varik2307 Под полисом пожизненного страхования подразумевается полис, гарантирующий осуществление выплаты в случае смерти застрахованного. Платеж будет произведен вне зависимости от причины гибели, за исключением самоубийства. Сумма выплаты формируется за счет страховых премий, которые вносятся страхователем ежемесячно, один раз в квартал или год.
Формы пожизненного страхования
Перед оформлением сделки страхователь должен пройти медицинское освидетельствование на предмет выявления хронических болезней и вредных привычек. Состояние здоровья и возрастной критерий учитываются при определении тарифной ставки.
Различают несколько вариантов пожизненного страхования, которые отличаются друг от друга следующими условиями:
- Особенностями внесения страховых премий.
- Количества элементов, которые образуют стоимость полиса (комиссионные, выкупная сумма, расходы на управление, бонусы).
- Возможностями страхователя влиять на принятие решений относительно инвестирования накопленных резервов.
- Качественной оценкой страховой услуги, которая зависит от уровня доходности инвестиций, их рискованности, возможности страхователя влиять на инвестиционные решения и т. д.
Особенности обыкновенного страхования
Самым распространенным видом пожизненного страхования является обыкновенное. Оно гарантирует пожизненную защиту, но период выплаты одинаковых по размеру страховых премий не установлен. За счет бонусов страхователь может уменьшить очередной взнос. Также бонусы можно использовать для увеличения страховой суммы или лицевой стоимости полиса.
Этот вид страхования предполагает уплату относительно небольших платежей на протяжении длительного времени. Их сумма зависит от стоимости полиса, периодичности выплат и размера бонусов и т. д. Необходимо отметить, что цена такого полиса постепенно увеличивается и достигает уровня страховой суммы к столетнему юбилею застрахованного лица.
Обыкновенное страхование действует на протяжении всего срока жизни страхователя. Период внесения страховых премий также может быть неограничен. Во многом он зависит от суммы периодических платежей. Но страхователь освобождается от необходимости их внесения, если для их погашения используются бонусы.
Особенности пожизненного страхования, в котором период уплаты страховых премий ограничен
Большинство страхователей не в восторге от неопределенности со сроком уплаты премий. Поэтому страховые компании предлагают своим клиентам более совершенный продукт с ограниченным сроком внесения взносов. Такой подход возвращает страхователю чувство контроля над ситуацией. Плюс ко всему он может по своему усмотрению выбирать длительность платежных периодов. Срок определяется в количестве лет жизни страхователя, к примеру, пять или десять. Также оплаты могут прекращаться после определенного события - выхода на пенсию либо достижения определенного возраста.
Этот вид страхования предполагает выплату повышенных страховых премий в первые годы после заключения договора. Поэтому некоторые клиенты предпочитают первый вариант.
Особенности инвестиционного пожизненного страхования
Этот вид страхования не предполагает выплату бонусов, поскольку все доходы, полученные от инвестиционной деятельности, направляются на увеличение стоимости полиса. При этом страховой тариф составляет стабильную сумму, а лицевая стоимость полиса постоянно возрастает.
Страховая компания систематически информирует своего клиента о составляющих элементах, которые образуют цену страхования:
- о величине ежегодных расходов, связанных с необходимостью управлять договором;
- сумме страховой премии, подлежащей выплате после смерти застрахованного;
- об увеличении лицевой стоимости полиса.
Необходимо отметить, что граничные показатели этих трех величин закрепляются в положениях договора, заключенного со страховщиком. Так, его условиями закреплена максимальная сумма, которая может составлять организационные расходы. Также в нем содержится информация относительно максимальной величины страховой премии и минимального прироста цены полиса в процентном отношении.