Санкции кредитные

Кредитные санкции – меры экономического воздействия, применяемые финансовыми учреждениями по отношению к недобросовестным заемщикам. Проблема халатности плательщиков считается одной из самых важных в банковском бизнесе – об этом красноречиво говорит статистика, собранная директором известного скорингового агентства «Fico» Дж. Хэдлоу: каждый 11-тый российский заемщик допускает серьезные просрочки по займу.

Какими могут быть кредитные санкции?

В случае неуплаты кредита могут последовать такие санкции:

• Пени и штрафы – их точный размер установлен кредитным договором. Отличие пеней от штрафов заключается в следующем: пени взимаются за каждый день просрочки, тогда как штраф – это фиксированная сумма, которую заемщик обязан единовременно уплатить в случае нарушения графика платежей. Как правило, пени и штрафы выражаются в виде процентов от суммы обязательств, однако, встречаются и договора, предусматривающие штраф, не зависящий от заемной суммы. Средний размер пени – от 0.2 до 1% за день просрочки. Сейчас банками все чаще используется штраф, который является более выгодным способом наказания с финансовой точки зрения – к просроченной задолженности применяется процентная ставка по кредиту, увеличенная в 2-3 раза. Величина неустойки не ограничена законодательством, но она может быть снижена по решению судьи, если тот решит, что наказание несоразмерно проступку (например, если размер штрафа превышает сумму основного долга).

• Арест имущества заемщика (недвижимость, банковские счета, автомобиль, предметы роскоши) и его продажа с целью покрытия задолженности и пеней. Изъятие имущества (в том числе выступающего обеспечением по ссуде) производится только по директиве суда, которая реализуется судебными приставами. Практика показывает, что почти всегда дело в суде решается не в пользу недобросовестного заемщика. Стоит отметить: жилье, являющееся единственным у заемщика, не может быть изъято в счет погашения долга перед кредиторами.

• Удержания из зарплаты. Если заемщик не обладает имуществом, которое может быть конфисковано, из его заработной платы будет ежемесячно удерживаться доля (до 50%) в пользу кредитора.

• Занесение в черный список БКИ. БКИ – бюро кредитных историй: любой банк, намереваясь выдать ссуду, прежде всего обращается за информацией в эту организацию. Если имя претендента на кредит фигурирует в «черном списке», о получении нового займа не может идти и речи.

• Запрет выезда за границу. Согласно ст. 67 ФЗ «Об исполнительном производстве» приставы имеют право ограничить выезд неплательщика за пределы РФ, чтобы лишить его возможности уйти от исполнения предписания судебных органов.

• Уголовное наказание возможно только при наличии крупной кредитной задолженности и только при злостном уклонении. Стоит уточнить следующее: крупный долг превышает 250 тыс. рублей, а «злостным» уклонением признается систематический отказ совершать выплаты кредитору. В худшем случае заемщик окажется за решеткой на два года, однако, возможны и альтернативные варианты – скажем, 240 часов общественных работ или штраф в 200 тыс. рублей.

Как избежать кредитных санкций?

Нужно понимать, что банк также не заинтересован в том, чтобы его заемщики были признаны недобросовестными. Во-первых, это повредит репутации финансового учреждения (никто не захочет обращаться в такой банк, чтобы не рисковать собственной кредитной историей), во-вторых, небольшое число заемщиков соглашается выплачивать штрафы в добровольном порядке – банку приходится обращаться в суд и нести дополнительные издержки. Поэтому компромисс выгоден обеим сторонам.

Если причина, по которой заемщик временно неспособен совершать платежи по займу, может быть документально подтверждена (например, справка о болезни), заемщик имеет право обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием ссуды (что такое рефинансирование, рассказывается здесь http://utmagazine.ru/posts/13824-refinansirovanie). Большинство банков идет навстречу клиенту, однако, не исключено, что в результате реструктуризации займа размер процентов, которые будет должен выплатить заемщик, значительно увеличится. Важно: прошение заемщика должно быть письменным, и по тексту ему следует указать, что он ни в коем случае не отказывается от исполнения обязательств. Подобный документ расценивается судом как попытка заемщика вступить в переговоры, следовательно, наказание не будет жестким.

Другое важное обстоятельство: клиент не обязан платить штрафы, возникшие из-за халатности работников банка. В этом случае поможет написание обычной претензии.