Wise Особый клиринг - необычная форма проведения платежа по чеку (реализуется быстрее, чем в стандартный 3-дневный срок). Особый клиринг - услуга, предполагающая внесение дополнительной платы со стороны клиента. Она популярна в британской банковской системе, где оплата может проходить в течение одних суток.
Особый клиринг: сущность и особенности объекта сделки
Особый клиринг - услуга, подразумевающая быструю оплату по одному из главных платежных инструментов в Европе и США (чеку). Чек - документ, который выписывается на конкретный банк с целью погашения обязательств, покупки техники и так далее. Особенность платежной бумаги - надежность и активное использование в обороте. Важный момент в пользовании чеком - возможность приостановки выплат, когда чекодатель может поставить банк в известность об отказе совершения платежа. Кроме этого, банк не должен производить выплаты по чеку, если им получены сведения о банкротстве стороны-чекодателя или его смерти.
К особенностям чека, как объекта особого клиринга, можно отнести - оплату по факту предъявления, выписывание документа только на банковские учреждения, невозможность акцептирования со стороны банка. Кроме этого, в случае подделки платежного документа банк может отказаться от совершения выплат.
Особый клиринг (процесс проведения платежа по чеку) - особая операция для банка. Это связано с высоким риском подделки этих документов и наличии дефектов чека. При этом риск может быть снижен при наличии специальной чековой карты. Последняя подтверждает, что клиент может получить средства по лимиту в 50 фунтов стерлингов в любом из отделений банка. Кроме этого, выплаты по чеку будут произведены вне зависимости от состояния счета и наличия на нем определенных средств.
С другой стороны, наличие гарантийной карты - дополнительные возможности для злоумышленников, ведь погашение чека гарантируется банковским учреждением. Вот почему банки так пристально следят за процессом выдачи подобных карт. Последние попадают в руки лишь тех клиентов, которые доказали свою ответственность и честность.
Процесс чекового обращения и проведение процедур особого клиринга может стать причиной взаимных претензий со стороны банков. К примеру, клиент банка «Х» произвел оплату чеком на 200 долларов клиенту другого банковского учреждения «Y». При этом вторая сторона (клиент банка «Y») также выписал чек на сумму в 180 долларов в пользу клиента «Х».
Последний отправляется в банк для получения своей суммы. Итог таких действий - возникновение взаимных требований. В частности, банк «Х» должен банку «Y» двести долларов, а банк «Y» - банку «X» - 180 долларов. В теории банковские учреждения могут провести взаимозачет и выплатить лишь разницу - 20 долларов. Но на практике такая процедура является весьма трудоемкой и связана с серьезными проблемами в техническом плане. Подобных требований может быть несколько десятков и каждое для конкретного банка.
Чтобы упростить проведение таких операций и ускорить их, созданы специальные расчетные палаты. Их задача - проведение зачетов требований, выдвигаемых со стороны клиентов различных банков.
Процедура особого клиринга, по сути, ничем не отличается от стандартной операции (схема описана ниже). Разница лишь в том, что процедуры проверки и проведения основных сделок оптимизированы, а платеж производится в течение суток.
Особый клиринг: организация процесса
На современном этапе есть несколько вариантов клиринга (проведения безналичного зачета):
- в пределах одного банковского учреждения;
- через местные расчетные структуры;
- посредством действия банков корреспондентов;
- через расчетную сеть нескольких банковских учреждений.
Процесс клиринговых операций (в том числе и особых) можно рассмотреть на примере клиринговой палаты Нью-Йорка. Ее особенность - уникальная загруженность, ведь более половины выписываемых чеков в стране проходит через ее "руки". Среди членов структуры - 12 банковских учреждений, имеющих около 90% общего капитала. Если банк не является членом палаты, то он проводит инкассацию чеков и ряда других платежных бумаг с помощью банков-членов.
Клиринг проводится только по тем чекам, которые выставлены банкам-участникам. В каждом из банковских учреждений есть свой отдел, в который поступают платежные документы. В течение суток чеки сортируются и формируются в пачки (с учетом каждого конкретного банка). К каждой из пачек идет перечень с общими суммами требований. К концу суток специальные курьеры перевозят платежные документы в клиринговую структуру.
Раньше процесс подготовки чеков затягивался, ведь проводился вручную. На современном этапе вся процедура автоматизирована и занимает минимум времени. К закрытию банка палата начинает прием инкассированных платежных документов. При этом каждый из банков передает чеки, выставляемые на другие банковские учреждения, получая при этом копию списка с подтверждением вручения. Прием документов затягивается до 02.00 ночи. Где-то с этого времени и до 08.00 утра начинают приезжать посыльные от банковских учреждений, которые получают чеки, выписанные на конкретный банк. Утором процесс обмена завершается, а сейф подлежит опечатыванию. За столь небольшой период клиринговая структура обрабатывает около двух тонн чеков.
Ряд обменов проводится уже утром - в 08.00, в 09.00 и в 10.00. В последний час подбиваются результаты за сутки. Окончательный расчет - задача федерального Нью-Йоркского резервного банка, который также является членом палаты. К 13.00 банка направляет подтверждение о проведении всех платежей.
Чековый клиринг имеет идентичную основу во всех странах мира. Разница бывает лишь в специфике и скорости осуществления платежей. К примеру, особый клиринг характерен для Великобритании, где клиент банка за отдельную плату может ускорить процесс проведения платежа по чеку. Заслуживает внимания и система безналичных переводов - метод жиро. Здесь средства зачисляются на счет получателя в отделение одного из банков. Основа сделки - кредитный ваучер, который заполняется стороной-плательщиком. Далее средства проходят процедуру клиринга и направляются в банк получателя.