Yulikavi Заемщиком называют сторону кредитного договора, принимающую на себя долговые обязательства и гарантирующую их возврат в установленный срок, вместе с причитающимися кредитору процентами.
В роли заемщика могут выступать физические и юридические лица, муниципальные учреждения и даже целые государства. Более того, одно лицо может одновременно выступать в роли заемщика и кредитора по разным договорам. Так, банк, выдающий кредиты физическим лицам, периодически нуждается в заемных средствах для завершения дневных операций. В таком случае он может запросить в Центробанке кредит овернайт и выступить в роли заемщика. Разнообразие долговых отношений в обществе обусловливает составление принципиально отличающихся списков требований к заемщикам.
Заемщики банков
В роли заемщиков по банковским кредитам наиболее часто выступают физические лица и представители малого и среднего бизнеса. В зависимости от статуса лица, подающего заявление на получение ссуды, предъявляются разные требования.
Так, физическое лицо, чтобы стать заемщиком банка, обязан соответствовать ряду предписаний:
• Быть гражданином страны, в которой намерен получить кредит
• Иметь постоянную регистрацию в зоне деятельности банка
• Гарантировать свою платежеспособность путем предоставления справок о доходах, заверенной ксерокопии трудовой книжки. При кредитовании на крупные суммы или при несоответствии банковских представлений о платежеспособности клиента и доходов, могут потребоваться дополнительные гарантии в виде залога или поручительства третьих лиц.
• Значительные требования предъявляются и к возрасту заемщиков. В то время, когда многие банки готовы выдать заем любому совершеннолетнему гражданину, имеющему стаж работы не менее полугода, другие устанавливают возрастные рамки на порядок выше, рассматривая в роли потенциальных клиентов людей, старше 21 или 25 лет. Верхняя граница возраста потенциальных заемщиков редко превышает 65 лет на момент полного погашения.
Одно из правил маркетинга гласит, что привлечь нового клиента в разы сложнее, чем удержать старого. Поэтому большинство банков предлагают смягченные условия кредитования для лояльных клиентов. Заемщик может быть отнесен в эту категорию, при условии наличия успешно погашенных займов в банке, обслуживании зарплатной или другой пластиковой карты.
К юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям банки предъявляют ряд аналогичных требований, но имеющих несколько иную базу.
• В то время как физическое лицо подтверждает свою личность представлением паспорта, юридическое лицо обязано вложить в пакет документов свидетельство о государственной регистрации и постановке на налоговый учет, а также выписку из Единого реестра юридических лиц и предпринимателей
• Платежеспособность организации подтверждается путем предоставления бухгалтерской отчетности за последнее полугодие, а «трудовой стаж» предпринимателя должен составлять не менее года
• Юридическим лицам также нередко требуется ликвидный залог, в роли которого могут выступать ценные бумаги, депозиты и коммерческая недвижимость – активы, находящиеся на балансе у предприятия
Безусловно, самым главным свойством заемщика является его платежеспособность, в противном случае выдача займа не имеет никаких выгод для кредитора, напротив, несет лишь материальный ущерб.
Самый лояльный заемщик
Существуют заемщики, платежеспособность которых никогда не проверяется кредиторами, а принимается на веру. В первую очередь, в такой роли выступает государство, банки и муниципальные учреждения, эмитирующие долговые ценные бумаги – облигации, чеки и векселя.
Все эти разновидности ценных бумаг относятся к категории низкого риска для инвестора, потому как в большинстве случаев государство успешно погашает долговые обязательства держателей, но в истории имеются случаи, когда государственный долг был списан по причине инфляции. Примером могут служить облигации государственного займа СССР 1982 года, которые в начале девяностых молниеносно обесценились в течение всего нескольких дней. Народные волнения и возмущения привели к обмену облигаций на новые, датированные 1992 годом. В отличие от предыдущих, они имели уже вполне объективную ценность. В течение десяти лет государство погасило значительную часть долговых требований держателей крупных пакетов облигаций, остальная же сумма долга была просто списана и ныне не подлежит исковым требованиям.
Платежеспособность заемщика – первоочередное свойство, обеспечивающее формирование взаимовыгодных отношений по кредитному договору: в то время как заемщик получает необходимые в данный момент средства, вторая сторона получает доход, равный цене кредита.