Wise 
Краткосрочная кредитная линия поддержки – один из видов банковского займа. Его суть – предоставление кредитной линии предприятиям на несколько месяцев для решения первоочередных задач в сфере бизнес-деятельности и обслуживания уже существующего долга перед банком. Краткосрочная кредитная линия поддержки – один из вариантов реструктуризации долга.
Краткосрочная кредитная линия поддержки – популярный вида займа в США, который выдается компаниям на время замены американских векселей на ценные бумаги европейского образца.
Цели и виды краткосрочной кредитной линии поддержки
На практике данный вид банковской займа лишь незначительно отличается от привычной кредитной линии. При этом предприятие, оформляющее краткосрочную линию поддержки, рассчитывает на решение следующих задач:
1. Закрытие существующей «дыры» в оборотном капитале. Подобный вид займа позволяет покрыть нехватку текущих средств и решить имеющиеся финансовые проблемы.
2. Пополнение внеоборотных активов. В этом случае банк ставит дополнительное условие – погашать задолженность из финансового потока компании, полученного путем текущей деятельности. При этом вложения во внеоборотные активы не учитываются.
3. Проведение срочных финансовых операций, касающихся краткосрочных инвестиций в ценные бумаги, оплату дивидендов акционерам (держателям облигаций), совершение выкупа собственных акций и так далее.
4. Своевременное выполнение текущих финансовых обязательств перед банком по уже имеющемуся кредиту (реструктуризация долга). Как правило, именно задача является основной при открытии краткосрочной линии поддержки.
5. Переход компании с ценных бумаг (векселей) американского образца на долговые активы европейского формата (для США).
К основным видам краткосрочной кредитной линии можно отнести:
1. Невозобновляемая кредитная линия. Данный продукт весьма популярен среди предприятий, которые нуждаются в единовременных финансовых вливаниях. Особенность сделки – в открытии кредитором лимита в пределах какой-то определенной суммы и срока. Компания-кредитополучатель имеет возможность пользоваться средствами без превышения верхней планки лимита кредита. Средства могут направляться на любую из перечисленных выше задач, но в первую очередь кредитная линия поддержки требует погашения имеющихся обязательств перед банком.
Основная задача заемщика – своевременно выплачивать имеющиеся долги перед кредитором в оговоренные кредитным соглашением сроки. Если же кредитополучатель полностью использовал весь лимит средств, то получение следующей партии средств невозможно (даже в том случае, если предыдущий долг был частично оплачен). Особенность такого вида кредитной линии – начисление процентов только на ту часть средств, которая фактически была использована предприятием.
2. Возобновляемая кредитная линия. Для многих компаний, нуждающихся в регулярном пополнении капитала, такой вид услуги является более предпочтительным. Особенность займа – предоставление кредитной линии поддержки на определенный период (как правило, до года) и с оговоренным лимитом. Кредитополучатель может использовать средства по своему усмотрению (с приоритетом погашения текущих обязательств перед банком) в пределах общего лимита. Главное условие – выплата долга в оговоренный соглашением срок. Проценты, как и в прошлом виде займа, будут насчитаны, лишь на фактически израсходованную сумму.
3. Мультивалютная кредитная линия. Данный инструмент краткосрочного финансирования поддержки позволяет заемщику использовать средства в любой оговоренной договором валюте. При этом общий лимит кредитования все равно прописывается в национальной валюте. Такой вид займа актуален при имеющихся долгах компании перед банком в иностранной валюте.
4. Рамочная кредитная линия. При такой сделке два участника договора (банк и юридическое лицо) заранее оговаривают сроки и суммы будущих договоров. При этом кредитор берет на себя обязательство открывать кредитные линии в определенном объеме и заключать кредитные соглашения исключительно на оговоренных ранее условиях.
