Неограниченно возобновляемый кредит

Неограниченно возобновляемый кредит - один из видов синдицированного займа, который обновляется автоматически и не имеет конкретного срока погашения.

 

Место неограниченно возобновляемого кредита в классификации займов

 

Все синдицированные займы можно условно разделить на несколько видов:


1. Возобновляемый кредит - популярная услуга, позволяющая заемщикам время от времени пользоваться кредитными средствами, возвращать задолженность и снова открывать кредитную линию (возобновлять заем). Такой принцип кредитования очень похож на работу обычной кредитной карты. Разница лишь в том, что в случае неиспользования кредита заемщик вынужден выплачивать проценты (комиссию).


Большая часть возобновляемых займов для заемщиков, готовых идти на серьезные риски, основывается на особой формуле кредитования. Ее суть - в особой базе заимствования. В случае применения такой формулы общий объем займа ограничивается до конкретного процента от обеспечения, а также процента от суммы дебиторских запасов и задолженности.

 

виды кредитов
В пределах возобновляемого займа может выделяться несколько опционов, а именно:


- «свинг» - особый вид кредитной линии. Особенность - предоставление средств на сутки специальным агентом;


- мультивалютный заем. Получатель кредита берет деньги в нескольких различных валютах;


- конкурентная заявка - шанс для заемщиков получить наиболее выгодные условия в пределах одной группы синдиката. Особенность в том, что агент сам решает, какую сумму выставлять на аукционе для привлечения денег. В процессе торгов принимаются наиболее выгодные заявки. Как правило, на такую услугу могут рассчитывать наиболее крупные заемщики, относящиеся к инвестиционному классу;


- продлеваемый кредит. Во многих возобновляемых займах у кредитополучателя есть шанс (при наступлении конкретной даты) продлить период использования займа. В пределах этой услуги заемщики берут сумму, которая равна той, что не выплачена по кредиту. При этом расчет производится с учетом составленного ранее графика погашения;


- неограниченно возобновляемый кредит - особый вид займа, который предъявляется потенциальному заемщику с разрешения остальной группы синдиката. Его отличие - возможность периодического продления (как правило, на год). По своей сути неограниченный возобновляемый кредит мало отличается от револьверного займа;


- кредит на год (на 364 дня) - возобновляемый вид займа, который действует в течение одного года. Срок выдачи такого займа ограничен потому, что с учетом регулятивных норм банки обязуются резервировать капитал сроком на год в объеме, который равен неизрасходованной сумме по возобновляемым займам. Следовательно, при оформлении кредита на год банки берут меньшие проценты, чем если сравнивать возобновляемые займы, выдаваемые на большие периоды времени.


виды синдицированных кредитов2. Срочный кредит - вид займа, когда заемщик может использовать имеющиеся средства в определенный договором период. После этого кредитополучатель начинает рассчитываться по долгам. Платежи, как правило, совершаются по заранее оговоренному графику. Возможно также единовременное погашение одним платежом. Наиболее популярная форма такого займа - автокредит.


3. Амортизационный срочный заем - вид кредитования, подразумевающий постепенное погашение долга по графику в срок до полугода. Такие кредиты, как правило, выдаются банками одновременно с возобновляемыми займами. Чаще всего этот процесс является началом синдицирования.


4. Срочный кредит (институциональный) - один из видов срочного займа, который выдается небанковским инвесторам, относящимся к категории институциональных. Стоимость таких займов, как правило, выше, чем у амортизационных, ведь для них определены большие сроки погашения и другие комиссии.


5. Аккредитив - один из видов кредитования, может принимать множество форм. Его суть - обеспечение кредита банками, которые в случае невыплаты средств основным заемщиком берут на себя функцию гаранта.


6. Займы на оборудование. В таких видах кредитов выдаются средства, которые можно использоваться в течение определенного срока для покупки оговоренных видов оборудования и активов. Через какой-то период времени получатель кредита начинает погашение задолженности.

