Электронные деньги определяются как бессрочные обязательства кредитного института, выраженные в электронном виде и удостоверенные электронной подписью. Электронные деньги предоставляют возможность осуществлять платежные операции без доступа к депозитам. Следовательно, система электронных платежей – совокупность специфических программных средств, благодаря которым существует возможность пользоваться электронной валютой.

Системы электронных платежей: свойства

К ключевым характеристикам системы электронных платежей следует причислить такие:

• Она используется для совершения разнообразных операций.

• Денежная стоимость фиксируется электронным устройством.

• Совершенный платеж не подлежит возврату.

• Электронные деньги могут рассматриваться как составляющая денежной массы (М1).

Все свойства системы электронных платежей возможно классифицировать на 2 группы: традиционные и новые. Традиционными являются те, которые характерны и для наличных денег, например, ликвидность, делимость, портативность. Новыми называют уникальные свойства, такие как:

• Анонимность.

• Моментальность (транзакция занимает минимальное время).

• Невысокие комиссии (если сравнивать с банковскими).

• Защищенность (подделать электронные деньги практически невозможно).

• Экстерриториальность.

Основными инструментами электронного доступа считаются электронные чеки, платежные карты, дистанционный банкинг.

Этапы развития системы электронных денег

Возможно выделить всего три основных этапа формирования того вида системы электронных денег, который знаком плательщикам сейчас:

• Распространение магнитных пластиковых карт.

• Интеграция смарт-карт, на которых уже лежала определенная сумма. Смарт-карта не заменила наличность электронными средствами, а только сделал доступ к расчетным счетам более удобным.

• Появление «сетевых денег» - последняя на данный момент стадия развития систем электронных платежей: у пользователей интернета появилась возможность совершать платежи онлайн.

Как функционирует ЭПС?

В процессе электронной транзакции с помощью пластиковой карты оказываются задействованными пять участников:

• Покупатель – обладатель денежной суммы.

• Продавец – чаще всего интернет-магазин.

• Банк-эмитент (выдавший пластиковую карточку).

• Банк-эквайер (организующий базовую обработку сделки).

• Непосредственно ЭПС, гарантирующая безопасность.

Схему осуществления электронного платежа можно представить так:

Карточная платежная система исполняет функции агента при работе с карточным счетом, а также роль гаранта безопасности – электронные платежные системы дают возможность пользователю избежать таких характерных угроз, как:

• Уничтожение информации (допущенное, например, по халатности).

• Имитация документов.

• Получение доступа к секретной информации посторонними лицами.

• Искажение передаваемых сведений.

• Отказ от авторства электронного документа.

• Недостаточная правовая защищенность участников сделки.

Преимущества и недостатки системы электронных платежей

К числу преимуществ системы электронных платежей относят:

• Простота. Нет необходимости получать какие-либо специальные знания или уникальные компетенции, чтобы иметь возможность использовать электронные счета.

• Мобильность. Не имеет значения, где физически находится человек - со своего гаджета он сможет произвести любую финансовую операцию.

• Доступность. Любой человек может открыть счет – для этого не нужно предоставлять документы. Важно: документы понадобятся, когда возникнет необходимость вывести деньги из системы или совершить расходную операцию иного характера.

• Оперативность – как правило, перечисление средств со счета одной платежной системы на счет другой занимает не более нескольких минут. Вывод денег на карточку происходит в течение нескольких рабочих дней.

• Безопасность – передаваемая информация защищена SSL-протоколом или иным криптографическим алгоритмом.

У электронных платежей в современных российских условиях есть и минусы:

• Пользователь оказывается зависим от качества коммуникаций. Например, если человек отправляется в отпуск в место, где нет интернета, он не сможет совершить платежную операцию с электронного кошелька при необходимости.

• Инфраструктура хранения электронных средств недостаточно развита.

• Часть платежных систем находится вне правовой зоны.