Wise Проблемы в экономике создают все больше проблем банковской сфере. «Слабые» учреждения с небольшим капиталом и финансовыми проблемами уже прекратили свое существование. Такая же участь ожидает и ряд других банков в России.
Но будет ли это продолжаться вечно? - Нет, конечно. Рано или поздно экономика придет в тонус и доверие к банкам восстановится. Вот таким моментом можно воспользоваться, открыв свой собственный банк. Но будьте готовы к тому, что процесс оформления бизнеса и его запуска будет длительным. Здесь нужны огромные инвестиции и время.
Какие бывают форматы банка?
Перед тем как приступать к делу и затевать открытие банковского учреждения, разберитесь с будущим форматом работы. Есть мнение, что все банки одинаковы и предоставляют идентичный набор услуг. Как бы не так. В банковской сфере есть пять основных направлений развития. И каждый со своей спецификой:
1. Кредитный банк делает упор на предоставлении займов своим клиентам. Именно кредитные средства будут формировать активы финансового учреждения. Что касается пассивов, то для их комплектации понадобится личный капитал.
2. Расчетный банк. Особенность такого учрежденя - проведение расчетно-кассового обслуживания клиентов (юридических и физических лиц).
3. Рыночный банк при формировании активов ориентируется на ценные бумаги. Роль пассивов достается личному капиталу.
4. Межбанковские учреждения ориентируются на доход от сотрудничества с другими банками и выполнения функции посредника при проведении межбанковских сделок.
5. Розничный банк предоставляет основные типы услуг для клиентов и отличается серьезным подходом к диверсификации активов.
Если исходить из существующей практики, то наибольшую популярность получили розничные банки. Их преимущества - универсальность и более высокие шансы удержать учреждение на плаву за счет обширной сферы деятельности.
Как оформить банк юридически?
В России открыть банк без получения лицензии невозможно. При этом будьте готовы к томительным согласованиям, оформлению массы бумажек и сбору учредительных бумаг. Начните с выбора организационно-правового статуса. Здесь есть три варианта - ЗАО, ОАО или ООО. После этого становитесь на налоговый и фискальный учет.
Далее займитесь оформлением следующих лицензий:
- на проведение следок с ценными бумагами (лицензию можно получить в Федеральной комиссии, регулирующей рынок ценных бумаг);
- на проведение банковских операций (выдается ЦБ РФ);
- на проведение сделок с драгоценными металлами. Это обязательно в том случае, если такой вид деятельности есть в уставе банка.
При обращении за лицензией в Центральный банк готовьте следующие бумаги:
- заявление с просьбой зарегистрировать новое банковское учреждение;
- договор, составленный соучредителями вновь образованного предприятия, а также политику финансово-кредитной организации;
- личные дела руководителя банковского учреждения, а также всех соучредителей вновь организованной структуры;
- соглашение об аренде помещения. На данном этапе выбранный офис должен быть подготовлен к открытию и одобрен всеми инстанциями;
- квитанцию, удостоверяющую факт выплаты лицензированного сбора и государственной пошлины.
Кроме этого, новоиспеченному банку понадобится:
- разрешение быть гарантом перед таможенными структурами. Получить этот документ можно в Государственном таможенном комитете;
- регистрационное удостоверение, подтверждающее право банка размещать драгметаллы и вклады, а также производить ряд других операций с золотом, серебром, драгоценными камнями и прочими активами. Такой документ можно получить в Центральной государственной инспекции пробнадзора.
Какие услуги должен оказывать банк?
После оформления всех документов (лицензий, удостоверений и разрешений), определитесь со спектром услуг банка. По статистике большая часть банков начинает со следующих направлений:
- открытие счетов юридических и физических лиц, а также их обслуживание;
- проведение расчетных и платежных операций;
- сделки с валютой (купля-продажа). Валютные операции должны проводиться как в наличной, так и в безналичной форме;
- инкассация денежных средств;
- проведение расчетного и кассового обслуживания;
- выполнение операций с дорожными чеками и банковскими картами (выдача, обслуживание и так далее);
- совершение прямых денежных переводов;
- депозитарные сделки;
- консультирование по всем вопросам, касающимся финансовой деятельности.
- выдача кредитов;
- обслуживание депозитов (для юридических и физических лиц);
- сделки с дорожными чеками;
- выполнение функций брокера;
- привлечение в качестве вкладов золота и драгметаллов;
- переводы средств и так далее.
Как организовать управление и работу банка?
Банк - это акционерное общество, поэтому основным регулирующим органом является собрание акционеров. Такие собрания имеют определенную периодичность (к примеру, раз в год), но могут проводиться и по мере необходимости.
Орган, который действует на постоянной основе - Совет директоров. Именно на него возлагаются основные функции по управлению банковским учреждением (исключением являются только те задачи, которые лежат на собрании акционеров).
