Кредитный кооператив

Кредитный кооператив – структура некоммерческого типа, добровольное объединение физических и юридических лиц, которое создается с целью покрытия финансовых потребностей каждого из членов (пайщиков) сообщества. По сути, в кредитном потребительском кооперативе (КПК) происходит объединение группы лиц для получения финансовой взаимопомощи посредством предоставления услуг ссудо-сберегательного типа.

 

кредитный кооператив

 

Сущность кредитного кооператива

 

Несмотря на основную цель создания (предоставление займов), такое образование не является коммерческим. При этом работа кредитного кооператива регулируется на законодательном уровне. Его основа – ФЗ № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. В данном Федеральном законе как раз и прописывается суть, основы и требования к работе кредитной кооперации.

 правовое регулирование кредитных кооперативов

 

В создании кооператива может принимать участие не меньше 15 человек, если это физические лица, и не меньше 5 человек, если в качестве создателей выступают юрлица. В случае если в роли «родителей» выступает смешанная группа, то число человек должно быть не меньше семи. После создания руководящие функции берет на себя собрание пайщиков.


По своей сути кредитный кооператив – это касса взаимопомощи. Организация привлекает дополнительный капитал участников и предоставляет средства из имеющихся активов по запросу нуждающегося участника. Главная особенность кооператива в том, что займы могут осуществляться исключительно членам сообщества. Кроме этого, такой организации запрещено выступать в роли поручителей по кредитным сделкам.


Таким образом, кредитный кооператив формируется за счет следующих средств:


1. Паевых и прочих взносов от участников структуры. Данный источник капитала является основным:

 

- членские взносы. К таковым относятся средства, которые пайщик передает для покрытия затрат КПК на прочие цели в соответствии с уставом организации. Как правило, средства направляются на ведение деятельности организации;

 

- вступительные взносы. Такие «платежи» имеют место не во всех организациях. Если вступительный взнос прописан в уставе, то средства направляются на покрытие затрат, связанных с вступлением нового пайщика (оформление бумаг, внесением изменений, оплатой юридических услуг и так далее)

 

- дополнительные взносы – взимаются редко, в случае острой необходимости, когда кредитный кооператив испытывает нехватку в финансовых средствах;

 

- паевые взносыденьги, которые все участники кредитного кооператива передают в общую «казну», собственность КПК. Основное назначение таких средств – обеспечение нормальной деятельности структуры.


2. Прибыли от деятельности кооператива.
3. Привлеченного капитала от сторонних инвесторов;
4. Других источников, которые не запрещены на законодательном уровне.


Обязанность каждого кредитного кооператива – четкое соблюдение финансовых норм. К примеру, максимальный размер выданного кредита одному из участников организации должен быть не больше 10% от общей суммы долгов по текущим займам. Если КПК работает более двух лет, то допускается повышение данного уровня до 20%.


Кроме этого, кредитный кооператив не имеет права направлять более 50% привлеченных средств на цели, которые не связаны с предоставлением займов (кроме сделок, осуществляемых в ограниченный период времени). Что касается ставок КК, то они больше, чем в банках. В среднем пайщик может рассчитывать до 22-25% годовых.

 

создание кредитного кооператива
С начала августа 2011 году все КПК обязаны находиться в составе СРО (саморегулирующих организаций). На базе таких структур формируются специальные фонды, которые в случае чего покрывают издержки участников кредитного кооператива. Уже с начала 2012 года на территории РФ в качестве членов СРО было зарегистрировано около полутора тысяч кредитных кооперативов, общий размер активов которых превысил сумму в тридцать миллиардов рублей. При этом пайщиками таких образований уже на тот период были более миллиона россиян. Почти в 3% КПК количество пайщиков превысило 5 тысяч человек. И это притом, что размер пая для каждого участника в среднем составляет около 30 тысяч рублей.

 

Особенности кредитного кооператива

 

Данные сообщества имеют ряд отличительных черт, которые выделяют их от ряда других образований подобного типа. Из главных особенностей кредитного кооператива можно выделить:

особенности кредитных кооперативов
1. Привлечение средств от членов кооператива совершается на основании двух документов:


- договора передачи личных накоплений. Такой документ в обязательном порядке заключается с физическими лицами-членами;
- договора займа (заключается с юридическими лицами).


