Банковская лицензия

Банки могут законно работать только на основании выданных разрешений (лицензий) Центробанка. Лицензионный режим деятельности банков призван защищать клиентов от недобросовестных кредитных учреждений. В лицензии указываются типы банковских операций, совершением которых данное учреждение имеет право заниматься, а также разрешенная валюта этих операций. Такая лицензия бессрочна.

Типы лицензий

У кредитных организаций может быть несколько разновидностей лицензий, все зависит от их статуса (банк или небанковское кредитное учреждение) и времени существования.

Типы лицензий с содержащимися в них банковскими операциями есть в приложениях к Инструкции Центробанка от 14.01.04 года №109-И «Порядок принятия Госбанком решения о госрегистрации банков и выдаче лицензий на банковские операции».

Лицензии бывают первичными и вторичными. Первые относятся к ключевым видам операций, к примеру, лицензия на проведение банковских транзакций в рублях или инвалюте, с возможностью привлечения денег физлиц или без нее. Второй тип лицензий выдается в порядке расширения работы организации для увеличения числа банковских операций.

Основная лицензия, с которой банк вправе создавать филиалы за рубежом и совершать покупку акций в уставном капитале банков, - это Генеральная лицензия ЦБРФ. Она может выдаваться кредитной организации, имеющей лицензии на проведение транзакций со средствами в рублях и инвалюте (без права привлечения в депозиты денег населения) и на привлечение в депозиты денежных средств физлиц в рублях и зарубежной валюте и выполняющей требования, установленные регулятором к размеру капитала.

Номера лицензий указываются на сайтах банков и в их отделениях, копия лицензии может быть всегда предъявлена клиенту по запросу.

За что у банков отзывают лицензии

В российской банковской практике отзывы лицензий происходят регулярно. Основные причины лишения лицензий - это плохие финансовые показатели, нарушение нормативов ликвидности и достаточности, норм законодательства о противодействии в отмывании незаконных доходов, неисполнение различных нормативных актов и федеральных законов, поглощение банка другой организацией или самоликвидация. Центробанк также вправе аннулировать лицензию, если кредитное учреждение предоставляет недостоверную отчетность или предоставляет ее с опозданием.

В официальном «Вестнике» регулятор публикует информацию об отзывах лицензий в недельный срок с момента принятия решения. Как правило, сведения появляются в тот же день и мгновенно попадают в СМИ.

Действия вкладчика при отзыве лицензии у банка

Если банк утратил возможность расплатиться с вкладчиками, в этом ему помогает специальное Агентство - АСВ. Оно гарантирует компенсацию суммы, включающей проценты, до 1400000 рублей. Если депозит хранился в валюте, средства будут конвертированы в росвалюту по курсу на день отзыва у финучреждения лицензии. Через семь дней после аннулирования лицензии Агентство в СМИ публикует перечень мест, куда население может обратиться с заявками о получении возмещения. Исходя из закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ», выплаты начинаются в течение четырнадцати дней.

Для получения своих денег нужно прийти в АСВ с документом, по которому открывался счет, и подать заявление. Заемщики же погашают кредиты на тех же условиях, что действовали до отзыва лицензии у банковской организации. Только платежи пойдут в пользу другого юрлица.

Резюме

1. Банки могут вести деятельность и без Генеральной лицензии, однако она является показателем развитости кредитного учреждения. Такой лицензией обладают все средние и крупные банки.

2. Почти все российские банки, за исключением самых мелких или недавно появившихся, состоят сегодня в системе госстрахования депозитов, тем не менее, выбирая банк, необходимо уточнить этот вопрос.

3. Если финансовая организация задерживает выплаты или требует вернуть ссуду досрочно – это первый признак недостаточности капитала. Возможно, после определенных проверок банк могут лишить лицензии.

4. Надо понимать, что после аннулирования лицензии у банка все операции замораживаются. Как правило, средства можно будет возвратить в лучшем случае спустя месяц.

5. Когда у банка забирают лицензию, все деньги АСВ выплачивает исключительно в рублях, валютные вклады конвертируются по курсу Госбанка на день отбора лицензии.

6. Большим заблуждением является то, что лишение банка лицензии освобождает должника по кредиту от обязательств. Вместо этого заемщик продолжит выплачивать заем на точно таких же условиях, но уже другому учреждению.

7. Чтобы находиться в курсе положения обслуживающего банка, рекомендуется читать ежеквартальный финансовый отчет, который публикует каждый банк на своем сайте и в других доступных источниках.

8. Если размер депозита не превышает 1400000 рублей, отзыв регулятором банковской лицензии для вкладчика отразится лишь на сроках, в которые ему возместят средства.