igo.afonin Оседание вкладов – это показатель, дающий оценку подвижности хранящихся в банке вкладов (депозитов). Его можно рассчитать делением прироста вкладов на общий оборот по вкладам за рассматриваемый период.
Необходимость анализа уровня оседания вкладов
Расчет этого норматива важен для банка, поскольку, депозиты являются для банка одним из источников средств, которые затем направляются на кредитование и приносят прибыль. Поэтому изучение оседания вкладов позволяет банку увидеть стабильность его ресурсной базы.
Кроме этого изменение показателя оседания дает возможность проследить реакцию людей на предлагаемые банком условия по вкладам, после чего их можно подкорректировать в нужную сторону.
Основными факторами, влияющими на степень оседания вкладов считают:
- условия по вкладам (размер процентов, срок размещения, условия досрочного снятия и другие);
- репутация банка и степень народного доверия к нему;
- общий уровень благосостояния общества;
- политика самого банка в области привлечения средств во вклады.
Пути увеличения коэффициента оседания
Если банк заинтересован в увеличении своего уровня оседания вкладов, это можно решить следующими способами:
- увеличить прирост вкладов (предложить более выгодные условия, чем конкуренты);
- снизить оборот по вкладам (увеличить срок их хранения или ввести более жесткие условия по досрочному снятию).
Однако банкам следует помнить, что повышение оседания вкладов не всегда оправдано, так как принятые ими меры могут привести к привлечению слишком дорогих ресурсов или потере своей репутации.
Ситуация с оседанием вкладов в стране и мире
Анализ последних трех лет показал, что на банковских вкладах и счетах находится не более 10% доходов населения. В США, странах Запада, и Японии граждане хранят в банках больше (около 15, 20 и 30% соответственно). И это несмотря на более низкие процентные ставки по вкладам, широкий выбор альтернативы (вложения в ценные бумаги, инвестиционные фонды).
Сложившаяся ситуация имеет несколько причин:
- в стране все еще помнят развал СССР и кризис конца 90-х, поэтому некоторые эксперты говорят о 100 млрд долларов, хранящихся «в чулке»;
- уровень финансовой грамотности в других странах выше (люди там понимают, что сбережения должны приносить еще и доход);
- доля безналичных расчетов у нас небольшая - наши граждане привыкли платить наличными, в то время как за рубежом основные расчеты производятся через банковские счета.
Все сказанное позволяет сделать вывод, что оседание вкладов является индикатором благосостояния граждан и степени доверия к банкам. Для увеличения оседания вкладов нужно не только предлагать выгодные условия по банковским депозитам, но и поменять мировоззрение людей, доказать им надежность банковской системы. А это уже находится в компетенции руководства страны.