Wise Персональный займ - одна из форм кредитования, когда в качестве заемщика выступает физическое лицо, или один из видов займа, на который данное лицо имеет право. Первоначально персональные займы выдавались коммерческими банками на решение таких задач, как оплата услуг стоматолога, лечение в больницах, обучение и так далее. В дальнейшем цели получения персональных займов стали более широкими - добавилась возможность покупки товаров в рассрочку, что стало причиной распространения потребительских займов.
Персональный займ - вид кредита, который предоставляется физическому лицу одной из финансово-кредитных организаций. Передача средств производится после анализа финансового положения кредитополучателя, в том числе истории его взаимоотношений с другими видами кредиторов.
Персональный займ: сущность, функции
Сущность персональных кредитов - в продаже различными компаниями товаров с возможностью отсрочки, а также передача необходимых средств банковскими учреждениями на приобретение товаров, оплату услуг личного характера (совершение платежей за лечение, выплату необходимых средств за обучение и так далее).
Главное отличие от других займов в том, что объект персонального займа - деньги, а не товар. В свою очередь, товар - предмет потребления по конкретному виду кредита.
Субъекты персонального займа:
- кредиторы (специальные финансово-кредитные структуры, банковские учреждения, сберкассы, магазины);
- заемщики - частные лица (обычные люди).
Погашение персонального займа может производиться двумя способами:
- с разовой выплатой. Покупатель открывает счет на период 1-1,5 месяца в магазинах и других розничных точках. В пределах предоставляемого займа человек совершает покупку товара, но через определенный период одним платежом погашает долг. К персональным займам с разовым покрытием относятся также кредиты, подразумевающие отсрочку выплат (к примеру, за услуги докторов, коммунальных предприятий и так далее);
- с рассрочкой выплат. Данный тип персонального займа пользуется наибольшим спросом. К примеру, в США это около 80% от всех выданных займов.
Персональные займы положительным образом влияют на общее состояние экономики и выполняют следующие функции:
- обеспечивают перераспределение средств (капитала) между различными отраслями хозяйствования. Как следствие, общий уровень прибыли возрастает;
- стимулируют эффективность трудоспособного населения страны;
- способствуют расширению рынка сбыта продукции;
- ускоряют процесс продажи произведенных товаров, а также повышают объемы общей прибыли предпринимателей;
- представляют собой мощное орудие централизации капитала;
- гарантируют эффективное сокращение расходов, связанных с обращением товара или денег.
Кредит играет важную роль в процессе снижения расходов, вызванных обращением металлической валюты и товаров.
Благодаря ускорению продажи товаров, снижаются общие расходы, связанные с последующим хранением и упаковкой. Что касается экономии на затратах по обращению металлических денег, то она достигается двумя путями:
- посредством развития безналичных платежей и уменьшения объемов участия наличных денег в обороте;
- путем повышения скорости обращаемости денег.
К минусам персонального займа относится форсирование роста производственной сферы, что создает видимость максимальной конъюнктуры. Как следствие, производство может выйти за пределы платежеспособного спроса людей. Итог - обострение экономического кризиса, нарастание перепроизводства.
Персональный займ: характеристики, формы
Персональный кредит, предоставляемый банком, может быть выгоднее других видов займа (в том числе и займов, предоставляемых по кредитным картам). Причина - возможность получения займа на большую сумму и максимальными сроками погашения. Главный плюс персонального займа - простота оформления и минимальные хлопоты по сбору документов.
К основным характеристикам персонального займа можно отнести:
1. Цель. Такой вид займа оформляется на покупку потребительских товаров продолжительного пользования (к примеру, мебели, автомобиля), оплату отдыха, лечения или образования.
2. Величина потребительского займа устанавливается каждым банком персонально, в зависимости от кредитной истории клиента, его финансового положения, типа кредитования и так далее.
3. Внесение аванса. При оформлении потребительского займа кредитополучатель должен внести первый платеж, который составляет от 25% стоимости товара. Но здесь не существует твердых правил.
4. Источник оплаты. Банк проверяет платежеспособность клиента, и его возможности нести затраты на оплату тех или иных товаров.
5. Срок предоставления. Персональный заем может выдаваться на различные периоды - до пяти лет.
6. Обеспечение. При оформлении персональных кредитов обеспечение не берется по причине небольшого размера займа. В случае когда банк представляет крупный кредит, то в роли обеспечения может выступать собственность.
Персональный займ имеет две основные формы:
- с посредничеством торговых компаний. К примеру, в Германии популярна практика, когда заемщикам выдаются чеки на небольшие суммы для покупки каких-либо товаров. Компании получают у банковских учреждений наличность или переводят ее на текущие счета. Роль кредиторов берут на себя банковские учреждения;
- с поручительством торговых компаний. Здесь банк оформляет договор с компанией, по которому он обязуется предоставлять займы ее клиентам в определенный временной промежуток. Компания, в свою очередь, выступает в роли поручителя по займам. Одновременно с договором кредитования заключается соглашение с покупателями, по которому определяется общая сумма займа, сроки его покрытия и условия выдачи.