amatar83 
Кредиты на образование выдаются в нашей стране достаточно давно. Но число выданных образовательных ссуд по-прежнему очень мало - лишь сотни ежегодно. Проблема в том, что кредитные организации практически не выдают подобные займы без наличия созаемщика. А если говорить о самих условиях получения кредита, то они содержат определенные ограничения.
В чистом виде «студенческие» кредиты в РФ выдают всего 3 банка: Сбербанк, РосинтерБанк и Лето Банк. Когда-то таким кредитованием занимались еще Рускобанк и Россельхозбанк, но они приостановили свои программы. Ставки по займам на обучение ниже в сравнении с обычными потребительскими кредитами, однако при получении такой ссуды существует немало ограничений.
Сбербанк: заем без созаемщика и справки о доходах
Если верить сайту Сбербанка, на момент подписания договора ставка по кредиту рассчитывается, исходя из одной четвертой ставки рефинансирования ЦБ плюс 5 п.п. На сегодняшний момент ставка образовательной ссуды - 7,9%. Остальную часть ставки субсидирует государство. Заем можно получить на обучение в 30 вузах России, среди которых НИУ ВШЭ, СПГУ, МГУ Ломоносова, РУДН, МГТУ Баумана, МГИМО.
Максимальная сумма по займу составляет 100% от цены обучения. Срок ссуды равняется сроку обучения + 10 лет. На время обучения и дополнительные 3 месяца заемщику дается отсрочка по выплате тела долга по кредиту. Кроме того, банк дает отсрочку по части выплат по процентам за первые два года пользования ссудой или за период, который остался до окончания обучения в университете, если он составляет меньше двух лет. К примеру, в первый год клиент платит 60% от целой суммы платежа и 40% от суммы ежемесячного платежа во второй год пользования займом. С третьего года проценты уплачиваются клиентом в полном размере.
Неустойка за несвоевременную оплату кредита - 20% годовых от величины просроченного платежа за время просрочки с даты, которая следует за датой исполнения обязательства.
Ссуда может быть предоставлена гражданам России в возрасте от четырнадцати лет. Заемщикам, которые не достигли 18-летия, кредиты предоставляются лишь с разрешения органов попечительства и опеки и письменного разрешения законных представителей. Интересно, что для получения займа банк не требует наличия созаемщика и документа о подтверждении доходов.
Как рассказали в Сбербанке, отчисление студента из вуза ведет к расторжению договора. В случае отчисления, кроме случаев перехода такого клиента в данном учебном году на иное направление подготовки в том же вузе или в другой вуз, льготный период по обслуживанию кредита и выплате части процентов банк аннулирует.
Лето Банк: ссуда семестр за семестром
Весной 2015-го образовательный кредит, называющийся «Знание - сила», запущен Лето Банком. «Годовая ставка составляет 19,9% при заключении договора на личное страхование, но она увеличивается на 10 п.п. при отказе от полиса», - отмечает Елена Сударикова, являющаяся экспертом по кредитным продуктам ресурса Банки.ру. Максимальный размер – 2000000 рублей, столько можно получить, если позволяют совокупные доходы заемщика и созаемщиков, а предельный срок - до 12,5 лет. При этом основной долг может быть погашен после окончания учебы. Перечень вузов, для оплаты учебы в которых можно взять кредит, есть на сайте letobank.ru.
Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 лет до 56 для мужчин и от 18 лет до 61 для женщин. Возраст студента должен быть не меньше 14 лет. В качестве созаемщиков студент может взять родителей или другую близкую родню, опекунов. Основному заемщику нужно подтвердить доходы справкой по форме 2НДФЛ. Одобренный лимит кредитования действует полгода, что дает возможность абитуриенту выбрать любое аккредитованное банком российское учебное заведение и попытаться поступить на бесплатное отделение.
«Если человек зачислен на бюджетное место, то банку он ничего не должен, через полгода просто обнулится лимит. Ежели передумал поступать – аналогичная ситуация, никаких обязательств у него не возникает перед нами. Если же студент зачислился на платное отделение, то ему нужно принести нам договор и счет, который мы оплачиваем. Затем надо каждый семестр предоставлять счет на оплату следующего периода обучения. То есть ему открывается кредитная линия с получением ссуды частями», - говорят в Лето Банке.
После оплаты финучреждением счета созаемщик или студент может оплачивать каждый месяц лишь проценты или проценты плюс страховку, исходя из выбранной программы.
Учащемуся каждый семестр придется приходить в кредитную организацию со справкой, что он не отчислен, и с новым счетом. Финорганизация предоставляет второй транш, платит за следующий семестр. Величина ежемесячного платежа клиента, естественно, увеличивается, поскольку увеличивается долг, – и так происходит каждый семестр. Но если человек не явился и не подтвердил то, что он продолжает обучение, не принес очередной счет на оплату, то он должен будет погасить только уже имеющуюся задолженность.
