Wise В последнее время все больше предпринимателей решаются на открытие собственного ломбарда. Перспективы у этого бизнеса отличные, но здесь нужно учитывать много нюансов - нормы закона, особенности оформления, первоначальные затраты, тонкости написания бизнес-плана, ситуацию на рынке и так далее.
Из истории ломбардов
Мало кто знает, но слово «ломбард» пошло от одной от итальянских областей - Ломбардии. Считается, что в 1462 году именно там открылась первая кредитная структура, выдающая деньги под залог материальных ценностей. Что касается России, то здесь такие учреждения возникли лишь к 18 веку. Прародительницей бизнеса стала Анна Иоанновна, которая позволила монетному двору предоставлять кредиты по восемь процентов в год. Выданные средства были обеспечены серебром или более ликвидным на тот период драгоценным металлом - золотом.
С того момента работа российских ломбардов не прекращалась аж до 1917 года, когда вновь пришедшая власть запретила работу таких организаций. Но уже через шесть лет небольшие предприниматели стали нуждаться в оборотном капитале, что вынудило правительство вспомнить о перспективах ломбардов.
В тот период все ломбарды были во владении государства. Первые «частники» стали появляться лишь после развала СССР. При этом на сегодняшний день государственные ломбарды уже не существуют как отдельная единица - все бразды правления переданы частникам. Повышенная конкуренция стала толчком к увеличению объемов услуг, повышению качества обслуживания, снижению процентной ставки и так далее.
Сегодня почти нет стран, где ломбардная деятельность была бы запрещена или плохо развита. Более того, в ряде развитых государств ломбардную деятельность можно и вовсе выделять в отдельную финансовую структуру.
При этом открыть свой ломбард. Главное - следовать советам в приведенной ниже инструкции и внимательно подходить к составлению бизнес-плана..
Особенности рынка ломбардов
Россия - динамически развивающаяся страна, где ломбардный бизнес считается одним из самых перспективных направлений. На фоне активной тенденции к росту популярности ломбардов возникает все больше инвесторов, готовых вложиться в этот вид бизнеса. Открытию таких заведений способствует и отмена лицензирования, расширение спектра услуг ломбардов, упрощение процедуры оформления и выдачи займа, небольшой уровень таких учреждений в ряде регионов страны и так далее.
Текущий кризис играет только на руку ломбардам. Люди несут свои вещи и драгоценности с целью закрыть текущие долги по займам и получить необходимые средства на жизнь. На этом фоне оборот ломбардов только растет. Повышается и число зарегистрированных заведений. Ежегодно в России регистрируется около 150-200 организаций и данная цифра меняется только в сторону увеличения.
Чтобы не прогадать с бизнесом, нужно изучить ломбардный рынок своего города, определиться с его насыщенностью, разобраться с нюансами работы уже существующих заведений, выделить главных конкурентов. С учетом полученной информации можно сформировать свою стратегию.
Определение специализации и режима работы
По сути, ломбард - это кредитное учреждение. Его задача - предоставление займов под залог имущества (автомобилей, антиквариата, ювелирных изделий и так далее). Сегодня есть ломбарды, которые принимают все что угодно. Главное требование - ликвидность передаваемого имущества. Быть мастером во всех направлениях сразу не получится, поэтому лучше сразу выбрать конкретную специализацию.
Расчет расходов на открытие ломбарда
Нет смысла «окунаться» в бизнес, если на его организацию пока нет денег. Еще до открытия ломбарда нужно просчитать будущие расходы и сравнить их с имеющимся объемом средств. При этом особое внимание уделяйте следующим расходам:
- на регистрацию, покупку оборудования и процедуру открытия ломбарда;
- ежемесячные затраты на поддержание деятельности ломбарда;
- расчет суммы, на которую нужно выдать кредитов, чтобы окупить свои затраты и добиться необходимого дохода. К примеру, если процентная ставка составляет 15% в месяц, то при сумме ежемесячных затрат в 100 тысяч рублей и желаемом доходе в 150 тысяч рублей, необходимо выдать займов на сумму около 1.6 миллиона рублей.
Для расчета общих затрат необходимо сложить все пункты, а второй и вовсе умножить на два, ведь в первые месяцы бизнес если и будет приносить доход, то минимальный.
Выбор названия для будущего ломбарда
В данном случае не нужно путать название ломбарда с наименованием юрлица (последнее может быть любым). Как правило, новички не уделяют времени названию, что негативным образом сказывается на популярности и прибыли заведения. Стоит учитывать, что один ломбард со временем может перерасти в сеть, поэтому и название должно быть запоминающимся, привлекательным. Многие ограничиваются банальной надписью «Ломбард», но этого мало.
