ILLIANA GREY Главная специализация взаимно-сберегательных банков – выдача ссуд под залог недвижимости. У них можно получить и прочие ссуды, также эти банки специализируются на скупке огромного количества ценных бумаг промышленных организаций. Депозитом являются сберегательные вклады и срочные микро-депозиты. В таком банке можно открыть чековый депозит. Это если коротко. Теперь обо всем по порядку…
История взаимно-сберегательных банков куда более продолжительная, чем у ссудно-сберегательных институтов. Первые банки такого типа появились в первой половине 19 века и представляли собой что-то вроде «убежищ» для маленьких вкладов рабочих. Пользуясь услугами взаимно-сберегательных банков, люди из рабочего класса могли откладывать мизерные суммы на черный день. В наши дни еще сохранились некоторые банки, в названиях которых отражены минимальные размеры вкладов. Это банк в Массачусетсе под названием «Пятицентовый Сберегательный банк ЛИННА» и нью-йоркский аналог «Десятицентовый Сберегательный Банк в Бруклине».
Вышеприведенные банки представляют собой взаимную форму собственности, близкую к кооперативной. На этой же основе некогда возникли и ссудно-сберегательные ассоциации. В таких сообществах управление ведется не директорами, а доверенными лицами учредителей. Бразды правления вручены авторитетным представителям, которые официально не получают вознаграждение. Прибыль, которую «собирают» взаимно-сберегательные банки, делится между вкладчиками, а часть финансов пускается на дальнейшее развитие и рост банка. Именно такая коллективная система во многом удержала эти банки на плаву в тяжелые 30-е годы прошлого века, когда коммерческие банки сотнями рассыпались, подобно карточным домикам.
Взаимно-сберегательные банки в 21-м веке: отличия от первоисточников
В наше время взаимно-сберегательные банки вкупе с ссудно-сберегательными ассоциациями постепенно переходят на иную форму собственности – становятся акционерными домами, иными словами, становятся на путь коммерции. Взаимно-сберегательные банки принято характеризовать наличием достаточно крупных инвестиций. Обычно инвестируемые средства уходят на приобретение ценных бумаг. Главное их отличие от коммерческих банков состоит в том, что они, как и ранее, вкладывают часть прибыли в корпоративные акции и облигации. Пассивная часть платежного баланса в основном состоит из средств на сберкнижках. Но пассив также состоит и из других видов вкладов. Пусть они не столь обширны, но значимость имеют немалую.
Беря в рассмотрение все ссудно-сберегательные институты, отметим, что именно взаимно-сберегательные банки первыми начали работать с чековыми депозитами, что привело к конкуренции с некоторыми коммерческими банками. Но, увы, сейчас чековые депозиты не могут похвастаться пальмой первенства в категории депозитов. Деятельность взаимно-сберегательных банков больше ориентирована на потребителя, чего не скажешь об их коммерческих аналогах.
В некоторых странах с развитой промышленностью взаимно-сберегательные банки являются лидерами в системе кредитования, а в странах, которые только "идут" в этом направлении, банки играют роль стимулятора сбережений. Они помогают развиваться таким сферам, как жилищное строительство, сельское хозяйство. Также взаимно-сберегательные банки часто занимаются финансированием социальных программ.
Одна из наиболее значимых задач взаимно-сберегательных банков – оказание помощи в социальной сфере. Поскольку эти банки имеют тесную связь с казначейством и со всеми операциями в этой сфере, то совершенно разумным решением является вложение значительной части средств в приобретение государственных ценных бумаг.
Роль взаимно-сберегательных банков в мировой кредитной системе
Первые взаимно-сберегательные банки были созданы в конце 18-го века сразу в двух странах параллельно. Один – в Германии, второй – в Англии. В Америке - чуть позже, но там до сих пор действуют целые национальные ассоциации сберегательных банков, сфера операций которых достаточно широка. Банки осуществляют не только валютные, но и депозитные, кредитные и инвестиционные операции.
Взаимно-сберегательные банки проводят активные и пассивные операции.
К пассивным операциям относятся срочные вклады, вклады, которые делаются до востребования, сберегательные разновидности вкладов. В эту же корзину операций кинем, пожалуй, облигации, сберегательные сертификаты и общие обязательства перед банками.
Активные операции имеют столь же широкой спектр, как и пассивные: это процессы управления имуществом, торговые операции с ценными бумагами, кредиты различных видов: недвижимость, потребительские нужды, промышленность, займы по поручительству, консорциализация, рембурсное кредитование, межбанковские займы.
Взаимно-сберегательные банки в разных странах мира принимают разные формы. Во Франции – это сеть сберегательных касс, которыми управляет общее руководство – Национальный центр. В ряде прочих стран распространены сразу три вида сберегательных банков: доверительные, почтовые и взаимные – они управляются Государством. В Англии доверительно-сберегательные банки работают через сеть почтовых отделений. Английские банки также управляются национальным руководством. В Соединенных Штатах взаимно-сберегательные банки не имеют ничего общего с коммерцией. Они управляются советом доверенных лиц, а капитал является собственностью акционеров.