При необходимости можно воспользоваться дополнительной отсрочкой выплаты тела долга при академическом отпуске или службе в армии, а также на время трудоустройства по окончании учебы.
РосинтерБанк: отличникам скидки
В РосинтерБанке образовательные ссуды выдаются на оплату специального и высшего образования, обучения за рубежом, бизнес-образования. Ставка по займу на высшее образование - 14-25% и 10-20,9% в рублях и валюте соответственно. При этом кредитная организация предлагает уменьшение ставки на 1 пункт при отличной успеваемости и на полпункта - при завершении сессии на четверки. Сумма составляет не более 1000000 рублей. Банк дает отсрочку по гашению основного долга по ссуде до года. Пени за несвоевременное внесение платежа - 0,05% от размера неоплаченного в срок долга.
Студентам до 18 лет и тем, кто достиг этого возраста, но не имеет постоянных доходов, кредит выдается с письменного согласия родителей или иных законных представителей (попечителя, усыновителя) и при обязательном привлечении созаемщиков из числа ближайшей родни (родители/опекуны, родные сестры/братья). Поэтому банку нужен документ о доходе - справка 2НДФЛ за последние полгода.
Для МВА ставка равняется 8,9%, а сумма - также до 1000000 рублей. Кредитное учреждение готово предоставить отсрочку по выплате основной суммы задолженности по займу до 1 года. Для обучения за границей годовая ставка - от 9,9% при сумме кредита до $66000, с льготной отсрочкой оплаты основного долга до 12 месяцев.
Банк «Адмиралтейский»: одна ссуда на три вуза
Кредитная организация предоставляет займы, но с большими ограничениями. Деньги можно получить исключительно на оплату обучения в учебном заведении, которое является клиентом «Адмиралтейского», а их всего три: СГЭИ, RAI и авиационная школа Pelican. Поручителем при выдаче ссуды выступает сама организация. Эти кредитные продукты появились в линейке в 2010-ом. Однако, как рассказали в банке, программа популярностью не пользуется. Так, в 2014-ом был выдан только один заем.
Рисковый и сложный продукт
По словам Сергея Рощина, проректора НИУ ВШЭ, в закончившемся учебном году Сбербанк выдал 173 образовательных займа студентам «Вышки». «Всего, считая студентов, которые оформили кредит раньше, 262 студента платят за свое обучение при помощи образовательной ссуды Сбербанка в столице, в Нижегородском кампусе таких студентов 30, в Перми - только один. 3 студента в Москве взяли кредиты в РосинтерБанке.
Количество выданных займов учащимся НИУ ВШЭ помаленьку растет, хотя все еще невелико. К примеру, в 2010-ом всего было оформлено 98 ссуд, в 2011-ом – 153 кредита, в 2012-ом – 106 займов, в 2013-ом – 285 кредитов. «Чаще всего оформляют образовательный кредит на обучение в МИЭФ, где есть лишь платное обучение, и учащиеся становятся обладателями двойных дипломов совместно с университетом LSE. На второй позиции по количеству полученных займов – студенты правового факультета, далее люди, обучающиеся на факультете менеджмента и бизнеса, мировой экономики», - рассказывает господин Рощин.
«Если студент оформляет ссуду не на весь период учебы, это обычно вызвано двумя причинами. Или человек потерял возможность оплачивать учебу из собственных средств, или не смог продолжить обучение на бесплатном месте, но не хочет бросать учебу», - отметил Рощин.
Банки, которые не имеют специального продукта, предлагают открывать будущим студентам простые потребкредиты, считая их более демократичной альтернативой. «В отличие от образовательной ссуды, средства по которой полностью направляются на оплату обучения, нецелевая потребительская ссуда позволяет использовать средства по своему усмотрению – к примеру, и на оплату жилья. Образовательный кредит, как правило, подразумевает оплату за весь период обучения. У студента, таким образом, фактически нет возможности сменить вуз. Помимо этого, образовательные займы зачастую сопряжены со сложными условиями получения – особыми требованиями к оценкам учащегося, ограниченными списками вузов. А вот нецелевой кредит дает расширенные возможности», - говорит Дмитрий Гузнер, возглавляющий отдел потребительского кредитования в Бинбанке.
«Рынок образовательных займов существует уже почти десятилетие, но за этот срок, даже на максимуме кредитной активности, данный продукт так и не получил развития. Сегодня количество выданных ссуд на образование исчисляется лишь несколькими сотнями в год, а число банков, у которых программа реально существует, - считанными единицами. Понять банкиров можно: образовательный заем - это, по сути, беззалоговый потребительский целевой кредит, то есть один из наиболее рискованных продуктов. Клиентам тоже такой продукт не особо интересен, поскольку он сложный, довольно дорогой и, что важнее всего, его оформление сужает выбор вуза и банка до минимума», - заключает Андрей Люшин, зампред правления в Локо-Банке.