zolotoislava Рефинансирование кредита является одним из основных видов денежно-кредитной деятельности Центробанка России. Кредитными организациями привлекаются краткосрочные межбанковские ссуды, чтобы обеспечить выданные банковским учреждением кредиты. Дргими словами, под рефинансированием ссуды понимают возможность получения новых денежных средств для погашения действующего кредита.
Рефинансирование банковского кредита используется в случае изменения рыночных условий и существенного понижения ставок по ссудам. Также такой способ в денежно-кредитной политике банковского учреждения может применятся, если у заемщика снизилась платежеспособность.
Виды рефинансирования кредита
Существует два типы вышеуказанной операции:
- полное рефинансирование;
- частичное рефинансирование.
Также рефинансирование кредита может осуществляться:
- за счет оформления в этом же банковском учреждении новой ссуды;
- за счет кредитов другого банка или посторонней финансовой организации.
Кроме того, специалисты выделяют типы рефинансирования долга в зависимости от вида кредита (например, ипотечного, потребительского или другого типа ссуды).
Рефинансирование потребительского кредита
Специалисты советуют соглашаться на условия рефинансирования кредита, если:
- новую ссуду можно взять под меньший процент;
- погашенная меньшая часть невыплаченного долга;
- затраты на долгосрочную выплату предыдущей ссуды и обслуживание новой существенно не превышают выгоду от понижения ставки.
Банковские учреждения могут предлагать следующие варианты рефинансирования долга:
- оформить новый кредит с более выгодными условиями (минимум два пункта составляет в таком случае разница между процентными ставками);
- рефинансирование проблемной (просроченной) задолженности;
- группирование всех существующих у заемщика кредитов в пределах одного банковского учреждения.
Чтобы вступил в силу первый случай, то в заемщика должна быть чистая кредитная история и, конечно же, отсутствие просрочки выплат по текущей ссуде. Ведь банковскому учреждению, которое предоставило кредит и, тому, что готово рефинансировать, будет намного выгодней сотрудничать с платежеспособным клиентом.
Если заемщик просрочил некоторые платежи и задолженность считается проблемной, то ему будет достаточно трудно рефинансировать свою ссуду в другом банке. Поскольку последний является заинтересованной стороной и хотят иметь надежного клиента.
Скорее всего, заемщик может рассчитывать на такую услугу только в том банковском учреждении, где был оформлен старый кредит. В большинстве случаев банковские учреждения предлагают клиенту переоформить проблемную ссуду на более длительное время, но твердой процентной ставки в такой ситуации не предусматривается. Поэтому заемщик должен быть бдительный, подписывая документы, поскольку к окончанию срока ставка по процентам может существенно повыситься (даже иногда в половину).
Третий вариант выгоден для заемщика тем, что благодаря такому рефинансированию он уменьшит ежемесячные платежи и, тем самым, сэкономит время, поскольку все его ссуды будут объедены в один кредит.
Следует отметить, что необязательно пользоваться программой рефинансирования кредита клиенту, чтобы перекредитовать потребительскую ссуду. Он может свободно обратиться в другую финансовую организацию и оформить кредит с целью погашения предыдущей ссуды.
Рефинансирование ссуды в процессе работы с несколькими кредиторами
Данная операция имеет свои особенности. Несколько старших кредиторов, что имеют наибольшую часть в объеме задолженности клиента, поддерживают бизнес последнего и организовывают клуб или синдикат кредиторов. Они рефинансируют кредиты более мелких кредиторов (на банковском сленге это обозначает «выпустить из сделки»).
Кроме того, старшие кредиторы в некоторых случаях могут организовать дополнительное финансирование (конечно же, пропорционально своим долям в объеме задолженности заемщика) для погашения их долгов. Это делается для того, чтобы проблемы мелких кредиторов не смогли повлиять на бизнес клиента.
Вышеуказанному процессу предшествует очень долгая и сложная работа, которая состоит в сборе совета кредиторов, получении моратория на взыскание, организации клубной сделки или синдиката.
Документы для оформления рефинансирования кредита
В большинстве случаев для перекредитования ссуды банковское учреждение требует у своего клиента, не только документы, что подтверждают его личность. Также банку нужно предоставить справки, которые подтверждают добросовестное погашение кредита. Кроме того, сотруднику банковского учреждения необходимо принести справку об общем состоянии счета.
Некоторые кредитные организации могут требовать от своих клиентов подтверждение целевого направления. То есть заемщику необходимо взять справку из текущего банковского учреждения справку, которая подтверждает тот факт, что клиент на самом деле потратит кредит на погашение старой задолженности.
Услуги по рефинансированию ссуды могут предоставлять не только банки-кредиторы, но и сторонние финансовые организации.
Рефинансирование ценных бумаг
Данный способ предусматривает выпуск новых акций для погашения или замещения ценных бумаг более старого выпуска. Последние обычно издаются с более низким процентом или с длительным сроком погашения.
В США существует такое понятие, как «рефинансированная облигация». Под ним понимают данные ценные бумаги, которые обеспечиваются исключительно за счет прямых облигаций от государства, достаточных для выплат держателям облигаций.