Wise Неограниченно возобновляемый кредит - один из видов синдицированного займа, который обновляется автоматически и не имеет конкретного срока погашения.
Место неограниченно возобновляемого кредита в классификации займов
Все синдицированные займы можно условно разделить на несколько видов:
1. Возобновляемый кредит - популярная услуга, позволяющая заемщикам время от времени пользоваться кредитными средствами, возвращать задолженность и снова открывать кредитную линию (возобновлять заем). Такой принцип кредитования очень похож на работу обычной кредитной карты. Разница лишь в том, что в случае неиспользования кредита заемщик вынужден выплачивать проценты (комиссию).
Большая часть возобновляемых займов для заемщиков, готовых идти на серьезные риски, основывается на особой формуле кредитования. Ее суть - в особой базе заимствования. В случае применения такой формулы общий объем займа ограничивается до конкретного процента от обеспечения, а также процента от суммы дебиторских запасов и задолженности.
В пределах возобновляемого займа может выделяться несколько опционов, а именно:
- «свинг» - особый вид кредитной линии. Особенность - предоставление средств на сутки специальным агентом;
- мультивалютный заем. Получатель кредита берет деньги в нескольких различных валютах;
- конкурентная заявка - шанс для заемщиков получить наиболее выгодные условия в пределах одной группы синдиката. Особенность в том, что агент сам решает, какую сумму выставлять на аукционе для привлечения денег. В процессе торгов принимаются наиболее выгодные заявки. Как правило, на такую услугу могут рассчитывать наиболее крупные заемщики, относящиеся к инвестиционному классу;
- продлеваемый кредит. Во многих возобновляемых займах у кредитополучателя есть шанс (при наступлении конкретной даты) продлить период использования займа. В пределах этой услуги заемщики берут сумму, которая равна той, что не выплачена по кредиту. При этом расчет производится с учетом составленного ранее графика погашения;
- неограниченно возобновляемый кредит - особый вид займа, который предъявляется потенциальному заемщику с разрешения остальной группы синдиката. Его отличие - возможность периодического продления (как правило, на год). По своей сути неограниченный возобновляемый кредит мало отличается от револьверного займа;
- кредит на год (на 364 дня) - возобновляемый вид займа, который действует в течение одного года. Срок выдачи такого займа ограничен потому, что с учетом регулятивных норм банки обязуются резервировать капитал сроком на год в объеме, который равен неизрасходованной сумме по возобновляемым займам. Следовательно, при оформлении кредита на год банки берут меньшие проценты, чем если сравнивать возобновляемые займы, выдаваемые на большие периоды времени.
2. Срочный кредит - вид займа, когда заемщик может использовать имеющиеся средства в определенный договором период. После этого кредитополучатель начинает рассчитываться по долгам. Платежи, как правило, совершаются по заранее оговоренному графику. Возможно также единовременное погашение одним платежом. Наиболее популярная форма такого займа - автокредит.
3. Амортизационный срочный заем - вид кредитования, подразумевающий постепенное погашение долга по графику в срок до полугода. Такие кредиты, как правило, выдаются банками одновременно с возобновляемыми займами. Чаще всего этот процесс является началом синдицирования.
4. Срочный кредит (институциональный) - один из видов срочного займа, который выдается небанковским инвесторам, относящимся к категории институциональных. Стоимость таких займов, как правило, выше, чем у амортизационных, ведь для них определены большие сроки погашения и другие комиссии.
5. Аккредитив - один из видов кредитования, может принимать множество форм. Его суть - обеспечение кредита банками, которые в случае невыплаты средств основным заемщиком берут на себя функцию гаранта.
6. Займы на оборудование. В таких видах кредитов выдаются средства, которые можно использоваться в течение определенного срока для покупки оговоренных видов оборудования и активов. Через какой-то период времени получатель кредита начинает погашение задолженности.
Неограниченно возобновляемый кредит: сущность, плюсы и минусы
Возобновляемые кредиты часто называют револьверными. Суть таких займов проста. Кредитное учреждение (кредитор) предоставляет клиенту определенную сумму на фиксированный в договоре срок. Особенность соглашения - отсутствие дополнительных условий и постоянных переговоров между участниками сделки. Как правило, неограниченно возобновляемый кредит предоставляется уже проверенным временем клиентам, зарекомендовавших себя как ответственные плательщики. Как правило, в качестве кредитополучателей выступают предприятия, которые чаще всего оформляют долгосрочные займы. Кроме этого, основным показателем к применению возобновляемого займа является финансовое обеспечение клиента.
Участниками таких договоров могут выступать предприятия (юрлица) или обычные граждане (физлица). Кроме этого, одной из сторон может быть и само государство. Юридическая сущность возобновляемого займа - предоставление обязательства, связанного с передачей банковским учреждением определенного объема средств (сумма прописывается в договоре).
При заключении кредитного соглашения участники оговаривают между собой еще ряд вопросов - особенности погашения займа, размер процентной ставки, время, на которое рассчитан договор, условия вступления соглашения в силу, обязательства и права каждой из сторон, валюту и так далее.
В договоре может быть прописан и ряд других моментов, которые волнуют участников при оформлении договора. При этом каждый случай индивидуален. Так, может меняться процентная ставка, на размер которой влияет наличие поручительства третьей стороны, размер займа, обеспечение и так далее. В роли залога может выступать недвижимость или оборотный капитал. Кроме этого, могут варьироваться требования к поручительству (в зависимости от типа и ликвидности залога).
В ряде случаев при оформлении неограниченного возобновляемого кредита обеспечение не требуется вовсе. Это возможно, когда заем выдается на небольшой период времени, а общий размер займа ниже годового дохода кредитополучателя. В противном случае банк может затребовать дополнительное обеспечение (собственность) или двойное поручительство.
Для подстраховки к клиенту могут быть выдвинуты дополнительные требования, к примеру, обязательное страхование, наличие постоянных поступлений на банковский счет и так далее.
При оформлении возобновляемого займа банк может взять определенную сумму в виде комиссии. В этом случае размер кредита будет рассмотрен индивидуально, а решение принимается с учетом особенностей каждого конкретного клиента.
Для получения необходимой суммы кредитополучатель должен обзавестись определенным пакетом документов. Здесь требования могут различаться и будут зависеть от типа заемщика (компания или физлицо), суммы, срока кредитования и прочих условий.
К основным особенностям неограниченно возобновляемого кредита можно отнести:
- лимит займа заранее определяется банком. При этом соответствующее решение о выдаче уже принято на высшем уровне. Чтобы воспользоваться средствами кредитополучатель не должен постоянно спрашивать разрешения кредитодателя - одного раза достаточно;
- общий объем доступных средств может быть уменьшен или увеличен, в зависимости от погашения или расходования общей суммы;
- при оформлении возобновляемого займа может быть предусмотрен беспроцентный период, в течение которого можно пользоваться средствами и не переживать о начислении банком процентов (к примеру, 20-100 дней);
- неограниченно возобновляемый кредит допускается использовать сколь угодно раз (пока на счету есть остаток). К примеру, при потребительском кредитовании новый заем до погашения старого недоступен. В случае с возобновляемым займом этот принцип не действует. Сумма задолженности может быть увеличена, благодаря оперативному пересчету со стороны банка;
- покрытие задолженности (тела и процентов) осуществляется лишь на сумму реально использованной суммы. Это актуально даже в том случае, если на карте есть определенный предел в миллион рублей;
- погашение займа возможно в любое время. Выплачивать долг можно постепенно, минимальными частями или одним платежом. При этом процесс погашения можно растянуть на бесконечно длинный период времени.
Недостаток неограниченно возобновляемого займа - риск попасть в так называемую «петлю долга», когда задолженность возрастает, и нет возможности своевременно расплатиться по долгам. При этом в ряде случаев такая проблема возникает не из-за недостатков услуги, а по ряду психологических причин.