Отсрочка погашения ссуды

Отсрочка погашения ссуды – это пролонгирование срока возврата кредита, обусловленное значимым для банка мотивом. Отсрочку погашения также называют «кредитными каникулами» - банк входит в положение клиента при непредвиденных обстоятельствах и позволяет ему в течение некоторого периода не выплачивать ссуду либо выплачивать только начисленные проценты. Как правило, длительность «кредитных каникул» ограничена несколькими месяцами – этот период считается достаточным, чтобы заемщик смог найти новую работу.

Кому банк предоставляет отсрочку?

Любое кредитное учреждение имеет «белый» и «черный» списки клиентов. Для попадания в первый достаточно своевременно и исправно вносить ежемесячные платежи. Если же заемщик уклоняется от общения с банком, существует риск, что он попадет в «черный» список. Отсрочка погашения ссуды доступна только клиентам «белого» списка, то есть тем, кто зарекомендовал себя как ответственный плательщик.

Есть несколько причин, которые банки признают уважительными:

• Переезд в другой город.

• Необходимость длительного и дорогостоящего лечения.

• Отпуск по беременности и уходу за ребенком.

• Потеря работы.

Во всех случаях заемщик обязан предоставить подтверждающий документ. Например, при сокращении нужно принести справку из центра занятости. Кроме того, заемщику следует быть готовым, что банк попросит выступить гарантом одного из его родственников.

Отказ в отсрочке ссуды последует, если:

• Заемщик уволился самостоятельно, а не попал под сокращение.

• Заемщик имеет отрицательную кредитную историю и допускал просрочки.

• Кредит действует менее 3 месяцев либо до его окончания осталось 3 месяца.

• Банк подозревает заемщика в мошенничестве.

Виды отсрочек погашения ссуды

Различают три основные разновидности «кредитных каникул»:

1. 1. Каникулы «по телу ссуды». Этот вариант считается самым невыгодным для заемщика: ему предстоит в течение периода от месяца до года платить лишь проценты без снижения основной суммы. В итоге повышается срок кредитования, а значит, и величина переплаты.

2. 2. Каникулы «по процентам». Такой вариант встречается довольно редко: клиенту банка предстоит платить только «тело» кредита без процентов. Для заемщика это более выгодно, однако, значительно сэкономить такая отсрочка не позволяет.

3. 3. Каникулы «и по телу, и по процентам». Этот вариант невыгоден уже для банка, поэтому подобная отсрочка предоставляется максимум на квартал.

Существуют и другие варианты предоставления отсрочки. Например, может быть увеличена длительность кредита, а, следовательно, пропорционально уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформляется отсрочка по ссуде?

Выделяют три подхода, которые используют банки для решения проблемы неспособности заемщика вносить платежи:

• Условия предоставления отсрочки погашения ссуды могут быть прописаны в кредитном договоре. В этом случае банк действует в строгом соответствии с установленными нормами.

• Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности отсрочки, каждое заявление рассматривается индивидуально кредитным комитетом.

• Банк может предложить не «кредитные каникулы», а реструктуризацию ссуды, которая предусматривает уменьшение процентной ставки либо пролонгирование кредита. По такой схеме с заемщиками работает, например, Сбербанк.

Если банк принял положительное решение о предоставлении отсрочки, производится следующее:

• Готовится дополнительное соглашение, которое подшивается к основному договору. Непосредственно в кредитный договор коррективы не вносятся.

• Корректируется аннуитетный график погашения, исходя из длительности отсрочки.

• Вводится запрет на санкции, потому как стандартные программы кредитования предусматривают пени и штрафы за просрочки.