовым рискам также подлежат обе стороны. Несмотря на их минимизацию, потери могут понести как кредитор, так и заемщик, особенно часто это случается пи возникновении спорных ситуаций при судебных разбирательствах.

 

Риски для банковской организации:

 

  • в ходе судебного разбирательства, может выяснить, что залог недействителен, в случае нарушения правил оформления документов или предоставления заемщиков недостоверной информации. Нередко встречаются ситуации, когда право обладания залогом также имеют третьи лица, что исключает возможность реализации залога;
  • существенные проблемы может принести использование недвижимости в качестве обеспечения. Так, например, в квартире могут быть прописаны третьи лица, возникнут проблемы с продажей;
  • если в качестве залога используются вещи с нестабильной рыночной стоимостью, например, драгоценные камни или металлы, то они могут со временем потерять в цене.

 

Риски для заемщика:

 Риски вещного кредита

 

  • наиболее значимый риск – возможность срыва сроков выплат в результате непредвиденной ситуации, и, как следствие, потеря ;
  • имущество может быть украдено;
  • случае порчи имущества, вне зависимости от причины, все расходы по восстановлению или предоставлению эквивалентного залога несет заемщик;
  • пока действует договор кредитования, заемщик не вправе распоряжаться залогом; учитывая, что обеспечение – это ценное имущество, которое может понадобиться, возможна потеря средств в результате досрочного прекращения договора кредитования;
  • в случае возникновения спорной ситуации следует рассчитывать на значительные издержки, связанные с обращением в суд.

 

В целом, вещный кредит может принести как клиенту, так и кредитору значительную выгоду, все риски и издержки характерны и для других типов кредитования, а при должном оформлении и внимательности можно свести их к минимуму. Именно поэтому популярность обеспечительного кредита все возрастает.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders — подписывайтесь на наш телеграм-канал

  • вещный кредит
  • обеспечительный кредит
  • вещное кредитирование

Комментарии (0)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP