Банковские депозитные счета

Если у вас завелось немного свободных денег, которые  на данное время некуда употребить, можно сделать вклад в рекламируемые банками накопительные программы или депозитные счета. Прежде чем положить деньги на депозит, стоит взвесить все «за» и «против»,  определиться с целями и решить на какие риски вы готовы пойти.

Выбирая депозит, вкладчик должен быть внимателен, следует обращать внимание на все, что вызывает сомнение. Банки весьма изобретательны, когда дело касается составления депозитного договора. Они умело прячут в его строках различные уловки, которые не каждый вкладчик может вовремя распознать, а тем более на этапе ознакомления с условиями накопительной программы. 

В последние годы самой высокой доходностью отличаются депозиты, оформленные в национальной валюте. Данная тенденция касается всех позиционирующих накопительные программы отечественных банков. Доходность по таким депозитам на 7-11% выше, чем по депозитам, оформленным в иностранной валюте, например долларе или же евро. С другой стороны национальная валюта, как ни прискорбно, более подвержена девальвационным процессам, чем тот же североамериканский доллар. Эксперты рекомендуют диверсифицировать инфляционные риски и вкладывать свои сбережения в депозиты в национальной валюте (40% капитала), долларах (30% сбережений) и евро (30% сбережений вкладчика). Некоторые банки предлагают своим клиентам депозитные программы в более экзотических валютах, например швейцарских франках или китайских юанях. Помимо этого банки позиционируют так называемые золотые депозиты, хотя в последние годы цена золота нестабильна, а проценты интереса по такому накопительному вкладу довольно низкие.

Вкладчик должен думать не только о том, в какой валюте лучше оформить депозит, но и какому банку можно доверить свои сбережения. В настоящее время на отечественном рынке банковских услуг работает масса различных финансовых предприятий, имеющих разную репутацию, опыт работы, коммерческие показатели. Выбирать оптимально стабильно работающие крупные банковские предприятия, работающие на рынке более 10-15 лет, имеющие хорошую репутацию. Необходимо получить как можно больше информации о банке, перед тем, как оформлять там депозитный вклад. Интернет, посвященные банковской деятельности печатные издания -  станут неплохим источником информации, а еще можно пообщаться с опытными в данном деле людьми, имеющими финансовое образование и так далее. Внимания заслуживают только свежие, последние данные по результатам деятельности банка, поэтому обращайте внимание на дату, информация, выложенная несколько лет назад – скорее всего не актуальна. Примерно так потенциальный вкладчик может узнать, доверять  данной банковской организации или же нет. 

Конечно, не следует безрассудно доверять рекламе, но полностью игнорировать ее тоже не стоит, ведь отделения некоторых банков не очень заинтересованы в работе с частными лицами, то есть там оформить депозит будет проблематичней, займет больше времени. Лучше идти в  банк, где ждут частных вкладчиков, то есть заинтересованы в привлечение денежных средств от частных лиц не менее, чем от крупных предприятий и прочих юридических лиц. Реклама в данном смысле является неплохим ориентиром для вкладчика. Она позволит найти банк в котором его действительно ждут, вернее его деньги.

Специалисты по продвижению и рекламе депозитных программ отечественных банков всячески изощряются, придумывают различные картинки, слоганы, дабы привлечь внимание клиентов, но основное, на что большинство людей обращает внимание – это ставка интереса. Банк, который предлагает высокую ставку по депозиту, дополнительные бонусы, с желающими вложить в его депозитные программы средства проблем не имеет, если это конечно известная, хорошо себя зарекомендовавшая финансовая структура. Цель рекламы – привлечение внимания клиентов, дабы те решились посетить отделение данного банка, а там уже им предложат широкий ассортимент различных депозитных программ, посоветуют тот вариант, который максимально удовлетворит запросы любого вкладчика. Речь идет не только о ставке интереса, сроке вклада, но и прочих немаловажных деталях. 

