Julia.Jack Рефинансирование кредита – это один из способов облегчить выплаты по кредиту, а иногда и единственная возможность добиться выплат посильных процентов вместо тех, которые назначались заемщику первоначально. Однако рефинансирование имеет свои плюсы и минусы, о которых надо знать, прежде чем прибегать к такому способу.
Почему стоит прибегать к рефинансированию
С практической точки зрения рефинансирование кредита – это оформление нового займа, но уже на других, обычно более выгодных условиях. При этом у заемщика появляется возможность уменьшить сумму ежемесячных выплат по кредиту. Как правило, люди обращаются к рефинансированию в случаях, если появляется более выгодное предложение.
Например, изначально взяв долгосрочный кредит под 12% годовых, заемщик узнает, что год спустя эта цифра составляет уже 10%. Иногда заемщик в связи с обстоятельствами теряет возможность регулярно выплачивать кредит, и если банк-кредитор не идет навстречу клиенту, он может осуществить рефинансирование в другом банке.
Но не стоит думать, что это стопроцентный способ уменьшить выплаты по кредиту: в связи с тем, что Центробанк обязывает банки, оказывающие услуги рефинансирования, создавать большие резервные фонды (что под силу не всем), не каждый банк в настоящее время занимается рефинансированием займов.
Дело в том, что каждый выданный банком в кредит рубль обязательно должен проходить не только по документам, но и действительно быть у банка в распоряжении. Так как ипотечные кредиты - это огромные суммы, то и у банка в распоряжении должны быть постоянно в наличии десятки миллиардов рублей, а далеко не каждый банк в состоянии создать такой резервный фонд.
Эксперты советуют при необходимости воспользоваться услугами рефинансирования в первую очередь обращаться в банк, в котором уже взят заем, но при этом нельзя исключать, что именно этот банк закрыл программу рефинансирования: в связи с тяжелой экономической обстановкой и невозможностью держать большие резервные фонды в настоящее время это встречается повсеместно.
Четыре преимущества рефинансирования
Необходимо признать, что мало кто из рядовых граждан готов заниматься расчетами и поиском выгодных условий для рефинансирования, еще меньше людей хотели бы заново оформлять необходимые документы. Однако есть четыре больших преимущества рефинансирования, ради которых все это можно проделать:
- Снижение общей долговой нагрузки;
- Уменьшение размера ежемесячных платежей в связи с тем, что при рефинансировании новый кредит практически всегда выдается на максимальный срок;
- Возможность консолидации валютных займов в рубли в условиях нестабильной экономической обстановки;
- Возможность взять дополнительный кредит в рамках рефинансирования.
Рефинансирование и конкуренция между банками
С другой стороны, сегодня в России банковские предложения превышают спрос, поэтому многие такие учреждения пытаются привлечь новых клиентов любой ценой, в том числе – выгодными предложениями о рефинансировании. Схема достаточно простая: даже если клиент взял кредит в одном банке, представители второго могут предложить более низкую процентную ставку.
Несмотря на такую выгоду, далеко не все рядовые потребители готовы к рефинансированию. Во-первых, немногие знают о такой возможности, и даже если узнают об этом, то считают такой способ очередной аферой и желанием банковских структур заработать на населении. Во-вторых, при рефинансировании процентная ставка редко снижается более чем на три, максимум – четыре процента.
В среднем же этот показатель составляет 2-3%, что при обычном потребительском кредите не является разницей, ради которой стоит тратить время на трату времени и оформление документов.
Выгоды валютного рефинансирования
Описываемая выше схема – достаточно простая и демонстрирует обычное классическое рефинансирование, при котором заемщик оформляет новый займ на более выгодных условиях. Однако существует еще и валютное рефинансирование, при котором переоформление кредита происходит посредством перевода валюты в рубли.
Для простого потребителя это невыгодно, так как ему приходится ежемесячно совершать те же выплаты. Тем не менее, если кредит достаточно большой и долгосрочный, то учитывая динамику роста курса валют (например, за полгода или за год), по прошествии времени без снижения процентной ставки человек все же выплачивает меньшие суммы.