Специальные депозиты открываются коммерческими банками по распоряжению Центрального Банка на особых условиях. При формулировании директивы Центральный Банк руководствуется прежде всего количеством денежных средств, находящихся в обороте у банка.

Специальные депозиты могут выступать инструментом регулирования денежной массы.

Особенности специальных депозитов

Как правило, все специальные депозиты имеют одну общую особенность – низкую процентную ставку, которая не позволяет вкладчикам рассчитывать на значительную прибыль. Однако и банкам такие вклады выгоду приносят очень редко – банки могут взимать комиссию в случае отсутствия свободных хранилищ.

Есть и другие особенности:

• Финансовые организации не могут использовать средства, вырученные со специальных депозитов, для выдачи ссуд физическим лицам и предприятиям.

• Специальные вклады могут иметь вещественную форму (акции, драгметаллы и изделия из них).

• Владелец сохраняет право распоряжения имуществом – в случае банкротства финансового учреждения специальные депозиты немедленно возвращаются владельцам.

Классификация специальных вкладов

Все специальные вклады можно условно классифицировать на две группы:

• Сезонные особенные депозиты. Такие предложения имеют ограниченный срок действия, например, к празднику. В данном случае использование слова «Специальный» - лишь рекламный ход. Воспользоваться таким предложением может любой, кто соответствует критериям банка.

• Постоянные специальные вклады – эти депозиты предназначены для особых групп клиентов. Постоянные вклады можно разделить на:

1. Пенсионные вклады обычно открывают в том банке, куда переводится пенсия – это позволяет минимизировать усилия по размещению вклада и затраты времени.

2. Зарплатные вклады входят в пакет корпоративного обслуживания. Регулярное пополнение вклада происходит автоматически, когда работнику фирмы перечисляют заработную плату.

3. Детские вклады предназначены для обеспечения будущего детей. Открывается такой вклад при рождении ребенка и пополняется вплоть до достижения им определенного возраста (от 14 до 18 лет). Открывают вклады родители или опекуны.

4. Целевые вклады служат для накопления средств на обучение или на покупку недвижимости. Особенностью таких вкладов является то, что они лимитированы не сроком, а суммой.

5. Инвестиционные вклады основаны на приобретении паев. Открытие инвестиционного вклада – риск, так как со стоимостью пая может упасть доходность вклада. Однако при обратном процессе вкладчик способен хорошо заработать.

Размещение специального вклада дает некоторые преимущества клиентам в дальнейших отношениях с банком. Например, владельцы целевого депозита могут рассчитывать на выгодные условия по ипотеке или студенческому займу.