Виды депозитных программ

При выборе депозитной программы стоит изначально ориентироваться на свои индивидуальные планы и цели. В целом, все существующие депозитные программы можно грубо разделить на три вида, а именно: депозиты с авансовой системой выплаты процентов интереса, депозиты с системой ежемесячной выплаты процентов. Существует еще и третья группа - депозитные программы, предполагающие выплату процентов интереса по истечению срока накопительной программы. Первый вид депозитов характеризуется процентами ниже на 1-4%, чем по другим видам депозитных программ. Забрать деньги по такой программе вкладчик досрочно не может, без потери полученных по вкладу процентов, либо штрафа за досрочное закрытие счета. Второй вид депозитных программ наиболее популярен, это срочные вклады, которые предполагают выплату процентов интереса ежеквартально. Третий вид срочных вкладов характеризуется наиболее привлекательными процентами интереса, ведь там работает система капитализации процентов, что существенно повышает их общую доходность для вкладчика. 

Многих вкладчиков интересует, на какой лучше срок размещать средства на депозит. На данное время наиболее популярны депозитные программы, предполагающие срок вклада 12-18 месяцев. Специалисты утверждают, что для частных лиц это оптимальный вариант, ведь расставаться с деньгами надолго в наше время довольно рискованно, при этом ставки по долгосрочным накопительным программам (3-5 лет) не на много выше.

Перед тем, как подписать договор по депозитной программе, рекомендуется не спеша, внимательно изучить все условия накопительной программы. В случае, если некоторые детали   не устраивают, лучше воздержаться от подписания данного документа, а пойти в другой банк, благо, банковских учреждений, предлагающих накопительные счета немало. В депозитном договоре можно встретить различные уловки и хитрости составителей документа, например, иногда часть текста печатается мелким, неразборчивым текстом, дабы замаскировать «определенные детали» договора. При обнаружении в документе таких вот уловок, оговорок и тому подобного можно уверенно уходить, заниматься поиском другого банка. Солидные банки бумаги на подобные договора не жалеют, печатают текст нормальным читабельным шрифтом. Иногда вкладчику помимо депозитного договора сотрудники банка дают на рассмотрение и подписание дополнительное соглашение. Данные дополнительные договора не редко таят в себе различные хитрости банка, например, относительно системы начисления процентов интереса или же процедуры досрочного закрытия депозитного счета. Не редко различные уловки прячут в таком разделе, как права и обязанности участников депозитного соглашения.

Банк не имеет права самостоятельно снижать процент интереса по депозитной программе, законодательство это запрещает, но если вкладчик при подписании договор дал на это согласие, то тогда банк получает право пересматривать ставку по накопительному счету. Банк может провести самостоятельно коррекцию ставки интереса в связи с ситуацией на финансовом рынке, политическими событиями и так далее. 

Многие банки предусматривают существенные штрафы за досрочное снятие средств с накопительного счета, снижение процента по накопительному вкладу, иногда практикуется снятие абонентской платы за обслуживание банковской карты, на которую банк перечисляет проценты по срочному вкладу. Банки могут практиковать систему комиссионных за такие операции вкладчика, как снятие денежных средств не через банкомат данного банка, а кассу, банкомат чужого финансового учреждения и так далее. Обычно вкладчик не может забрать вложенные им деньги раньше, чем через 3 рабочих дня после окончания срока действия депозитного соглашения.

Все же наиболее излюбленная сфера для уловок – система начисления процентов, здесь банки проявляют наибольшую находчивость, изворотливость и энтузиазм. Банк может обещать депозит под 14% годовых процентов до востребования, хотя в действительности вкладчик может получить все обещанные депозитные начисление, если его депозитный вклад пролежит там как минимум 12 месяцев. При досрочном закрытии вклада, например на 7 месяце, вкладчик вместо 1.16 процента интереса в месяц может получить лишь 0.6%, а то и меньше. В данной ситуации для вкладчика выгодней поместить финансовые средства сроком на один месяц, а после пролонгировать депозит, сколько ему нужно. Банки, как известно, часто хитрят, разрабатывая систему начисления, выплаты процентов интереса по срочным вкладам, не редко грешат они так называемыми бонусными процентами, хотя в действительности все это рекламные уловки. 

Депозитные программы – это до сих пор для многих вариант сохранить денежные средства, что же касается их преумножения, то говорить об этом не приходится. Хорошо, если процент интереса по депозиту перекроет показатель инфляции. Удачи!