lorenczo Распоряжение вкладом – основная юридическая возможность клиента банка, который помещает свои деньги на сберегательный счет. Деньги являются собственностью вкладчика, поэтому сначала, до создания счета, вкладчик может распоряжаться своими средствами так, как считает нужным. Однако при помещении денег на банковский счет, клиент заключает договор с банком, ограничивающий возможности использования вложенных денег. Чтобы клиент остался в выгодном положении, банк обязуется начислять проценты по вкладам. Многие экономисты сопоставляют термин «распоряжение вкладом» и с деятельностью самого банка, ведь банк после подписания договора с вкладчиком также получает возможность использовать полученные деньги. Рассмотрим основные возможности распоряжения вкладом, которые есть и у вкладчиков, и у банкиров.
Что включает в себя распоряжение банковским вкладом
Сначала определим возможности банка, касающиеся распоряжения деньгами, которые положил на счет обыкновенный человек или предприниматель. Как банк будет ими распоряжаться? Как ему и подобает: выдавать в форме кредитов. Банки работают по очень простой схеме: деньги, которые вкладчики кладут на депозиты, банк выдает в форме кредитов и займов тем людям, у которых в этом есть необходимость. Процентные ставки по кредитам часто в два раза или даже больше превышают процент, который начисляется по вкладам. Например, если вкладчик помещает в банк миллион рублей под десять процентов в год, к концу года он сможет снять один миллион и сто тысяч рублей. Банк в свою очередь выдает кредит на один миллион другому человеку, ставка по кредиту составляет, допустим, двадцать процентов на годовой срок. Спустя год должник возвращает один миллион и двести тысяч рублей. Если вычтем из второй суммы первую, то получим сто тысяч рублей, которые составят прибыль банка. Распоряжаясь вкладом, банк делает деньги «из воздуха».
Теперь рассмотрим возможности распоряжения вкладом, которые есть у вкладчика. В первую очередь, вкладчик имеет право на получение процентов по своему вкладу, потому что он помещает денежные средства в банк с целью их приумножения или защиты от инфляции. Размер процентной ставки указывается в договоре, клиент не вправе требовать больше денег, чем указано в подписанном сторонами договоре.
Вторая основная возможность – изъятие денег целиком или частично. Здесь вкладчик не может действовать только по своему усмотрению, например, забирать деньги тогда, когда ему заблагорассудится. В договоре указываются сроки, в которые можно снимать деньги частично и отдельно прописывается срок закрытия счета, когда вкладчик изымает всю сумму. Некоторые банки предусматривают возможность выдачи процентов: те «сверхурочные» деньги, которые были начислены банком за месяц или год, могут быть сняты, без закрытия счета. Ограничения на изъятие денег созданы для того, чтобы защитить банк от разорения: деньги ведь выдаются заемщикам, и если все вкладчики сразу потребуют свои деньги, банку просто неоткуда будет их взять: капиталы на руках у тех, кто взял их в кредит.