Определение рейтинга заемщиков

Рейтинг заемщиков представляет собой свод оценок перспективности сотрудничества банка с конкретным клиентом. Впервые этот метод был использован в 1956 году скоринговым агентством Fair Isaac Corporation. Рейтинг заемщиков не является объективной причиной для отказа в выдаче кредита, но дает возможность кредитору оценить тенденции поведения клиента на основе его кредитной истории. Присвоение определенного кредитного рейтинга не афишируется - никакой банк не станет объяснять мотивы отказа.

На основе каких данных происходит определение кредитного рейтинга?

Чаще кредитный рейтинг используется для корпоративных клиентов, так как сумма займа в этом случае обычно велика, а, следовательно, и цена ошибки в выборе заемщика высокая. В расчет принимаются данные, свидетельствующие о платежеспособности предприятия, такие как:

• Финансовая документация (в том числе управленческая).

• Кредитная история из БКИ.

• История сотрудничества с данным заемщиком.

• Сведения об обеспечивающем имуществе.

• Сведение о бизнесе (представителя организации просят заполнить анкету).

• Информация о компании, полученная из внешних ресурсов – газет, сайтов.

Также учитываются статистические данные: коэффициенты доходности, ликвидности, финансового левериджа. Показатели рассматриваются в динамике по сравнению с предыдущим периодом. Если один из вышеприведенных коэффициентов увеличился более чем на 50%, оценка организации может затянуться – банк будет рассматривать, каким образом это отразилось на платежеспособности фирмы.

Принимаются во внимание и экзогенные факторы, на которые заемщик не может оказать влияния: состояние рынка, отрасли, вероятность изменений в законодательстве, социальные реформы.

Банки придерживаются разных подходов к присвоению рейтинга – различают отечественную и зарубежную системы. Недостаток отечественной заключается в том, что характеристика заемщика получается односложной:

Поэтому все чаще применяется международный метод, использующий такую матрицу:

Строки матрицы отражают настоящий рейтинг заемщика, а столбцы – прогнозный. Подобная матрица позволяет наглядно увидеть, стал ли заемщик более надежным или нет.

Кредитный рейтинг физических лиц

В структуру рейтинга частного заемщика входят пять показателей:

Рассмотрим каждый более подробно:

1. 1. Кредитная история. Этот элемент – наиболее значимый: за него банками начисляется от 30 до 40% всех рейтинговых баллов. Кредитная история позволяет судить об аккуратности и исполнительности клиента – если из истории станет видно, что заемщик имел просрочку, велика вероятность отказа.

2. 2. Текущая задолженность. Этот элемент вносит в рейтинг до 30% баллов. Если на руках у клиента остается всего 70% от ежемесячного дохода после выплаты по текущим кредитам, вероятность получения нового займа – 50 / 50. Более либеральные банки устанавливают отметку на 50% от дохода.

3. 3. Срок погашения прошлых кредитов. На долю этого элемента отводится 10-15% баллов. Срок погашения является наиболее парадоксальной с точки зрения клиентов характеристикой, так как банки выставляют более высокий рейтинг тем, кто платит до конца графика, а не погашает досрочно. Досрочное погашение отнимает у кредитных учреждений процентную прибыль, поэтому и не считается положительным фактором.

4. 4 Частота обращений за кредитом. Постоянные обращения в банк свидетельствуют о том, что заемщик не может навести порядок в своих финансовых делах. Этот элемент может снизить рейтинг сразу на 10%.

5. 5. Категории прошлых кредитных продуктов. Чем шире диапазон кредитных продуктов, за которыми ранее обращался клиент, тем для него лучше. Если же заемщик постоянно обращается только за кредитом наличными или экспресс-кредитованием, это негативный фактор, который способен снизить рейтинг на те же 10%.