Депозитные операции

Депозитные операции

 

Термин «депозитные операции» подразумевает привлечение финансовых средств на банковские депозитные (сберегательные) счета. С помощью депозитных операций выполняются функции регистрации и открытия депозитных счетов, вклады денежных средств на счета в банковские организации, начисление процентной ставки, предусмотренной договором, выдача депозитных средств с начисленными процентами по сроку окончания договора или расторжения его сторонами.

 

Объектами таких пассивных операций выступают депозиты, другими словами сумма денежных вкладов, которая вносится на счет в банке субъектами депозитных операций. Это одна из составляющих основ банка, на которой идет развитие и достигается успех в финансовой деятельности. О профессионализме банковских организаций говорит значительное привлечение депозитных вкладов, тем самым подчеркивая доверие клиентов к банку.

 

Депозитные счета образуются с помощью привлечения средств в наличных и безналичных формах, могут быть как в национальной валюте, так и в валютах иностранной формы, а также привлечение средств в виде банковских металлов. Размещаются клиентами (физическими лицами) либо юридическими лицами на собственных счетах в банковских организациях. При оформлении депозита заключается договор в письменной форме, предусматривающий определенные условия и указания срока действия или же без указания такового. После окончания срока договора или при досрочном расторжении его, сумма вклада выплачивается клиенту с начисленными процентами. 

 

Депозитный договор

 

Договор депозита дает право банковским организациям управлять привлеченными денежными средствами, а также банковскими металлами, от физических или юридических лиц. Для вкладчиков депозита договор удостоверяет право на получение суммы вклада с начисленными за период процентами, в четко установленный срок. Стороны, выступающие в заключении договора приобретают права и обязательства по выполнению условий сделки. Предметом депозитного договора являются условия, характеризующие услуги, предоставляющие банковскими организациями клиентам при проведении депозитных операций.

 

Соответствующий договор оформляется в 2 экземплярах, один из которых остается в банке, а другой предоставляется клиенту. Сотрудник банковской организации обязан зарегистрировать договор в соответствующем журнале, где фиксируется номер договора, дата и номер депозитного (сберегательного) счета. Договор подписывается обеими сторонами и скрепляется банковской печатью. По окончанию срока действия договора, при нежелании двух сторон разорвать его, срок действия продлевается на такой же установленный период при тех же условиях.

    

Депозитная политика банков

 

Каждый банк или кредитная организация методом осуществления операций по депозитам разрабатывает свою депозитную политику. Она подразумевает выполнение задач, определяет форму и содержание деятельности банковской организации, направленную на формирование, планирование и регулирование ресурсов банка. Основа депозитных операций способствует формированию широкой структуры депозитной базы на основе привлечения финансов, для поддержания потенциала банковской организации при проведении активных операций. А также способствует быстроте реакции на финансовые потребности своих клиентов.

 

Конечная цель депозитной политики коммерческих банков – повышение объемов базы собственных ресурсов при минимальных расходах и удержании определенного уровня ликвидности, учитывая риски в любых проявлениях.

 

Виды депозитных операций

 

Различают несколько видов депозитных операций проводимые банковскими организациями:

 

  • аукционы по депозитам (аукционной основой определяются операции по депозитам по процентным ставкам);
  • операции, осуществляемые по фиксированным (постоянным) процентным ставкам;

 

Также согласно клиентской категории депозиты оформляются для юридических субъектов – это предприятия, компании, организации и другие банки; а также для физических лиц.

 

По форме выплаты или изъятия депозиты можно разделить:

 

  • депозиты до востребования – это такие обязательства, которые не определяются конкретным сроком;
  • срочные депозиты – это такие обязательства, которые имеют срок своего действия;
  • условные депозиты – это такие обязательства, средства по которым подлежат выплате по ранее оговоренным условиям.

 

Депозиты до востребования

 

К депозитным обязательствам до востребования относятся:

 

  • денежные средства, которые привлечены на расчетные, бюджетные, а также текущие счета предприятий, которые не находятся в собственности государства;
  • денежные средства, которые привлечены на счета физических лиц;
  • денежные средства, привлеченные на счета фондов, имеющих разное назначение;
  • денежные средства, привлеченные на счета корреспондентов других банковских организаций;
  • денежные средства, привлеченные на депозитные счета до востребования федеральных и местных органов, а также коммерческих и некоммерческих предприятий;
  • денежные средства, находящиеся в расчетах – ими могут выступать чеки, аккредитивы, также обязательства по операциям;
  • финансовые вклады до востребования от населения.

 

Несмотря на чувствительную подвижность денежных средств, находящихся на счетах до востребования, существует гарантия определения неснижаемого остатка, также возможность этот остаток применять в качестве ресурса кредита, приносящим стабильную прибыль. Большая часть ресурсов, привлеченных депозитами до востребования, используются кредитными организациями с целью обеспечения уровня ликвидности предприятия, и осуществляет формирование резервов с помощью остатков на счетах в банке.

 

С помощью денежных средств, находящихся на депозите до востребования, предприятия, фирмы и физические лица могут осуществлять расчеты с подрядчиками, поставщиками, а также бюджетом и фондами внебюджетной сферы. Существует также возможность осуществления выплат по заработной плате, командировочных выплат и др.  

 

Ко всему этому на счета могут зачисляться средства от выручки по реализации товаров предприятием, суммы кредитов и взносов, уставные капиталы, заемные средства, неустойки и прочие зачисления.

 

Различают счета депозитов до востребования:

 

  • счет контокоррентный, предполагаемый единый счет, учитывающий всевозможные операции банковской организации и клиента. На подобном счете отражаются банковские ссуды и различные расчеты клиентского поручения с одной стороны. А с другой – отражаются финансовые средства, зачисляемые как перевод, возврат и др. Контокоррентные счета открываются только заемщикам, пользующимся особым доверием перед банком;
  • счет корреспондентский не может оформляться для физических лиц или компаний. Открываются исключительно Центробанком, кредитными организациями. Делятся на ЛОРО счета и НОСТРО счета. ЛОРО – депозитный счет открытый непосредственно в данном банке, НОСТРО – оформленные счета в банках-корреспондентах;
  • карточные счета специального назначения оформляются собственниками пластиковых банковских карточек. Расчеты по карте специального назначения могут осуществляться не выше указанного лимита, или же не выше предоставленной суммы кредитного и расходного лимита.

 

Преимуществом такого рода депозита является пользование денежными средствами, как в полном объеме, так и частично. Главным недостатком выступает отсутствие начисления процентной ставки, или же ее начисление в минимальном размере. А для банковской стороны – это невозможность иметь высокий резерв для того, чтобы поддержать определенную ликвидность.

 

alt="Депозитные операции"

Срочные депозиты

 

Срочный депозит отличается сроком хранения денежных средств вкладчика, что важно для поддержания ликвидности баланса банковских организаций. Сроки могут быть определены:

 

- от 30 дней до трех месяцев;

- от трех месяцев до шести;

- от шести месяцев до девяти;

- от девяти месяцев до двенадцати;

- от одного года и выше.

 

Невостребованность срочных депозитов определяет депозиты с истекшим сроком действия, расчеты кредитными картами требуют оформление депозитов, что служит обеспечением для срочных видов депозитов. Предусматривает оформление договора между кредитной организацией и клиентом. Для заинтересованности клиентов в оформлении срочных депозитов практикуется начисление как простых, так и сложных процентов. Учитывая возможности разных категорий граждан, банковские организации предлагают виды депозитов, такие как студенческие, пенсионные, инвестиционные и др., предполагающие повышенные льготные проценты.

 

Можно срочные депозиты классифицировать следующим образом:

 

- депозиты, имеющие ограничение в минимальных суммах и не имеющие совсем ограничений;

- депозит безотзывный, предусматривающий отзыв только с одной стороны, как правило, со стороны банковской организации;

- депозит отзывной, предусматривающий отзыв вклада со стороны клиента;

- депозит пополняемый, имеет возможность пополнять свои резервы вкладчику;

- депозит не пополняемый;

- депозит, имеющий фиксированную процентную ставку на протяжении всего действия договора;

- депозит, имеющий «прогрессивную» процентную ставку, имеющую возможность увеличиваться на протяжении действия договора;

- депозиты капитализированные – суть его заключается в присоединении начисленных процентов к основной сумме депозита.

 

Срок, устанавливаемый банком для привлечения вкладов, обуславливается некоторыми причинами. Во многом сроки зависят от обязательств перед банковским законодательством согласно формированию резервов. Банковские организации могут остановиться на необходимом сроке согласно дифференциации норм резервов обязательного назначения, позволяющие осуществлять минимальной нормой отчисления. Также установленный срок зависит от тенденций и конъюнктурных колебаний, которые сложились на финансовом рынке.

 

Оформление срочного депозита не может исключать возможности досрочно изъять денежные средства, вложенных им в банк. Но отметим, что процентная ставка при таком порядке изменяется в сторону понижения. Заинтересованность банка в предоставлении услуги срочного депозита состоит в стабильности и возможностях распоряжаться денежными средствами клиентов на протяжении длительного времени.

 

Разновидность срочных депозитов является оформление сертификата депозитного или сберегательного.

 

Условные депозиты

 

Особенностью условного вида депозита выступает получение денежных средств до окончания действия договора только с начислением минимальных процентов, не зависимо от срока их использования банковскими организациями. Такой вид депозитов открывается в основном физическими лицами. Процентная ставка увеличивается в случае повышения времени выполнения условий по договору.

 

Факторы, влияющие на процесс формирования депозитов

 

Различают пять групп факторов, способных влиять на процесс формирования депозитов:

 

  • первым фактором является политика государства, которая направлена обеспечивать политическую устойчивость и стабильность в развитии экономических показателей. Также государственная политика способна предотвращать ситуации, вызванные кризисом, способствует развитию в предпринимательской деятельности;
  • вторая группа факторов направлена на динамику главных экономических параметров ставок по процентам, уровня инфляции и безработицы и др. Также связана с развитием экономики в регионе и его инфраструктуре;
  • третьим фактором является улучшение и развитие системы финансово-кредитных институтов и системы банковских расчетов;
  • четвертой группой факторов выступает доверие к банковским организациям, а также к другим финансово-кредитным институтам. Подчеркивает степень информативности граждан о деятельности подобных организаций;
  • пятая – определяет демографическую ситуацию в государстве. Как показывает практика, уровень сбережений в национальной валюте выше там, где преобладает большая часть населения молодежи.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders — подписывайтесь на наш телеграм-канал

  • банк
  • вклад
  • счет
  • денежные средства
  • Депозитные операции
  • операции
  • клиент
  • аукцион
  • ставка
  • ссуда.

Похожие публикации

Комментарии (0)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP