serjh87 Под кредитом негарантированным понимается заем, возврат которого не обеспечен материальными (денежными) ресурсами заемщика. Возврат обусловлен лишь желанием и/или возможностью кредитуемого лица. Под термином понимают необеспеченные займы (бланковые), необеспеченную задолженность, краткосрочные коммерческие векселя, овердрафт. Подобные финансовые операции банки допускают с клиентами, с которыми сложились долговременные деловые отношения, когда их платежеспособность находится на высоком уровне.
Кредит на доверии
Бланковым или доверительным кредитом считают такой вид кредитования, когда заемщик не обеспечивает полученный заем ценными бумагами или иным имуществом. Имеются существенные ограничения по выдаче, поэтому не каждый сможет им воспользоваться, да и банки обязаны соблюдать определенные требования.
- Заемщик должен обладать достаточной суммой на текущем счету, чтобы покрыть в случае необходимости заем.
- Размер бланкового кредита не может превышать десятой доли суммы основного и запасного капитала банка (правило введено 31 мая 1982 года).
- Банк несет обязательство обеспечивать принудительное взыскание с заемщика, при отсутствии возврата кредита в течение 1 календарного месяца со для его выдачи.
Процентная ставка, как и продолжительность погашения, регулируется банком. Обычно, на нее влияет репутация заемщика: чем она лучше, тем ниже процент. То же относится к сроку рассрочки погашения. Если банк имеет дело с надежным клиентом, ему выгоднее предоставить ему кредитную линию на полгода, чем на 1 месяц новому клиенту.
Чаще бланковый кредит предоставляется клиентам, держащим счета в банке-кредиторе или являющимся держателем активов, со списком которых банк ознакомлен благодаря отчетному балансу фирмы. Кредит на доверии является краткосрочным, когда владельцу бизнеса быстро нужны денежные поступления на развитие предприятия, сезонные работы и т.п.При оформлении негарантированного кредита заемщиком подписывается соло-вексель, подтверждающий безусловное обязательство погасить кредит в течение указанного времени с оплатой процентов за пользование денежными средствами.
Особенности услуги овердрафта
Помимо традиционных кредитных тарифов корпоративным клиентам предлагаются так называемый «овердрафт», подразумевающий автоматически предоставляемые кредитные средства необходимые для покрытия кассовых разрывов. Овердрафт больше напоминает возобновляемую линию по кредитной карте, что выгодно для заемщика. Благодаря услуге можно легко рассчитываться с поставщиками, когда нет свободных денежных средств, например, если сроки платежей подошли раньше момента продажи готовой продукции или сбора достаточного объема средств за оказанные услуги.
Овердрафт всегда краткосрочен, что накладывает на него определенные ограничения по общему объему, зато позволяет вырученные от торговли или сервисных услуг деньги не вкладывать сию минуту в бизнес, а воспользоваться для этого кредитными средствами. В большинстве случаев заем возвращается в течение 1 месяца, хотя могут быть и рассрочки до одного года. Для банка играет роль то, что на услугу претендуют постоянные клиенты, проводящие безналичные операции через него, также, как и держащие свободные средства на счетах в этом же банке, чем и обеспечивается гарантия возврата кредитных денег.Краткосрочные коммерческие векселя
Из существующих разновидностей векселей больше всего к понятию негарантированного кредита подходят краткосрочные коммерческие векселя, представляющие собой долговые обязательства, не обеспеченные ценным имуществом или денежными вкладами. Эмитент ценных бумаг, как правило, крупная компания, ориентирующаяся на кратковременное финансирование (например, на определенный сезон).
Благодаря самостоятельному выпуску векселей объем регулируется в зависимости от потребности в инвестициях: чем она выше, тем больше можно напечатать этих ценных бумаг. Для инвестора подобное направление для вложения собственных средств считается довольно рискованным из-за отсутствия информации об объекте инвестирования. Наличие на рынке ценных бумаг влияет на изменение их стоимости в зависимости от спроса/предложения.Уменьшает риски тот факт, что документарная форма векселя, предоставляет хоть какую-то гарантию возврата денежного кредита. При отказе от выполнения обязательств эти бумаги окажутся веским основанием для принятия судом решения в пользу кредитора.