Кредитная оценка заемщика

Кредитную историю заемщика можно представить в виде собранной в определенном порядке информации, строго и четко отражающей все долговые обязательств по кредитам, которые брал заемщик. Совокупность этих сведений включает данные о взятых кредитах в одном или нескольких финансовых учреждениях с последующим погашением и четким графиком ежемесячных выплат.

Организации имеющие доступ к кредитным историям заемщиков

Доступ к документальным резервам, связанным с созданием, хранением, обработкой информации о порядке выполнения долговых обязательств клиентами различных банков, могут иметь только организации определенного рода. Основные из них:

- Бюро государственного реестра. Учреждение открытого типа с федеральным статусом, содержащее базу данных о существующих секретариатах. Контролирует и корректирует материал о присвоении регистрационных номеров, контактных сведений и прочих информативных данных. В государственном реестре любое банковское учреждение может получить и уточнить все необходимые сведения о своем подопечном. Часто данную информацию используют, когда требуется отправить какой – либо запрос, касающийся платежеспособности клиента;
- Федеральная служба, контролирующая всю важную и необходимую часть финансового рынка. Такие органы находятся в подчинении государства, и являются регистрационными структурами создаваемого БКИ. Подобные организации контролируют, осуществляют надзорную функцию за рабочим процессом действующего бюро кредитных историй;
- Органы БКИ, к которым относятся узаконено зарегистрированные юридические лица и организации, обрабатывающие и хранящие все достоверные ведомости по всем имеющемся кредитным историям. Зачастую это коммерческие компании, которые предоставляют как отчетную информацию, так и иные консультации по вопросам кредитования и денежного займа;
- Центральный орган кредитных историй банка России, где собирается важнейшая информация о клиентах. В ЦККИ поступает титульная часть таких историй, собранных в различных бюро. Этот орган был создан, чтобы осуществлять непосредственный контроль за рабочим собирательным и сохранным процессом в обработке информационных данных. Здесь также предоставляют каждому пользователю сведения о бюро для получения кредитной истории требуемого клиента. К тому же они принимают на временное хранение базу данных бюро, реорганизованных из ведомственных структур;
- Коммерческие банки, которые являются своего рода ключевым источником к созданию таких историй. Причем организации предоставляющие кредиты обязательно отправляют в БКИ ту часть сведений, которая непосредственно входит в каждую кредитную историю. Финансовый орган, как кредитная организация, осуществляет оформление, обслуживание заемщика, составляет на каждого клиента досье, где фиксируются все случаи, когда клиент не смог погасить кредит и проценты по нему. Далее готовится соответствующая документация, впоследствии передающаяся в бюро кредитных историй. Просто так получить кредит без выплаты в оговоренные договором сроки, не получится.

Влияние кредитной истории на результаты оценки заемщика

В соответствии с законом РФ «О кредитной истории», защищенность процесса кредитования происходит за счет снижения рисков по кредиту, улучшения самодисциплины клиентов в отношении долговых обязательств. На сегодняшний день многие потенциальные клиенты детально осведомлены о получении кредита, хотя не знают, что решение о выдаче будущего денежного займа будет зависеть от уже имеющихся кредитных историй заемщика.

Например, бывает жизненная ситуация, когда человек нуждается в срочном кредите. Для этого он приходит в финансовое учреждение по вопросу его предоставления. Дальше ему следует некоторое время подождать, пока по его обращению будет вынесен вердикт – отказать или предоставить кредит. Но для вынесения соответствующего решения, банковская организация проводит проверку не только потенциального клиента. Анализу подвергается также прошлая кредитная история, с задолженностью в другом банке и способностью заемщика платить проценты и общую сумму кредита. В том числе обязательно проверяются причины неплатежеспособности – уважительные, или же злостно не дисциплинированные. Результативность такой проверки оказывает огромное воздействие при вынесении решений о предоставлении займа.

Для того чтобы не подпортить кредитную историю, заемщики обязательно должны проверять свои истории несмотря на то, что никогда и ни при каких обстоятельствах не могли воспользоваться кредитом. Когда выполняются кредитные обязательства не стоит доводить состояние до появления задержек при погашении долга по процентам. При полной выплате общей суммы кредита, нет гарантии, что обязательство выполнено в соответствии с договорными пунктами, поэтому рекомендуется тщательнее проверять содержимое своих кредитных историй. В том случае, когда установлена фактическая искаженность, нужно попытаться исправить ситуацию любым путем.

Конечно, не всегда бывают возможности вовремя погасить имеющуюся задолженность и проценты, поэтому одним неправильным действием можно отсрочить получение желаемой кредитной суммы, или еще хуже, получить окончательный отказ. Доказывать что-либо, взывая к жалости, не имеет никакого смысла, поскольку банковская система – не благотворительная сфера и работает по четким инструкциям и строгим обязанностям.

Составляющие данные кредитной истории

Оформление документа, содержащего необходимый материал об истории денежного займа, включает три основных вводных:

- титульной лист с информационными сведениями о потенциальном клиенте;
- основная суть, включающая описание кредитного процесса, начиная от предоставления и заканчивая своевременной оплатой;
- закрытая часть, которая вмещает материал о создании кредитной истории.

Начало стартует с того момента, когда клиент заключил с финансовым заведением кредитный договор, а банк получил разрешение на создание информационной базы клиента. Совсем иначе выглядит ситуация, когда от заемщика не было никаких письменных разрешений о формировании данного рода историй. В таком случае кредитор может вынести для клиента положительный результат в оформлении ссуды:

- заемщик неоднократно заключал договора с банком, где последний хорошо знаком с клиентом, его историей, не сомневается в платежеспособности. При отказе со стороны нуждающегося в займе о предоставлении данных, это не повлияет на решение банковского учреждения;
- заемщик первый раз обратился в банк с требованием о заключении кредита. Клиент может дать согласие, либо отказать в передаче информации, чем несомненно вызовет подозрительные сомнения у руководства финансового учреждения. Что вполне возможно повлечет за собой логичный отказ в выдаче кредита. Соглашение создания истории осуществляется только в письменной форме на нескольких бланках, скрепляется подписями обеих сторон.

Кредитную историю легко испортить, если не придерживаться элементарных принципов регламентации с рекомендуемыми условиями:

- весь календарный период не следует забывать, что давали согласие о создании кредитных историй, постоянно осуществлять своевременные платежи;
- проводить постоянную проверку кредитной истории, находящейся на хранении в бюро кредитных историй, во избежание неприятных ситуаций, связанных с документальным мошенничеством.

Хранение кредитной истории

Ссылаясь на законодательство Российской Федерации, архивный срок кредитных историй составляет 15-летний период. Досрочно отчетную документацию можно уничтожить по причине доказанного несогласия клиента на передачу информации в БКИ и в случае недостоверности поданных документов, подделка которых доказана.

При направлении соответствующего запроса о клиенте по вопросу предоставления кредитной истории, ее отправляют по месту жительства через структурные подразделения:

- бюро кредитной истории. Отправляется по месту жительства кредитора;
- любые банковские и финансовые учреждения, где оформлялся договор;
- Банк России.

Для более эффективного сбора необходимых сведений, рекомендуют обращаться только в Центральный Банк России, потому как достоверность информации гарантирует надежность в национальных учреждениях государственного типа. Можно, конечно, воспользоваться услугами интернета и отправить запрос на вебсайт организации, либо попытаться воспользоваться кредитующими органами, почтовыми отделениями, БКИ, через нотариуса.

На что следует обратить внимание при постоянном обращении в банк с просьбой о денежном займе? Никогда не нужно доводить положение вещей до той степени, которая может отрицательно отразится на условиях договора. Прежде чем брать кредит, следует оценить обстановку и возможности - сможет ли заемщик своевременно выплачивать кредиты, какие проценты будут начисляться в случае просрочки и прочие условия.