Анетта Консорциальный банк – банковская совместная многонациональная организация акционерного типа, принадлежащая нескольким финансовым компаниям, банкам
Кредиты, полученные в таком банке, называются консорциальными или синдицированными (то есть такие, которые выдаются на основе согласия всех кредиторов).
Зачем нужны консорциальные банки?
Для начала следует отметить, что рынок спроса на консорциальные банки в России на много превышает банковское предложение. Эта тенденция касается не только российского рынка. Вызнана она тем, что на современном этапе банковские организации часто бывают ограничены в финансовых средствах и не имеют возможности кредитовать всех желающих клиентов. Ограниченный лимит банковских финансов истекает из программы ограничений кредитования Центральным Банком России, определяющим размеры и вероятность риска относительно выдачи кредитных средств одному кредитору в размере 25 процентов личных банковских средств.
Следующая причина заключается в структуре банковских пассивов (преобладание в них не долгосрочных ресурсов).
Консорциальные банки образовываются таким образом: группа кредиторов заключает договоренность об объединении своих личных финансовых средств. Как правило, договор подписывается на определенный период. Это объясняется тем, что для создания консорциального банка используются только свободные личные финансы. Опыт функционирования консорциальных банков говорит о том, что эти кредиторские объединения действуют довольно стабильно. Часто бывает так, что кредиторы работают с заемщиком по целому комплексу определенных финансовых операций, а не только по одному кредиту.
Кто может быть заемщиком консорциального банка?
В качестве заемщика консорциального банка могут выступать любые юридические лица (фирмы, компании, предприятия). Кроме того, брать кредиты у консорциальных банков могут и обычные традиционные банковские организации, и даже само государство. Консорциальные сделки проходят при проведении товарных и финансовых операций (которые так же могут проводиться относительно рынка ценных бумаг и валютного рынка).
Кто может стать участником консорциального банка?
Кроме коммерческих организаторов, участниками такого банка традиционно являются: банк-организатор, а так же банк–агент. Первый несет ответственность за грамотную организацию по проведению операции выдачи такого кредита, который будет соответствовать заявленным заемщиком размерам. То есть, в обязанности этого банка входит поиск группы кредиторов, имеющих свободные средства, которые они могут кредитовать заемщику под проценты. Банк, являющийся обслуживающим агентом, осуществляет проведение операций по обслуживанию кредитных линий. Этот процесс происходит следующим образом: группа кредиторов проводит перечисление своих средств на счет банка–агента. Уже из этих счетов, пройдя этап аккумуляции, они отправляются за счет заемщика.
Платежи, осуществляемые по погашению данного кредита и по его процентам, выплачиваются заемщиком обслуживающему кредит банку-агенту. Из этого банка уже происходит их распределение. Часть финансов остается в распоряжении обслуживающего банка, остальные возвращаются кредиторам.
Консорциальный договор
Для оформления кредита, необходимо подписать ряд документов, среди которых:
- кредитный договор;
- консорциальный договор;
- договор поручительства (или залога).
Сначала подписывается консорциальный договор, в котором документируется факт образования консорциальной организации, указываются цели функционирования данного консорциума и полный состав его участников. Устанавливается порядок регулирования деятельности консорциума. Прописываются обязанности и права лиц, являющихся участниками консорциумов. Так же указываются условия, при которых может происходить изменение руководства консорциального банка. Обычно это происходит, если речь идет о долгосрочной финансовой операции.
Консорциальным договором предусматриваются все детали проведения финансовой операции. Это делается для того, чтобы обезопасить кредиторов от возможной потери финансовых средств. Предусматриваются страховочные формы имущественной ответственности, среди которых оговариваются обязательства каждого из представителей кредиторского состава по отношению к консорциальному банку и банку, являющемуся руководителем финансовых операции. Так же оговариваются условия взаимодействия с банком–агентом.
Если в процессе проведения финансовых операций кредиторами было приобретено определенное имущество, необходимое для осуществления процесса кредитования, то по истечению срока действия консорциального договора это имущество подлежит распределению между членами консорциальной группы пропорционально вкладам каждого из них.
Для кредитного обеспечения нужно предусматривать некоторые гарантии (залог), либо же поручительство. Все договоры, которые оформляются для этого, регламентируются соответственными нормами законодательства. При погашении кредитных средств заемщик, кроме непосредственно этих средств и процентов по ним, обязан возместить все затраты, которые происходили в процессе организации обслуживания кредита.