На основе кредитной политики планируются направления и условия кредитования, разрабатывается порядок выдачи кредитов, формируется портрет потенциального заемщика, продумывается система скидок и поощрений, порядок возврата долга, формирование процентной ставки и другие нюансы кредитования.
Задача кредитной политики — определить кому, на каких условиях и в каком порядке выдавать кредит. Политика кредитования разрабатывается как коммерческими банками, так и предприятиями.
Кредитная политика банка
Главная цель разработки кредитной политики банка — формирование надежного кредитного портфеля. Для его оптимизации нужно проанализировать состояние кредитного рынка в целом и сопоставить ее со статистикой возвратности и прибыльности кредитов, выдаваемых банком. Руководству банка необходимо учитывать следующие факторы:
- уровень профессиональной подготовки сотрудников;
- размер процентных ставок;
- портрет потенциального заемщика.
Не менее важными является внешняя ситуация на кредитном рынке. С учетом постоянной изменчивости экономической ситуации, политики основных конкурентов и законодательных ограничений на объемы кредитования, кредитная политика коммерческого банка должна корректироваться не реже одного раза в год.
Кредитная политика состоит из следующих элементов:
- цели и общие положения;
- ответственность сотрудников, занимающих определенные должности, за определенные этапы кредитования;
- этапы кредитования от привлечения заемщиков до выдачи кредита и условий кредитного договора;
- методы контроля исполнения кредитных договоров и управления процессом кредитования.
Положения кредитной политики должны устанавливать лимиты кредитования, определять на какой риск готов пойти банк для привлечения новых клиентов, какие направления кредитования являются приоритетными, а какие можно считать неоправданно рискованными.
Кредитная политика предприятия
Предприятия разрабатывают кредитную политику для привлечения новых клиентов с помощью удобных способов расчета. Предлагать товары и услуги в рассрочку целесообразно только если сумма дохода от сотрудничества с новыми клиентами будет превышать расходы на обслуживание дебиторской задолженности. Кредитная политика помогает регулировать этот вопрос. Здесь предусматривается единая для всех менеджеров стратегия работы с клиентами:
- когда можно сделать скидку или предоставить более выгодные условия клиенту;
- на какой срок допустимо оформлять рассрочку;
- какой порядок расчета наиболее предпочтителен;
- какие штрафные санкции следует прописывать в кредитном договоре;
- каким образом оповещать клиентов о предстоящих платежах;
- порядок действия в случае просрочек платежей;
- порядок рефинансирования задолженностей.
Кредитная политика позволяет организовать работу таким образом, чтобы риск, на который идет предприятие при выдаче кредитов, был с высокой долей вероятности оправдан потенциальной прибылью. При этом предоставление рассрочки клиентам не должно приводить к убыткам для компании.