 

Неограниченно возобновляемый кредит: сущность, плюсы и минусы

 

возобновляемый кредитВозобновляемые кредиты часто называют револьверными. Суть таких займов проста. Кредитное учреждение (кредитор) предоставляет клиенту определенную сумму на фиксированный в договоре срок. Особенность соглашения - отсутствие дополнительных условий и постоянных переговоров между участниками сделки. Как правило, неограниченно возобновляемый кредит предоставляется уже проверенным временем клиентам, зарекомендовавших себя как ответственные плательщики. Как правило, в качестве кредитополучателей выступают предприятия, которые чаще всего оформляют долгосрочные займы. Кроме этого, основным показателем к применению возобновляемого займа является финансовое обеспечение клиента.

 

Участниками таких договоров могут выступать предприятия (юрлица) или обычные граждане (физлица). Кроме этого, одной из сторон может быть и само государство. Юридическая сущность возобновляемого займа - предоставление обязательства, связанного с передачей банковским учреждением определенного объема средств (сумма прописывается в договоре).


При заключении кредитного соглашения участники оговаривают между собой еще ряд вопросов - особенности погашения займа, размер процентной ставки, время, на которое рассчитан договор, условия вступления соглашения в силу, обязательства и права каждой из сторон, валюту и так далее.


В договоре может быть прописан и ряд других моментов, которые волнуют участников при оформлении договора. При этом каждый случай индивидуален. Так, может меняться процентная ставка, на размер которой влияет наличие поручительства третьей стороны, размер займа, обеспечение и так далее. В роли залога может выступать недвижимость или оборотный капитал. Кроме этого, могут варьироваться требования к поручительству (в зависимости от типа и ликвидности залога).


В ряде случаев при оформлении неограниченного возобновляемого кредита обеспечение не требуется вовсе. Это возможно, когда заем выдается на небольшой период времени, а общий размер займа ниже годового дохода кредитополучателя. В противном случае банк может затребовать дополнительное обеспечение (собственность) или двойное поручительство.


Для подстраховки к клиенту могут быть выдвинуты дополнительные требования, к примеру, обязательное страхование, наличие постоянных поступлений на банковский счет и так далее.


При оформлении возобновляемого займа банк может взять определенную сумму в виде комиссии. В этом случае размер кредита будет рассмотрен индивидуально, а решение принимается с учетом особенностей каждого конкретного клиента.


Для получения необходимой суммы кредитополучатель должен обзавестись определенным пакетом документов. Здесь требования могут различаться и будут зависеть от типа заемщика (компания или физлицо), суммы, срока кредитования и прочих условий.


неограниченный возобновляемый займК основным особенностям неограниченно возобновляемого кредита можно отнести:


- лимит займа заранее определяется банком. При этом соответствующее решение о выдаче уже принято на высшем уровне. Чтобы воспользоваться средствами кредитополучатель не должен постоянно спрашивать разрешения кредитодателя - одного раза достаточно;


- общий объем доступных средств может быть уменьшен или увеличен, в зависимости от погашения или расходования общей суммы;


- при оформлении возобновляемого займа может быть предусмотрен беспроцентный период, в течение которого можно пользоваться средствами и не переживать о начислении банком процентов (к примеру, 20-100 дней);


- неограниченно возобновляемый кредит допускается использовать сколь угодно раз (пока на счету есть остаток). К примеру, при потребительском кредитовании новый заем до погашения старого недоступен. В случае с возобновляемым займом этот принцип не действует. Сумма задолженности может быть увеличена, благодаря оперативному пересчету со стороны банка;


- покрытие задолженности (тела и процентов) осуществляется лишь на сумму реально использованной суммы. Это актуально даже в том случае, если на карте есть определенный предел в миллион рублей;


- погашение займа возможно в любое время. Выплачивать долг можно постепенно, минимальными частями или одним платежом. При этом процесс погашения можно растянуть на бесконечно длинный период времени.


Недостаток неограниченно возобновляемого займа - риск попасть в так называемую «петлю долга», когда задолженность возрастает, и нет возможности своевременно расплатиться по долгам. При этом в ряде случаев такая проблема возникает не из-за недостатков услуги, а по ряду психологических причин.

  • возобновляемый кредит
  • неограниченно возобновляемый кредит
  • сущность неограниченно возобновляемого кредита

Собери свой портфель акций

Начать инвестировать

Собери свой портфель акций

Начать инвестировать

Похожие публикации

Комментарии (0)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP