Взаимное страхование

Взаимное страхование - одна из форм защиты, которая базируется на договорённости определённой группы и связана с возмещением убытков, которые возникают в результате случайных обстоятельств. Страхование в таком случае осуществляется на основании пользования страховым фондом, который состоит из взносов участников процесса. Каждый страхователь в таком случае является членом страхового общества и несёт ответственность за выполнение тех или иных операций.

 

Страхование как один из способов создания страховых продуктов

 

Взаимное страхование выступает в качестве популярного метода для создания страховых продуктов. Также оно обладает основными характерными признаками:

 

  • Объединение финансовых ресурсов основными участниками страхования.
  • Создание страхового фонда, который выступает в качестве совместной собственности каждого члена.
  • Каждый член страхового общества не имеет единоличного права на то, чтобы самостоятельно распоряжаться фондом.
  • Страхователи имеют права и обязанности при управлении фондом.
  • Каждый страхователь несёт материальную ответственность по обязательствам.

 

При процессе взаимного страхования каждое лицо обязуется объединить собственные ресурсы с ресурсами других лиц, которые имеют точно такие же намерения по отношению к собственным имущественным интересам. Объединение материальных ресурсов осуществляется на базе договорённости, что они участвуют в создании фонда, причём закладывают собственные средства.

 

Право собственности каждого участника со временем становится правом совместной собственности. Это даёт право каждому страхователю на участие в страховых продуктах. Поэтому каждый страхователь несёт ответственность по страховым обязательствам солидарно с остальными страхователями. Так, при взаимном страховании действует так называемый принцип взаимности, который проявляется посредством взаимных прав на средства, которые имеются во взаимном страховом фонде.

 

Данный метод страхования имеет особенность, которая заключается в том, что одно и то же лицо может являться покупателем услуги и собственником самого фонда, который создан на договорной основе. Данная особенность нашла своё проявление в том, что между страховщиком и страхователем отношения могут формироваться определённым образом.

 

В случае пользования подобным типом страхования управление всем процессом производства осуществляется на основании тех решений, которые принимаются на общем собрании. Самая большая ответственность возлагается на страховщика, который является страховой организацией. Однако бывают случаи, когда средств, которые имеются в страховом фонде, становится недостаточно для процесса страхования, то каждый член фонда, который сформировало общество взаимного страхования, несёт субсидиарную ответственность для того, чтобы исполнять страховые обязательства.

 

В российской практике взаимное страхование является некоммерческим, поскольку все участники, которые принимают в нём участие, делают это не с целью получения прибыли, а с той целью, чтобы создать собственный страховой продукт.

 

Практика доказала, что метод взаимного страхования выступает в качестве азы деятельности страховых организаций, которые имеют самые разные формы хозяйствования. Ведь в случае такого страхования осуществляется создание страхового продукта, причём не одним пользователем, а целым обществом пользователей. У этих пользователей возникнет право на пользование этим фондом при определённых договорённостях. Эти основы являются актуальными только для взаимных страховых компаний, которые занимаются страхованием только своих собственных участников.

 

Развитие страхования

 

В самом начале подобный метод использовался как раскладочная система страхования, а далее сама система предполагала создание и развитие страхового фонда. Первая система является наиболее примитивной, при ней убыток получало пострадавшее лицо, но только фонд заранее не формировался, а возврат осуществлялся за счёт раскладки между страхователями. Эта раскладка производилась только после возникновения убытка, всеми членами страхового общества.

 

Особенности первичного процесса взаимного страхования

 

Сам процесс страхования имел ряд особенностей, которые не могут оставаться без внимания:

 

  • Право на получение страхового продукта не было подкреплено взносом, ведь страховой продукт создавался только после возникновения убытка.
  • Не было организаций, которые занимались исключительно созданием страхового продукта, так как в этом процессе не было необходимости.
  • Создание страхового продукта появлялось в случае необходимости не в одиночку, а совместно с другими лицами.
  • Все члены страхового сообщества имели ответственность за создание страхового продукта.
  • Раскладка всегда производилась только после наступления страхового случая.

 

Взаимное страхование с предварительным формированием страхового фонда

Однако с течением времени страхователи начали создавать свой страховой фонд заранее, это обеспечивало стабильность, надёжность и гарантию возврата средств в случае утраты. Такая система выступает в качестве разновидности стразового фонда, причём она является более совершенной, нежели раскладочная. В таком случае возникает необходимость в наличии специальной организации, которая занималась бы созданием страхового фонда. Управление такой организацией осуществлялось бы на основании решений, которые принимались бы она общем собрании. Так, обеспечилось бы право на владение этим фондом каждого страхователя в соответствии с определёнными договорённостями.

alt="взаимное страхование"

Немного из истории

 

Зарождение такого вида страхования относится ещё к древним цивилизациям. Взаимное страхование выделялось как вид деятельности в несколько этапов:

 

1) Идея распределения потерь, которые попадали на одно лицо или на группу лиц.

2) Появление страховых компаний, которые занимались страхованием как основным видом деятельности.

3) Государство принимает участие в страховой деятельности.

 

Процесс взаимного страхования имел место быть на каждом из этих этапов

 

Как уже отмечалось, поначалу не было организаций, которые занимались страховой деятельностью, и страховой продукт формировался только после возникновения страхового случая. А затем появились специализированные организации, использование услуг которых давало пользу страхователям.

 

В Америке первая организация по страхования была основана в 1735 году. Поначалу необходимость и сама идея страхования возникала по инициативе потенциальных покупателей, и государство не принимало никакого участия в деятельности. Поначалу участие государства связывалось с осуществлением регулирования в данной области, а затем страховая деятельность стала интересна государству с экономической точки зрения.

 

Взаимное страхование в настоящее время

 

Сегодня такой вид страхования является достаточно распространённым, и например, к концу существования Советского союза число страховых организации заметно возросло. На взаимное страхование имущества сегодня приходится половина шведского рынка, 40% рынка Финляндии и 30% рынка США. Очень широко известны и клубы, которые создаёт общество взаимного страхования.

 

Также известны и такие общества по взаимному страхованию, которые застрахуют имущество от огня и от ряда других опасностей. Для того чтобы производить обмен информацией и принимать совместные решения по ряду возникающих вопросов, отдельные организации объединяются в целые союзы, которые имеют своё действие не только на национальном, но и на международном уровне.

 

В Англии подобные организации представлялись двумя ассоциациями, в которые входило много компаний.

 

Развитие взаимного страхования в России

 

В целом история развития такого понятия, как взаимное страхование в России насчитывает несколько основных периодов. На первом этапе происходило становление и развитие взаимного страхования, а далее осуществлялась ликвидация всех организаций, которые занимались такой деятельностью. Третий период предполагает неофициальное развитие таких организаций, а в настоящее время появляется основание для деятельности таких предприятий с точки зрения законодательства.

 

Каждый из перечисленных периодов имеет свои этапы развития, и особенностью первого выступает наиболее активная деятельность государство по внедрению в широкие массы процесса взаимного страхования. Также в то время появились многочисленные городские общества страхования и отраслевые организации.

 

alt="взаимное страхование"На втором этапе произошла некоторая остановка взаимного страхования, причём это отмечалось во всех отраслях экономики. Третий период характеризуется временем, когда проводились рыночные реформы, и в этот же период произошла отмена монополии государства на деятельность по страхованию. На протяжении четвёртого периода в силу ступил закон о взаимном страховании. Согласно ему, этот процесс содержит страхование интересов членов общества посредством создания страховых фондов.

 

Взаимное страхование в России производится специальными обществами, которые занимаются взаимным страхованием.

 

Порядок страхования

 

  • Взаимное страхование производится с учётом интересов каждой его стороны, при этом заключается коллективный договор страхования.
  • Процессу взаимного страхования подлежат только имущественные интересы, которые связаны с одним процессом страхования.
  • Страховое общество обязуется при возникновении определённого события произвести выплату.

 

Организация обществ взаимного страхования стала популярной и несёт в себе важные действия.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders — подписывайтесь на наш телеграм-канал

  • взаимное страхование
  • общество взаимного страхования
  • взаимное страхование в России
  • организация обществ взаимного страхования

Комментарии (0)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP