Страховой полис – это именной документ, вручаемый страхователю и удостоверяющий, что лицо застраховано в соответствии с пунктами актуального законодательства. Страховой полис свидетельствует об обязательстве страховщика выплатить страхователю некоторую сумму при наступлении страхового случая – такая сумма носит название компенсация или возмещение. Именно полис регламентирует отношения между сторонами, поэтому он должен содержать перечисление прав и обязанностей застрахованного гражданина и организации, производящей страхование.
Страховой полис: что должно включаться?
Перечень обязательных реквизитов полиса фигурирует в ФЗ «О страховании» - к ним относятся:
- Название документа.
- Полные реквизиты сторон, а именно ФИО, даты рождения, адреса проживания либо полные наименования и места регистрации, если сделка по покупке полиса заключается между фирмами.
- Размер возмещения, которое будет выплачено при наступлении страхового случая.
- Сумма, которую страхователь выплатил за покупку страхового полиса.
- Размеры и сроки уплаты обязательных страховых платежей (при их наличии).
- Тариф страховщика и подробное перечисление его особенностей.
- Порядок внесения корректив в договор, а также варианты обстоятельств, которые могут привести к тому, что соглашение окажется расторгнутым досрочно.
- Срок действия полиса.
- Перечень случаев, которые в соответствии с выбранным тарифом могут считаться страховыми.
- Перечисление условий, приводящих к отказу страховщика в выплате.
- Описание ответственности, которая грозит сторонам за неисполнение обязательств, предусмотренных соглашением.
- Способ обеспечения исполнения обязательств по соглашению – к числу возможных способов относят залог, неустойку, поручительство. Возможны и специфические формы обеспечения – например, передача авалированного векселя.
- Подписи страхователя и ответственного работника страховой компании.
Страховой полис: системы возмещения ущерба
Страховой полис может предполагать одну из следующих систем риска:
- Система первого риска. Страхователь получает полную сумму компенсации, но в пределах страхового лимита (который оговорен соглашением).
- Система пропорционального возмещения предполагает, что ущерб возмещается согласно установленной пропорции. Такая система менее выгодна для страхователя, потому как сумма компенсации заметно ниже, однако, и страховой полис с системой пропорционального возмещения стоит дешевле.
Виды страховых полисов
Страховые полисы классифицируются по:
- 1. Продолжительности действия. Различают полисы с ограниченным сроком (например, в 1 год), пожизненные полисы (частный случай – страхование от смерти) и полисы, привязанные к определенному событию, которое и прерывает срок их действия (например, рождение ребенка).
- 2. Количеству застрахованных. Встречаются индивидуальные и коллективные страховые полисы – вторым вариантом чаще всего пользуются руководители предприятий, где условия труда опасны.
Однако наиболее распространенной считается классификация полисов по объекту страхования:
- Личный. Самое популярное личное страхование – это страхование от смерти. Многие банки отказывают клиентам в предоставлении ссуды, пока они не приобретут такой полис. В случае наступления смерти страховое возмещение платится выгодоприобретателям – ближайшим родственникам. Другие виды личных полисов – медицинский (выплата происходит, если страхователю требуется дорогостоящее лечение), пенсионный (дает возможность получить значительную прибавку к пенсии, но требует осуществления страхователем периодических выплат).
- Имущественный. Такой полис позволяет защитить имущество от порчи либо кражи. Объектом страхования могут быть автомобиль, квартира, интерьер, предметы искусства (картины).
- Полис страхования ответственности. Классический пример – полис ОСАГО. Если владелец полиса ответственности каким-либо образом нанесет урон другому лицу, страховая компания его компенсирует.
- Полис страхования предпринимательского риска. Страховые случаи по такому полису – это банкротство, непредвиденные траты (например, судебные издержки), аварии и форс-мажорные ситуации на производстве.