2. Кредитный кооператив передает в пользование своему пайщику необходимую сумму на основании договора займа. Последний заключается между двумя сторонами – заемщиком (обязательно одним из членов кооператива) и самим сообществом. При этом в качестве гарантии возврата долга пайщиком может выступать залог, поручитель или другое обеспечение, которое предусмотрено Федеральным Законом России.


3. В процессе ведения деятельности кооператив обязуется выполнять все предусмотренные в законе требования и нормативы.


4. Для учреждения кредитного кооператива (как уже упоминалось выше) необходим следующий состав:


- 15 человек - для физических лиц;
- 5 человек – для юридических лиц;
- 7 человек – при смешанном составе пайщиков.


5. Все организации такого типа можно условно разделить на:


- КПК 1-го уровня. В таких организациях могут принимать участие любые пайщики – как физические, так и юридические лица;
- КПК 2-го уровня. Здесь в роли членов могут выступать только кредитные кооперативы. Для создания подобных организаций необходимо не меньше пяти кредитных кооперативов. При этом формирование может происходить по различному принципу – федеральному, межрегиональному или региональному.


6. Все КПК в обязательном порядке должны быть членами СРО. При этом на вступление дается не более 3-х месяцев с даты создания структуры. До момента, пока кредитный кооператив не вступил в СРО, привлечение средств от населения запрещено.


7. Минимальный размер пая каждого из участников должен быть не меньше восьми процентов от общего размера привлеченных от пайщиков средств. Данную сумму можно найти в бухгалтерской отчетности КПК. При этом к минимальным размерам паевого фонда второго уровня предъявляются определенные требования. Он должен быть:


- от 10 миллионов рублей уже через месяц с момента формирования;
- от 50 миллионов рублей через год с момента создания.


8. Максимальное количество участников кредитного кооператива, как правило, никак не лимитируется учредительным документом.


9. В качестве высшего органа управления выступает собрание пайщиков. В перерывах между подобным собраниями основные функции управления берет на себя Правление КПК.

 

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

 

Такие некоммерческие образования имеют ряд положительных и отрицательных качеств, которые необходимо учитывать перед вступлением в организацию:

 

1. Преимущества кредитных кооперативов:


- высокий уровень доходности (больше чем у банковских учреждений);
- доступность и открытость для любых участников (право стать пайщиками есть  возможность у физических и юридических лиц);
- удобное обеспечение по кредиту;
- низкие проценты по выданным займам;
- высокая скорость принятия решения о предоставлении необходимой суммы пайщику;
- минимальная разница между процентом по вкладу и займу;
- возможность принятия участия в управлении кредитным кооперативом;
- удобное месторасположение;
- обслуживание по любым вопросам без необходимости внесения дополнительной платы;
- полная независимость от финансовых структур ЦБ РФ.


Кроме этого, страхование кредитного кооператива посредством СРО также имеет ряд плюсов:


- возможность получения налоговых льгот, которые могут получать исключительно некоммерческие структуры;
- надежная страховая защита, а также возможность уменьшения взносов при отсутствии страховых случаев;
- защита от рисков и прозрачная деятельность;
- своевременная компенсация дефицита средств за счет взносов.


Недостатки кредитных кооперативов:


- общая величина компенсационных выплат ограничивается 5%;
- всегда имеют место лишние расходы, которые связаны с необходимостью страхования в СРО;
- на начальных этапах создания фонд кредитного кооператива может наполняться слишком медленно.

 

Что касается существующих рисков, то они частично компенсируются на законодательном уровне:

 

- КПК не могут выдавать кредит  лицам, которые не являются членами образования. Исключениями являются займы другому кредитному кооперативу, в который он входит;

- кооператив не может обеспечивать исполнение обязательств своих пайщиков и 3-их лиц;

- максимальная сумма займа должна быть не больше 10% от общего размера задолженности по выданным кредитам;

- КПК не может заниматься другой деятельностью для получения дохода (если это не предусмотрено уставом);

- в процессе работы должен быть сформирован неделимый фонд, в который могут включаться паевые деньги и начисления.

Подписывайтесь на United Traders в социальных сетях:

  • кредитный кооператив
  • сущность кредитного кооператива
  • особенности кредитного кооператива
  • виды взносов кредитного кооператива
  • преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Похожие публикации

Комментарии (0)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP