miroslava Кредитная дискриминация – формирование кредитующей стороной более невыгодных условий оформления, применения или возврата заемных денежных средств для определенного клиента в сравнении с другими заемщиками.
Кредитная дискриминация может выражаться в следующих формах:
- установление повышенных ставок по проценту;
- введение комиссий и сборов по ссуде;
- существенное сокращение объемов выдачи кредитных средств;
- требование о предоставлении клиентом гарантий третий стороны или залогов повышенного размера;
- сокращение общих сроков выдачи ссуды;
- предъявление к заемщику особых предварительных требований (например, детальная информация о том, как клиент собирается использовать кредитные средства).
Виды кредитной дискриминации
Кредитная дискриминация классифицируется на внутреннюю и внешнюю.
Внешняя кредитная дискриминация производится по отношению ко всем или отдельным клиентам конкретного государства.
Внутренняя кредитная дискриминация может применяться самим государством или отдельными финансовыми учреждениями. Внутренняя кредитная дискриминация – это:
- формирование неравных условий конкуренции среди заемщиков;
- образование различий в фискальной политике страны или ее правительства по отношению к разнообразным хозяйствующим субъектам;
- предоставление государственными органами, Центробанками или определенными кредитными организациями дифференцированных видов помощи тем субъектам, которые относятся к различным отраслям и секторам экономики страны;
- любого рода селективная деятельность, которая осуществляется правительством или госорганами, кредитными организациями.
Самой распространенной формой внутренней кредитной дискриминации является установление для мелких и средних предпринимателей повышенной нормы процента по займу. Также кредитная организация спокойно может лишить заемщика права получить долгосрочную ссуду. Следует отметить, что такие меры, как правило, используются финансово неустойчивым предприятиям и фирмам. Крупные компании без особых трудностей могут оформить заем в удобное время на самых выгодных условиях.
Зачем применяется кредитная дискриминация?
Внутренняя кредитная дискриминация устанавливается банковскими учреждениями с целью перераспределения дефицитных денег на финансовом рынке в периоды особого напряжения. Кроме того, кредитные организации используют введения ограничений по выдаче ссуды и для получения дополнительной прибыли.
Внешняя кредитная дискриминация применяется на международной арене как эффективное средство политического давления на правительство определенной страны. После Второй мировой войны, например, СССР международные кредиторы создавали достаточно жесткие условия получения ссуды, затрудняли кредитования экспорта продукции, постоянно отказывались предоставлять займы на более длительные периоды. Кроме того, международные банковские учреждения требовали от советских внешнеторговых кредитных организаций обеспечения предоставляемых займов исключительно золотом.
Наблюдать картину кредитной дискриминации можно по отношению к странам третьего мира. Последние вынуждены, практически каждый год, просить мировое сообщество помочь их экономике. Это все из-за того, что они не в состоянии выплачивать прежние ссуды, поскольку кредитные условия, согласно которым страны Южной Америки или Африки получают денежные средства, очень тяжело назвать хотя бы приемлемыми.
В настоящее время кредитная дискриминация применяется и по отношению к Российской Федерации. Данный метод используется с целью оказания политического давления на руководство России.