Yulikavi Ипотека – форма кредита, обеспечение по которому предоставляется в виде залога приобретаемой или уже имеющейся недвижимости. Подобный подход позволяет банку получить твердые гарантии возврата или компенсировать свои исковые требования за счет продажи имущества на правах залогодержателя.
С заботой о заемщиках
Обеспечив комфортные условия работы для себя, кредиторы пошли навстречу и заемщикам – появились предложения ипотеки для первичного и вторичного рынка, финансирование строительства, а также разные системы погашения, от аннуитета до альтернативных способов с расчетом по двум ставкам.
Ипотека с дифференцированным платежом представляет собой залоговый кредит, при котором сумма основного долга выплачивается равными долями, а процентная ставка начисляется только на сумму остатка. Таким образом, тело кредита равномерно распределяется на весь срок, но денежная сумма процентов неуклонно снижается при стабильной ставке. При таком способе погашения основная нагрузка на бюджет заемщика выпадает на первые годы погашения, размеры стартовых платежей намного больше и весомее, нежели по аннуитету.
При выборе дифференцированного платежа банк предъявляет и более высокие требования к доходу семьи – он обязан быть на 25-30% больше, чем при классическом кредитовании, чтобы у клиентов не возникло проблем с ежемесячными взносами.
Аннуитет или дифференцированный платеж?
Основным достоинством дифференцированного платежа является меньшая переплата по кредиту. В то время как по аннуитету процентная ставка начисляется на стартовую сумму долга на протяжении всего срока погашения и стабильна в денежном размере, при дифференцированной форме стабильная ставка начисляется только на остаток.
Но, прежде чем принять решение и заключить договор, важно проанализировать обе системы, сопоставить их с собственной финансовой ситуацией и планами.
• Дифференцированный платеж несет меньшую переплату и удобен при досрочном погашении ипотеки: чем больший платеж вы будете вносить, тем быстрее будет уменьшаться и тело кредита, и размер вознаграждения банка. При аннуитетных платежах подобного не происходит – после нескольких лет интенсивных выплат вы обнаружите, что сумма долга уменьшилась совершенно незначительно.
• Дифференцированный платеж несет повышенную нагрузку в первые годы погашения, которые и без того являются самым сложным периодом в жизни молодых семей, аннуитет же позволит стабильно планировать бюджет, отчисляя равные суммы. Если экономика семьи не в лучшем состоянии, то выбор следует сделать в сторону аннуитета и уповать на поедающее действие инфляции.
• При получении ипотеки в валюте рассчитывать на инфляцию не приходится – доллар и евро обладают стабильностью и тенденции к изменению курса чаще бывают не в пользу рубля. Поэтому дифференцированный платеж станет более выгодным вариантом.
Ипотека с дифференцированным платежом – неплохая альтернатива традиционному аннуитету, позволяющая снизить переплаты по крупному и долгосрочному кредиту. Но, принимая решение о кредитовании на этой основе, важно тщательно взвесить решение, потому как основная нагрузка выпадает на первые годы погашения, которые в большинстве молодых семей являются самыми сложными и нестабильными.