amatar83 
Как только не проверяют банковские структуры потенциальных заемщиков. И место работы, и доходы, и порядочность погашения ранее взятых займов, и возраст, и множество других моментов выясняется кредитором при рассмотрении кредитной заявки. Впрочем, несмотря на все эти старания досконально проверить соискателя и убедиться в высокой вероятности возврата кредитных средств не всегда удается: численность проблемных должников в настоящий момент неуклонно увеличивается. Разумеется, пока это не является стихийным бедствием на рынке кредитования, как было при кризисе, однако появилась новая проблема, не менее серьезная. Многие заемщики, оформив одновременно несколько займов, просто не справляются с взятыми на себя долговыми обязательствами, причем подобным образом на сегодняшний день поступают многие наши соотечественники и причиной этому служит доступность некоторых кредитных продуктов, получить которые может практически любой желающий. В связи с этим, довольно часто люди прибегают к очередному кредитованию необдуманно, что влечет за собой неприятные последствия. Независимо от обстоятельств, которые послужили причиной возникновения проблемных долгов, у банковских организаций существуют классические методы борьбы с недобросовестными заемщиками.
Проблемные займы и их последствия для кредиторов
Проблемные кредиты неслучайно называю именно так. Для банковских структур – это действительно значительная проблема, с которой они стараются всячески бороться. Прежде всего, кредитор теряет запланированную прибыль, соответственно, ему вынужденно приходится изымать данные средства и собственного резерва, чтобы рассчитаться с вкладчиками, которые предоставляли свои деньги финансовому учреждению на временное пользование за определенный процент, а банк, в свою очередь, эти деньги выдал заемщику, рассчитывая, что тот вернет их согласно графику платежей и никаких проблем не возникнет. Кроме того, кредитору приходится оплачивать деятельность специалистов, работающих с недобросовестными заемщиками, а также издержки, вызванные изъятием имущества должника и судебными разбирательствами. Безусловно, когда банковской организации все-таки удастся вернуть проблемный долг, практически все вышеперечисленные расходы автоматически перейдут на заемщика, тем не менее до тех пор финансовому учреждению придется потратить немало времени и своих денег. Если же после всех переговоров всплывет, что должник не имеет возможности возвращать кредит на прежних условиях, и требуется рассрочка, банковская структура однозначно понесет значительные убытки, при этом возместить их уже вряд ли удастся. Если учесть тот факт, что даже у самого благополучного финансового учреждения доля проблемных кредитов среди всех предоставленных составляет 6-8%, становится очевидно, насколько пагубно подобная ситуация влияет на финансовое положение банка. А ведь в большинстве кредитных структур это соотношение гораздо хуже, и проблемные займы в некоторых банковских организациях могут достигать 30% от всего кредитного портфеля банка.
Как кредитор самостоятельно пытается вернуть собственные средства?
Работа с проблемными кредитами, как правило, начинается кредитором сразу при их возникновении. Заемщик может допустить совсем незначительную просрочку ежемесячного платежа, а ему уже начнут звонить из банка, и настойчивы напоминать о необходимости своевременного внесения платежа и о штрафных санкциях, которые будут приняты в связи с нарушением условий договора, где четко прописана дата обязательного взноса. Вместе со звонками, финансовое учреждение начнет отправлять на адрес должника письма, содержание которых будет опять-таки напоминать заемщику о долговых обязательствах. В этих письмах кредитор укажет возникшую задолженность по кредиту и еще раз напомнит и о значительных штрафах, которые к тому времени будут уже начислены на остаток займа, и о вероятности возможного досрочного расторжения кредитного договора, что повлечет за собой принудительный возврат заемщиком полной суммы долга одним платежом, если у должника такой возможности не будет, банк отдаст кредит коллекторам или передаст дело в суд, после чего с недобросовестного заемщика будет изъято имущество, за счет которого кредитор получит свои деньги. Впрочем, статус проблемного, кредит приобретает по прошествии трех месяцев, на протяжении которых должник не соблюдал условий соглашения заимствования и ни разу не вносил платеж по кредиту, и не старался договориться о реструктуризации займа. В то же вспять, реструктуризация сама по себе может быть довольно болезненна для финансового учреждения. Зачастую заемщики, если и пробуют договориться с кредитором, то речь идет о продлении срока кредитования, с целью уменьшить ежемесячные взносы. Однако для кредитной структуры подобная уступка возможна далеко не всегда, а потому соглашаются на нее лишь для того, чтобы сохранить положительную статистику. Иногда должники сами ставят преграды, которые мешают достигнуть какой-либо договоренности с кредитором, требуя предоставления вовсе невероятных уступок, на которые не пойдет ни один банк. Например, некоторые неблагополучные заемщики соглашаются погасить задолженность лишь в том случае, если финансовое учреждение откажется от штрафов, или вовсе от положенных процентов, что попросту невозможно.
Если собственных сил недостаточно
Если заемщик игнорирует все требования кредитора об оплате долга или того хуже, даже старается скрыться от ответственности, банковская организация может переуступить проблемный кредит третьим лицам. Такая возможность прописывается в каждом кредитном договоре. Причем банк может наделить коллекторскую организацию полномочиями исключительно по востребованию долга с недобросовестного заемщика за определенное вознаграждение, либо полностью продать кредит. Действия коллекторских агентств подразумевают социальное и психологическое воздействие на должников, чтобы заставить тех отдать кредит, впрочем, методы коллекторов, зачастую более настойчивы и радикальны по сравнению с банковскими, поэтому, как правило, заемщик все-таки сдается и выплачивает долг, в противном случае дело передается в суд.