Качественное название ломбарда должно:
- отличаться от наименования других ломбардов города. Это необходимо, чтобы потенциальные клиенты не были введены в заблуждение;
- располагать к себе. Чтобы не ошибиться, перед утверждением названия нужно проконсультироваться со специалистами;
- быть олицетворением стабильности и надежности. Данного правила нужно придерживаться во всем - как в оформлении, так и в названии;
- иметь небольшую длину (до двух слов). При этом в одном из двух должно быть слово «ломбард»;
- совпадать с названием домена (если у ломбарда будет сайт).
К примеру, можно выбрать следующие названия - Ломбард Профит, Ломбард Карат, Ломбард Рантье, Ломбард Фараон, Ломбард Фрегат, Ломбард Капитал и так далее.
Изучение законодательной сферы
Перед открытием бизнеса нужно точно знать суть Федерального Закона «О ломбардах». Найти его можно по номеру - №196, год вступления в силу - 19.07.2007 года. В Законе прописано, что ломбард является коммерческой организацией, работа которой носит особый характер. Законом разрешается предоставление краткосрочных займов на срок до года под залог личного имущества граждан. Весь период действия договора объект сделки хранится у кредитодателя. Продажа полученного имущества до завершения срока действия договора запрещена.
Работник ломбарда имеет право оценить имущество еще до оформления кредита. Сделка подразумевает оформление двустороннего договора, где прописываются основные условия сделки - цена объекта сделки, сроки действия соглашения, процентная ставка, размер выданной суммы и так далее. Документ оформляется в двух экземплярах и предоставляется каждой из сторон.
Ломбард может продать имущество только в том случае, если размер просрочки клиента превысил одномесячный показатель. В этом случае залоговое имущество может быть реализовано. Если цена объекта залога больше 30 тысяч рублей, то обязательное условие - организация торгов или аукциона.
По закону ломбард не имеет права заниматься продажей имущества. Чтобы организовать этот процесс, придется открыть еще одну фирму или передавать объекты сделки в торговую сеть.
По налоговому кодексу (статья 149) с ломбарда взимаются налоги на общих для всех основаниях. При этом налог на добавленную стоимость с процентов не берется.
Выбор места
При открытии ломбарда в большом городе, свои точки лучше располагать в густонаселенных (спальных) районах. Расположение в центре не всегда актуально и при таком выборе есть несколько минусов:
- высокая цена аренды;
- большая конкуренция;
- неудобство для потенциальных клиентов. Человек, чтобы заложить драгоценность, вряд ли повезет ее в центр - он все сделает как можно ближе к дому.
Если же город небольшой, то оптимальный вариант - как раз расположение в центре или близлежащих районах.
Перед открытием своего бизнеса нужно изучить специфику деятельности уже существующих ломбардов. К примеру, если рядом расположен автоломбард, то открытие ювелирного ломбарда не составит проблем с позиции конкуренции. Хорошее место для ломбарда - возле рынков, торговых центров, остановок общественного транспорта. Оптимальное размещение - на первом этаже жилого здания или в отдельностоящей постройке.
Идеальная площадь для ломбарда - от 20 до 100 квадратных метров, но на начальном этапе можно ограничиться и меньшей площадью (около 15 «квадрат»).
Особенности регистрации
Чтобы открыть ломбард, его нужно зарегистрировать. Здесь есть два варианта:
- ООО;
- ЗАО с общим режимом налогообложения.
По требованию законов РФ ломбард может предоставлять следующие услуги:
- выдавать краткосрочные займы по обеспечение имущества (код - ОКВЭД 65.22.6);
- предоставлять информационные или консультационные услуги (код - ОКВЭД 7414);
- оказывать услуги в отношении хранения драгоценностей (код - ОКВЭД 67.13.5).
Чтобы впоследствии продавать небольшие товары (к примеру, мобильные телефоны), необходимо открывать ООО с «упрощенкой» или ИП.
В последние годы ломбарды работают по хитрой схеме. Ее суть - в оформлении обеспечения в качестве объекта на продажу или как обычную покупку. При этом клиент получает право в дальнейшем выкупить свое имущество с выплатой процентов. В этом случае процесс оформления проходит быстрее. Все, что требуется - зарегистрировать ООО с «упрощенкой» или ИП. При этом комиссионка и ломбард будут работать от одной структуры.
Оформление бумаг
Как только вопрос с оформлением юридического лица закрыт, стоит заняться получением разрешающих бумаг для начала работы. Лицензировать ломбардную деятельность не нужно. Если вы планируете предоставлять кредит и брать в залог ювелирные украшения, то необходимо стать на учет в пробирную палату и обзавестись свидетельством пробнадзора.
По закону владельцу ломбарда дается месяц, чтобы стать на учет в отделе финансового мониторинга. Одно из главных условий - проверка лабораторных весов (если они не новые). Для вновь купленных изделий калибровку можно не производить в течение года.
Итак, в Федеральную службу по финмониторингу нужно предоставить:
- нотариально заверенную карту, выполненную по требуемой форме. Обязательное условие - указание ответственного сотрудника;
- заявление с обязательной печатью и подписью руководителя.
В Пробирную палату нужно отнести:
- заявление;
- копию свидетельства, подтверждающего государственную регистрацию;
- карточку учета (должна быть выполнена по форме);
- ИНН;
- копию информационного письма (в документе должны быть указаны коды статистики);
- учредительные бумаги;
- договор аренды.
До открытия ломбарда необходимо обзавестись одобрением Роспотребнадзора.
Оборудование для ломбарда
Немаловажный этап - оборудование помещения необходимой техникой и мебелью. Эту работу можно делать, пока идет процесс оформления свидетельства, разрабатываются рекламные материалы и продумывается дизайн вывески. Здесь общие затраты во многом зависят от финансовых возможностей, специализации ломбарда, потенциальной клиентуры и так далее.
К необходимому оборудованию можно отнести:
- средства связи и оргтехнику. Как минимум, понадобится компьютер (1-2 штуки), лазерный принтер, телефон, интернет;
- торговую технику - витрины, стеллажи из металла, стойки-прилавки, мебель (кресло, стол и табуретки), щит для информации, лампа;
- средства безопасности - видеокамеры наблюдения (3-4 штуки), надежная дверь из металла и с хорошим замком, 4-х канальный видеорегистратор, блок питания, монитор, провода, кабель, сейф;
- специальная техника - наборы реактивов для определения оригинальности драгоценных металлов, специальные весы, подставки под телефоны, прибор для проверки драгоценных камней и так далее. Здесь набор во многом зависит от специфики деятельности ломбарда;
- рекламу и организацию фасада - освещение, вывеска, щит с рекламой.
Выбор сотрудников
Человек в ломбарде должен быть на «ты» со всей имеющейся техникой и иметь необходимый объем знаний. Кроме этого, крупную технику приходится часто переносить на склад. Все это говорить о необходимости найма представителей мужского пола. Для работы на кассе или в ювелирном ломбарде можно взять и девушку.
Если необходим продавец, то желательно принимать работников, которые имеют определенный опыт. Их плюс - наличие базовых навыков и четкое соблюдение дисциплины.
В среднем для небольшого ломбарда необходимо:
- два продавца;
- три менеджера-оценщика;
- управляющий;
- бухгалтер.
Режим работы может быть различным. К примеру, оценщики могут работать день через два, а продавцы по схеме 2*2. Бухгалтер и управляющий могут иметь свободный график работы. При выборе персонала помните, что от его квалификации напрямую зависит доход ломбарда.
Внутренние документы и охрана
Перед началом работ необходимо подготовить следующий пакет документов - трудовые договора с сотрудниками, журналы по пожарному инструктажу, кассовый журнал, правила внутреннего распорядка, приказ по ставке ломбарда, приказ по цене на золото.
Еще один важный момент - организация охраны объекта. Здесь необходима сигнализация, тревожная кнопка и охранник. Если ломбард открыт в торговом центре, то будет еще и дополнительная охрана.
Расходы и финансы
Чтобы открыть ломбард, необходимо иметь на руках около 10,5 миллионов рублей. При этом 10 миллионов пойдет на выдачу займов клиентам, а оставшаяся сумма - на оформление, аренду помещения, обустройство, закупку оборудования и так далее.
Ежемесячные затраты на ломбард состоят из: 
- арендной платы - от 50 тысяч рублей;
- заработной платы работникам - от 100 тысяч рублей;
- затрат на охрану - от 60 тысяч рублей;
- прочих расходов (бухгалтерия, страхование, реклама и так далее) - от 150 тысяч рублей.
Итого ежемесячные расходы - от 360 тысяч рублей.
По подсчетам специалистов и по опыту ломбардной практики точка безубыточности находится на уровне 4-4.5 миллионов рублей. Все, что сверху этой суммы - доход ломбарда. Чтобы решить такую задачу, необходимо в день обслуживать около 20-30 клиентов.
Окупаемость ломбарда во многом зависит от ряда факторов:
- качества рекламы;
- месторасположения;
- размера займа;
- направления деятельности.
Для выхода в «ноль» необходимо поработать в срок до года. Полная окупаемость - около двух-трех лет.