Главный исполнительный орган банка - Правление. Остальные «ветви» - персонал (банковские специалисты), которые должны быть подготовленными и обладать соответствующим набором знаний. Обязательное требование к работникам банков - наличие высшего образования по специальности.
Еще один важный момент - организация внутренней структуры коммерческого банка. Здесь стоит выделить:
1. Управление внешнеэкономической деятельности. Задача - исполнение функций в отношении валютного контроля с соблюдением норм и законов РФ, контроль полноты поступлений капитала, своевременность выполнения резидентами своих обязательств и так далее.
2. Управление кредитования и гарантий готовит документы для Кредитного Комитета, ведет работу с потенциальными кредитополучателями, занимается рассмотрением заявок на получение займов и так далее. Также в задачи управления входит оценка кредито- и платежеспособности клиентов, анализ обеспечения кредита, оценка ликвидности залогового имущества и так далее.
3. Управление по работе с драгметаллами проводит операции с соответствующими активами (монетами, драгоценными металлами), обеспечивает хранение и покупку металла, занимается организацией работы дилинга с драгметаллами, обеспечивает сотрудничество с депозитариями, бухгалтерией и так далее.
4. Служба внутреннего контроля берет на себя функции обеспечения внутренней безопасности с целью снижения уровня рисков в банковской деятельности. Сюда может входить проверка сотрудников и клиентов банка, обеспечение охраны помещений и пропускного режима на входе в здание, изучение документов и записей.
5. Управление пассивных операций занимается проведением сделок с национальной валютой, а также выполнением поручений клиента.
Кроме перечисленных выше, есть также службы (управления) маркетинга, кассовых и валютных операций, кредитования и так далее. Здесь все зависит от направления деятельности банка и оказываемых им услуг.
Как открывались другие банки: краткий бизнес-план
Перспективы открытия банков лучше изучить на реальных примерах. Рассмотрим несколько:
1. «Связной банк» начал работу в 2010 году. Основной упор - на кредитные карты и распространение своих услуг через салоны магазинов «Связной». Уже в 2013 году капитал банка составлял более 7.5 миллиардов рублей, а объем активов превысил показатель в 77 миллиардов рублей.
Открытие банка обошлось в 10 миллиардов рублей. Из них главные статьи затрат:
- расходы на персонал - 4,3 миллиарда рублей;
- расходы на IT сферу - около 800 миллионов рублей;
- маркетинг (реклама) - 700-750 миллионов рублей;
- аренда и открытие офисов - около 900 миллионов рублей.
2. ФГ «Лайф» - бюро финансовых решений, которое начало работу в 2010 году. Главный источник дохода - предоставление беззалоговых займов наличными. У данного учреждения есть несколько интересных особенностей:
- отсутствие скоринговых систем;
- на должности кредитных менеджеров работают только женщины;
- решение о предоставлении займа принимает менеджер.
Для открытия бизнеса потребовалось около трех миллиардов рублей. Из них главные статьи затрат - персонал и открытие офисов (около 2 миллионов рублей).
3. «Лето Банк» - сравнительно новая кредитно-финансовая структура, которая начала работу в 2012 году. Главный источник прибыли - выдача кредитов населению. На середину 2013 года капитал банка составлял около одного миллиарда рублей, а активы - более четырех миллиардов рублей.
Суммарный объем вложений - 25 миллиардов рублей. В первый год работы понадобилось 1,2 млрд. рублей, в последующий - 6,6 млрд.
Главные статьи затрат:
- на персонал - от 40% и более;
- на развитие банковской сети - 25-30%;
- на развитие IT-сферы - около 15%;
- прочие затраты - 15-20%.
Выгодно ли открывать банк?
На современном этапе открытие банка сложно назвать прибыльным и безопасным проектом. Практика показывает, что в условиях жесткой конкуренции небольшие банковские учреждения просто не выживают. Единственная возможность раскрутиться - это выступить на рынок с какой-то новой идеей и иметь под рукой большой объем свободного капитала. В противном случае стоит выбрать идею бизнеса попроще.
В банковском деле риски просто огромны. Вот почему перед запуском проекта важно внимательно провести анализ рынка, составить прогноз будущей деятельности, сформировать подробный бизнес-план. Новое предложение должно быть по-настоящему интересным для клиентов. В противном случае банк затеряется среди крупных учреждений и долго не проживет.
Самые минимальные инвестиции в открытие банка - от 100 миллионов рублей (небольшой коммерческий банк). Чтобы открыть более серьезную структуру сумма может увеличиться в 5-10 раз. Средний срок окупаемости банка составляет 7-10 лет. Для многих таких сроки неприемлемы.
Есть ли альтернатива?
При наличии знаний в сфере финансов и экономике можно посвятить себя другому направлению - работе на бирже. Что-то выдумывать не нужно - есть масса интересных вариантов у компании United Traders. Можно стать представителем компании, интернет-партнером или успешным трейдером. Подробнее можно узнать на официальном сайте - http://www.unitedtraders.com.