Такая форма кредита, как правило, оформляется не только для погашения текущих долговых обязательств, но и с целью оплаты поставок продукции в пределах контрактов компании, а также финансирования расходов, связанных с продвижением текущих государственных программ. В пределах рамочной краткосрочной кредитной линии деньги переводятся в форме одноразовых займов или же в виде нескольких траншей.
5. Револьверная кредитная линия. Такая схема позволяет предприятию-кредитополучателю восполнить нехватку средств в границах установленной суммы. Для получения новой партии займа достаточно погасить хотя бы часть задолженности. При этом получать деньги можно в течение всего срока действия договора.
Оформление и обеспечение краткосрочной линии поддержки
При оформлении услуги кредитный процесс проходит в несколько основных этапов, которые позволяют банку и кредитополучателю согласовать все условия будущего займа, уточнить целевое применение средств, оговорить сроки получения займа и его погашения. Всего же процесс оформления проходит по такому алгоритму:
1. Консультация. Здесь руководитель (представитель) компании-заемщика обращается в банк-кредитор за консультацией. На данном этапе определяются текущие задачи оформления займа, размер долговых обязательств перед банком, причины возникновения сложностей в совершении выплат. После уточнения всех деталей работник банка дает рекомендации клиенту по поводу той или иной формы кредитования.
Уже на этом этапе должен быть оговорен вопрос обеспечения займа, которое, как правило, необходимо при оформлении крупной сумму. В роли залога по краткосрочной кредитной линии поддержки могут выступать ценные бумаги, гарантии других банков, драгоценные металлы, движимое и недвижимое имущество предприятия, поручительство 3 лиц (главное условие – их платежеспособность) и так далее.
2. Подготовка. На этом этапе происходит подготовка всех документов для формирования заявки на оформление займа. Банк-кредитор после получения заявки делает соответствующие записи в Журнале регистрации. Данный документ фиксации кредитных заявок может вестись как в бумажном, так и в электронном виде.
3. Анализ - наиболее ответственный этап для кредитодателя. Банк должен досконально проверить получателя займа, оценить его финансовое состояние, определить возможность своевременного погашения «старого» и текущего займа. Особое внимание уделяется проверке всех предоставленных бумаг и платежеспособности организации-кредитополучателя.
С учетом имеющихся долгов составляется схема погашения задолженности, которая позволяет предприятию-заемщику своевременно выполнять обязательства перед банком. На завершающем этапе фазы выдается заключение об отсутствии негативных данных о получателе займа и поручителях (если таковые имеются).
4. Принятие решения. После обработки поступившей в распоряжение информации и изучения документации банк принимает решение об открытии краткосрочной кредитной линии поддержки. На этом этапе готовится экспертное заключение, составляется кредитный меморандум и, собственно, выдается ответ – «Да» или «Нет». Решение о предоставлении краткосрочного займа принимает непосредственно кредитный комитет.
5. Оформление сделки. После принятия решения банк и предприятие-кредитор подписывают соглашение о предоставлении краткосрочной кредитной линии поддержки. На данном этапе может быть подписана целая «серия» бумаг – договор поручительства, договор залога, кредитное соглашение и так далее. При этом уже известно, на какой лимит может рассчитывать получатель займа.
6. Предоставление кредита. Как только все документы оформлены, кредитополучатель может рассчитывать на получение необходимой суммы с учетом оговоренных в соглашении условий. При этом средства направляются на погашение текущих долговых обязательств и решение первоочередных задач компании. Деньги могут передаваться в различной форме. В случае краткосрочной кредитной линии перевод, как правило, производится безналичным платежом.
7. Мониторинг. После предоставления средств банк проводит подробный мониторинг целевого применения переданных в пользование средств. Также банк следит за своевременностью погашения основного долга и уже просроченной задолженности. Одно из основных условий на данном этапе – постоянный мониторинг активности заемщика.
8. Обслуживание займа. Заемщик своевременно осуществляет обслуживание долговых обязательств согласно составленному графику погашения. Деньги (в зависимости от договоренности) могут быть списаны с лицевого или расчетного счета.