Депозитный счет

Депозитный счет – разновидность банковского счета, который предназначен для размещения денежных средств на фиксированный срок с целью получения  прибыли. Величина прибыли зависит от процентной ставки банка на данный депозитный продукт. Депозитные счета могут быть открыты как физическими, так и юридическими лицами в национальной или иностранной валюте.

 

Общая информация

 

 Основное отличие депозитного счета от обычного заключается в фиксированном сроке вклада и в размере процентов. Как правило, процентная ставка депозитного счета значительно выше, но при этом вкладчик не может воспользоваться своими денежными средствами до истечения срока депозита. То есть, при открытии депозитного счета вкладчик передает в пользование банку свои денежные средства на определенный период. Это своего рода заем денег банку физическим или юридическим лицом.

 

 Можно сказать, что без депозитной программы невозможна кредитная деятельность банка – основной способ заработка этого финансового учреждения. Использование денег размещенных на депозитных счетах выгодно банкирам в первую очередь тем, что денежные средства находятся в их полном распоряжении до определенного срока, и они могут пользоваться ими по своему усмотрению.

 

соотношение кредитов и депозитов банков РФ

 

 Главная особенность депозитного счета: чем дольше срок вложения денег – тем выше банковская процентная ставка.

 

Виды депозитов

 

 Хотя все депозитные счета работают по одному и тому же принципу, их разделяют по нескольким параметрам:

 

  • Валюта вклада;
  • Способ начисления процентов;
  • Возможность пополнения счета;
  • Временные ограничения по снятию денежных средств;

 

 Депозитные счета в иностранной валюте отличаются от счетов открытых в национальной валюте только величиной процентной ставки. В России и странах СНГ процентная ставка долларовых депозитов в несколько раз ниже. В первую очередь это связано с высоким уровнем инфляции национальных валют, а следовательно стабильностью по отношению к ним американской валюты.

 

 По способу начисления процентов депозитные счета разделяются на два вида – с годовой процентной ставкой – APR (Annual Percentage Rate) и с годовой процентной доходностью APY (Annual Percentage Yield). Отличие между этими двумя видами начисления процентов заключается в том, что при APR вкладчик получает фиксированную сумму, указанную в договоре, а при APY используется капитализация процентов. То есть применяется методика начисления процентов на проценты, так называемый сложный процент.

 

 На примере это выглядит следующим образом: при сумме вклада в 1000 у.е. с годовой ставкой в 20% с ежегодной капитализацией,  по истечению первого года на счету вкладчика будет сумма – 1200 у.е. После завершения второго года сумма в 1200 у.е. увеличится еще на 20% и составит 1440 у.е. После третьего 1440 опять увеличиться на 20 % и составит 1728 у.е. и.т.д.

 

 При ежемесячной капитализации проценты начисляются каждый месяц, а при квартальной соответственно раз в квартал. Самым выгодным депозитом считается счет с ежемесячной капитализацией.

 

 По возможности пополнения счета и ограничению снятия денежных средств депозиты делятся на три вида:

 

  • Депозиты с отсутствием возможности пополнения и снятия средств;
  • Депозиты с возможностью пополнения счета и полным ограничением на снятие средств;
  • Депозиты с возможностью частичного пополнения и досрочного снятия средств;

 

 Депозиты без возможности снятия имеют более высокую процентную ставку, чем счета с возможностью частичного возврата средств.

 

Есть один очень важный нюанс – досрочное снятие денежных средств с депозитного счета с возможностью вывода денег, также осуществляется через определенный период времени. То есть вкладчик не может прийти в банк через неделю после открытия такого депозита и забрать свои деньги со счета обратно.

 

Как открыть депозитный счет

 

Открыть депозитный счет может любой совершеннолетний гражданин. Для этого достаточно просто прийти в банк, предъявить документы, удостоверяющие личность, заключить договор на открытие депозита и передать деньги банку. После этого по истечении срока договора снять сои деньги и получить обещанную прибыль.

 

 Процедура, на первый взгляд очень простая, но перед тем как отдать деньги банку необходимо внимательно изучить депозитную программу. Очень часто вкладчики не придают должного внимания изучению документов и этим пользуются банкиры.

 

 К составлению договора финансовые учреждения подходят очень тщательно и продумывают его до мелочей. Поэтому перед тем как поставить свою подпись в договоре обязательно нужно проверить следующие пункты:

 

  • Сумма, вносимая на счет, процентная ставка и способ начисления прибыли;
  • Условия досрочного снятия денег (если таковые имеются);
  • Срок действия депозита и ответственность банка;
  • Условия расторжения договора;

 

 Снять деньги с депозитного счета может только его владелец. Также не допускается открытие депозита на двух или нескольких физических лиц.

