Fedor77 Почтово-сберегательный банк – это разновидность финансового учреждения, осуществляющего основные банковские операции через сеть почтовых отделений. Ключевые виды деятельности: прием сбережений населения в депозит, переводы, реже – кредитование.
Почтово-сберегательные банки пребывают в государственной собственности. Их обязательства, как правило, гарантированы правительством.
Исторический аспект
Первый почтово-сберегательный банк был создан в 1861 году в Великобритании: при отделениях почты предоставлялись сберегательные услуги. Подобные учреждения стали массовыми в Европе в 1930-годах. Ассортимент предоставляемых услуг был расширен за счет денежных переводов, оплаты чеков.
В дореволюционной России сберегательные кассы действовали:
- с 1889 года при почтово-телеграфных учреждениях;
- с 1900 года при станциях казенных железных дорог.
Вначале они выполняли функции касс взаимопомощи, позже использовались как инструмент государственного займа.
Причина появления почтово-сберегательных учреждений
Содержание банковских отделений требует значительных расходов на заработную плату, охрану, инкассацию и прочее. Поэтому коммерческие банки не представлены в депрессивных, удаленных и малонаселенных местностях.
Население необходимо обеспечить минимальным уровнем банковских услуг повсеместно. Речь идет о возможности:
- платить по счетам;
- получать и отправлять переводы;
- брать и возвращать кредиты;
- хранить средства;
- передавать деньги в депозит.
Поскольку отделения почты представлены в каждом уголке страны, целесообразно использовать ее инфраструктуру для предоставления банковских услуг. В этом случае выбранный или единственный сотрудник почты одновременно выступает агентом банка.
Предпосылки создания почтово-сберегательного банка в РФ
В СССР такого банка не было. Во-первых, отсутствовали рыночные конкурентные условия. Банки находились в госсобственности, поэтому убыточность отдельных представительств не мешала наращивать филиальную сеть.
Во-вторых, функции доставки пенсии и проведения денежных переводов выполнялись почтовыми отделениями, чего не было в европейских странах. Доход ФГУП «Почты России» от предоставления услуг финансового характера в 2014 году составил порядка 47 млрд. руб.
В современной России проблема доступности банковских услуг все еще актуальна. По данным Центробанка в 2014 году индекс обеспеченности такими услугами населения Дагестана составлял 0,19; Чечни – 0,16. Для сравнения, по Москве этот показатель был равен 1,59; по Санкт-Петербургу – 1,35.
Количество отделений «Почты России» насчитывает более 40 тыс. единиц и вдвое превышает сеть Сбербанка РФ. Таким образом, отделения почты могут быть использованы, чтобы приблизить банковские услуги к населению.
Правительственные начинания
Власти неоднократно заявляли о намерениях создать Почта-банк. Его обязательным участником будет ФГУП «Почта России». В партнеры ему подыскивался коммерческий банк. С 2010 года шли переговоры о создании такой структуры на материальной базе Связь-Банка, подконтрольного Внешэкономбанку. Однако успехом они не увенчались.
Осенью 2014 года в СМИ сообщалось о создании почтово-сберегательного банка на базе розничного «Лето банка», участника группы ВТБ. Предполагается, что началом его работы станет 2016 год.
Идея создания почтово-сберегательного банка в России поддается критике как застаревшая. Есть мнение, что подобное учреждение не будет популярно ввиду развития интернет-банкинга.
Сторонники создания новой финансовой структуры приводят в пример опыт развитых стран. Deutsche Postbank с активами порядка 240 млрд. евро обслуживает 14 млн. клиентов (каждого шестого немца). Японский аналог Yucho Bank открывает все новые представительства. Предполагается, что до 2020 года количество его отделений достигнет 3 тыс. и превысит совокупную филиальную сеть тройки крупнейших банков Японии.