Большинству людей даже представить сложно жизнь без кредита: квартира в ипотеку, авто под непосильные проценты, мебель и бытовая техника, приобретенные в рассрочку. Индустрия потребительского кредитования процветает. Поэтому большинство банков отдает предпочтение именно этой сфере деятельности, предлагая ежегодно новые, «более выгодные» и заманчивые программы заимствования под процент.
Банк потребительского кредита – учреждение, основной сферой деятельности которого является выдача кредитов физическим лицам на удовлетворение их регулярных нужд. Главными особенностями потребительских займов следует считать сравнительно небольшие суммы и сроки погашения, высокую цену и наличие большого количества упрощенных схем получения.
Потребительский кредит глазами заемщика
Ныне сети потребительского кредитования расставлены повсюду – достаточно зайти в магазин бытовой техники, как вам предложат приобрести что-нибудь «в рассрочку» с небольшим первоначальным взносом, или и вовсе без него. Не менее заманчивые предложения уличной рекламы гласят о том, что теперь можно получить кредит наличными, посетив филиал банка, всего за полчаса. На этих двух гранях потребительского кредита оказалось более половины населения России.
Целевое приобретение в долг
У вас в кошельке всего 5 тысяч рублей? Вы можете смело отправляться за покупкой, о которой давно мечтаете – новенькой плазмой, ноутбуком или даже стиральной машиной. Целевые потребительские кредиты оформляются в течение часа, непосредственно в магазине. При себе достаточно иметь паспорт и не менее 10% от стоимости желаемой вещи.
Внесение небольшой суммы еще при оформлении кредита избавит вас от справок и поиска поручителей, кроме того, вы сможете рассчитывать на ряд преимуществ целевого кредитования:
• Оформление происходит достаточно быстро, всего пару звонков из банка по предоставленным номерам – и решение принято
• Кредиты, которые переводятся на расчетный счет продавца безналичным платежом, имеют сниженные процентные ставки
• Вам предложат оптимальные сроки погашения, исходя из средней суммы доходов в месяц
Целевой потребительский кредит – деньги, которые вы так и не подержите в руках, но будете обязаны отдать банку с процентами. Ведь именно он помог получить вам желаемое без долгого накопительства и предвкушения.
Кредиты наличными
Даже если ваши желания достаточно аморфны, реклама банков потребительского кредита не пройдет бесследно, ведь почти каждый клиент может получить в долг некоторую сумму прямо в кассе учреждения. Но, кредиты наличными также имеют ряд особенностей:
• Если при целевом кредите имеется четко заданная цена, то лимит займа наличными определяется величиной дохода и сроками кредитования
• Поскольку в банке вы оказываетесь «первым встречным» с вас потребуют гарантии – справку о доходах за последние три месяца, ксерокопию листа трудовой книжки. При выдаче крупной суммы может потребоваться и поручительство третьих лиц
• Проценты по наличному потребительскому кредиту будут на порядок выше, нежели по целевому
Таким образом, потребительский кредит позволяет незамедлительно получить деньги на любые цели, от покупки мебели до поездки к морю, разница лишь в сроках оформления и стоимости, которую запросит банк за свою услугу.
Потребительское кредитование с позиции банка
Люди не хотят долго и мучительно откладывать деньги с каждой зарплаты. Так почему бы не помочь им в осуществлении их желаний? Именно такую позицию занимает банк потребительского кредита, про себя уточняя: «Ведь на этом можно неплохо заработать».
Так, ставки по потребительскому кредиту сейчас варьируются в диапазоне 20-30% годовых. Допустим, вы оформите заем в Сбербанке на 50 тысяч рублей, со сроком погашения в год. Калькулятор кредитов позволит высчитать, что каждый месяц вы обязаны вносить на ссудный счет 7 200 рублей. Так, постепенно, в течение года добросовестный плательщик вернет банку 86 тысяч, из них 36 – чистая прибыль.
Но, важно и создать условия, при которых заемщик не сможет увернуться от оплаты долга:
• При рассмотрении каждой заявки сотрудники банка, прежде всего, оценивают такое качество потенциального клиента, как стабильность – семья, долгое время работы в одной организации и равномерная, почти неизменная сумма зарплаты являются сигналами к повышению доверия
• Если сумма велика, банки требуют поручительство третьих лиц, вовлекая в долговые обязательства не только клиента, но и его родственников и друзей
• На случай непредвиденных обстоятельств, клиенту предлагается страхование жизни и здоровья
Таким образом, потребительские кредиты становятся взаимовыгодным сотрудничеством: клиент получает желаемое сразу, без особых усилий, банк же остается при внушительном гонораре – это идеальная модель взаимоотношений. Легкость принятия решений нередко становится причиной необдуманности и настоящего падения в долговую пропасть.
Пропасть для потребителя
Потребительские кредиты – одна из самых прямых дорог к долговой пропасти, выбраться из которой очень сложно. Существует ряд признаков указывающих на то, что в очередном займе себе лучше отказать:
• Большинство банков отказывают вам в выдаче необходимой суммы
• Вы не успеваете в срок внести ежемесячные платежи
• Берете кредит, чтобы погасить предыдущие долги
• Ни у кого не можете занять до зарплаты, потому что всем должны
Выход из создавшейся ситуации заключается ни в обретении новых долгов, а длительных переговорах с банками об увеличении срока погашения на максимально возможный срок, при котором величина ежемесячных платежей уменьшится и войдет в рамки доступности.
Банк потребительского кредита всегда заинтересован в притоке клиентов, но прежде чем покупать в долг очередную вещь следует сотни раз взвесить свое решение: действительно ли вам это необходимо? В большинстве случаев есть возможность накопить и заработать, сократив при этом расходы на покупку.