 

Инвестирование средств с помощью депозита

 

 Депозитный счет является самым распространенным способом пассивного дохода. Как правило, открывают депозиты граждане желающие сохранить имеющиеся у них средства от инфляции и немного приумножить свой капитал. Рассчитывать на большой доход не приходится, так как ставки по депозитам практически соответствуют уровню инфляции.

 

график сравнения инфляции и депозитной ставки в РФ

 

 Для стран с нестабильной национальной валютой наилучшим способом инвестирования денег с помощью депозита является открытие валютного счета на фиксированный срок, без возможности досрочного снятия денег. Этот вид депозитного счета дает наибольшую прибыль. Достигается это за счет перевода полученной прибыли в национальную валюту. Ведь помимо роста цен на товары и услуги связанных с инфляцией, увеличивается стоимость мировых валют по отношению к национальным денежным знакам.

 

Риски при открытии депозитного счета

 

 Главным и единственным риском при открытии депозита является возможность не возврата своих денежных средств. Самыми распространенным случаями потери денег с депозитов являются банкротство банка и «замораживание» депозитных счетов государством.

 

 «Замораживание» депозитов государством явление довольно редкое, но если оно случается, свои сбережения теряют огромное количество вкладчиков. Самым ярким примером последних лет может служить ситуация с депозитами на  Украине, когда по распоряжению правительства в 2014 году депозитные счета населения были «заморожены» и выплаты по ним прекратились всеми банками, вне зависимости от формы собственности.

 

 Банкротство банков, к сожалению, случается с завидным постоянством. Поэтому при выборе финансовой структуры для открытия депозита рекомендуется пользоваться проверенными банками, имеющими хорошую репутацию.

 

 Многие новые и мелкие банковские учреждения завлекают вкладчиками высокими процентными ставками по депозитам. Как правило, это связано с нехваткой денежных средств у банка и получаемые сегодня финансы тратятся на выплаты по уже существующим обязательствам, а не на собственное развитие. Такие банки больше всего подвержены банкротству и при малейших финансовых затруднениях прекращают выплаты по депозитам.

 

 При выборе банка стоит обратить внимание на следующие факторы:

 

  • Размер уставного капитала и срок работы финансового учреждения. Для РФ ориентиром надежности банка служит минимальный капитал в размере 200 млн. рублей и время работы от 2-х лет.
  • Прозрачность деятельности. Финансовые показатели работы банка должны быть в свободном доступе.
  • Состав акционеров. Информация о владельцах финансовых структур не должна вызывать подозрений.
  • Соответствие нормативам ликвидности. Каждый банк имеет свои показатели ликвидности, которые можно проверить на сайте Центробанка РФ.
  • Участие в программе страхования вкладов.

 

Депозитные программы российских банков

 

В Российской Федерации средняя процентная ставка на депозитные счета составляет 11 – 12%. Все зависит от условий открытия депозита.

 

  • Для валютных счетов без возможности досрочного снятия средняя процентная ставка составляет около 4.8%. Самые выгодные предложения у банков «Актив Капитал», «Экспресс-Кредит» и «Евромет Банк» - 7.5%, 7.6%, 7.3% соответственно. Сбербанк РФ предлагает открыть депозитные счета под 3.9 – 4.2%.
  • Для валютных счетов с возможностью частичного снятия денежных средств средняя процентная ставка составляет около 3.5%. Наибольшая процентная ставка у банка «I-Банк» - 6%, и «Банка Москвы» - 4.8%.
  • Для депозитов в национальной валюте без возможности досрочного снятия средняя процентная ставка равна 14%. Наивысшие показатели у банков «Европлан» - 16.65% и «Экспресс-Кредит» - 17.02%. Сбербанк РФ предлагает процентную ставку 12%.
  • Для депозитных счетов с возможностью досрочного снятия денежных средств средний показатель процентной ставки равняется примерно 10%. Самые выгодные предложения у «ПФС-банка» - 17% и «Тинькофф-банка» - 15%. В Сбербанке РФ процентная ставка на данный вид счета составляет 8%.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders — подписывайтесь на наш телеграм-канал

  • депозит
  • процентная ставка
  • виды банковских счетов
  • депозиты в РФ
  • открытие депозита

Похожие публикации

Комментарии (4)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP