Julia.Jack Кредитное расследование – это экспертная оценка готовности заемщика выплатить кредит, а также наличия у него необходимых средств для погашения кредитного долга.
Особенности кредитного расследования
Формально под проверкой платежеспособности понимают сбор документов, подтверждающих наличие у заемщика определенного дохода. В качестве документального подтверждения могут выступать:
- Справки о размере заработной платы;
- Справки о получении премий, вознаграждений;
- Справки о выплате алиментов.
Обычно при стандартных проверках учитывается только официальный доход. Полное кредитное расследование позволяет более точно установить уровень благосостояния заемщика, так как эксперты проводят оценку с учетом неофициальных заработков, стоимости имущества, кредитной истории. Такой подход снижает риски кредитора при выдаче займов лицам, доход которых не легализован.
Методика оценки платежеспособности
Кредитное расследование может производиться и без документации. Оценить готовность заемщика по выплате ссуды можно по косвенным признакам.
Проверка платежеспособности заемщика обычно происходит в несколько этапов:
- Проверка на соответствие запроса заемщика общим условиям выдачи ссуды. У каждого банка свои требования к клиентам. На первом этапе расследования выясняют основные сведения: возраст, наличие прописки, наличие стажа работы. Первый этап проверки позволяет ограничить количество потенциальных заемщиков.
- Скоринг – система, позволяющая присвоить каждому клиенту определенную сумму баллов. В зависимости от количества набранных баллов банк будет или дальше работать с заемщиком или сразу откажет в выплате. Во внимание принимаю трудовой стаж, пол, возраст, профессию, образование. У каждого банка своя система присвоения баллов. Обычно процесс скоринга автоматизирован и выполняется с помощью программного обеспечения.
- Изучение кредитной истории. Начинается с рассылки запросов в различные бюро. Эксперт, проводящий кредитное расследование, получает доступ ко всем кредитным историям клиента и принимает решение о благонадежности. Основной критерий отбора – задолженности по кредитам. При наличии просроченных платежей получить новый займ невозможно. Принимают во внимание также и факт сокрытия кредитов. Нередко клиенты пытаются скрыть плохую кредитную историю, указывая в обращении, что никогда ранее не получали займ.
- Проверка подлинности указанных данных. Методы могут быть любыми – от звонка на работу, до обращения к специалисту для проверки подлинности документов. Возможны запросы в МВД с целью узнать об имеющихся судимостях, штрафах и административных правонарушениях.
- Андеррайтинг – это анализ рисков. На основании сведений о доходе и имуществе эксперты составляют прогноз увеличения или снижения уровня благосостояния.
Таким образом, кредитное расследование позволяет наиболее полно оценить уровень благосостояния потенциального заемщика и значительно снизить риски для кредитора.