serjh87 Под востребованным кредитом понимают межбанковский заем, когда при возникновении требования по его возврату заемщик не имеет права на протест и обязан погасить объем задолженности в оговоренные сроки. Подразумевает обязательное наличие обеспечения ценными активами, такими как казначейские, коммерческие и другие виды векселей, ценные бумаги, товары. На практике еще встречается название – онкольный кредит. Он обладает перечнем особенностей по сравнению с традиционной формой кредитования.
Наиболее важные детали онкольных кредитов
Востребованные кредиты не зря выделяются на фоне остальных методов выдачи займов. Наиболее важные детали выражаются в следующем:- Изначально онколь не имеет срока использования и погашения, все происходит по инициативе одной из сторон финансовых отношений, без этого пользоваться таким займом можно бесконечно, не забывая погашать проценты за пользование деньгами.
- Возврат заемщиком или востребование кредитором взятой денежной суммы может происходить на выбор инициатора: без предупреждения или с уведомлением, но не превышающим 3-7 дней на исполнение.
- Проценты за пользование займом выплачиваются исходя из фактического времени использования денег.
- Процентная ставка по онкольным кредитам заметно ниже, чем по срочным займам.
Банк, выдавая кредит на условиях онколя, принимает на себя серьезные риски, ведь чтобы не терять свою ликвидность на рынке нужны серьезные основания для расчета на возврат всей суммы займа при первом же требовании. Без этого могут появляться разрывы между сроками приема/возврата депозитов и выдаваемыми/возвращаемыми кредитами, которые приводят к дестабилизации работы банка. На практике нередко требование о погашении востребованного кредита предъявляют кредиторам непосредственно перед завершением финансового года, чтобы задолженность не переходила на последующий год. После чего при отсутствии возражений обеих сторон кредитная линия открывается заново.
Кому предоставляют востребованный кредит и как им пользоваться?
Востребованность в онкольном кредитовании имеется у ряда промышленных и торговых предприятий, имеющих в активах ценные бумаги, предоставляемые в обеспечение взятых обязательств. В качестве залога принимаются драгоценные металлы, недвижимость или товар (достаточно сопроводительных документов) и, конечно же, ценные бумаги: векселя, облигации и т.д.Схема предоставления востребованного кредита по форме подобна пластиковым картам с возобновляемой кредитной линией:
- Банк открывает отдельный расчетный счет.
- В зависимости от платежеспособности клиента устанавливается месячный лимит.
- На лимит влияет стоимость предоставленного залога, как правило, он не более, чем 60-70% от номинальной стоимости ценных бумаг, недвижимости и т.д.
- Проценты начисляются только на ту сумму, которая была востребована со счета, но не более чем за период фактического ее использования.
- Погашение процентов и основной суммы осуществляется путем перечисления денежных средств на выделенный для этого счет. На практике процедура ничем не отличается от обычных операций безналичного расчета.
- Процентная ставка онколя ниже, чем на традиционные кредитные программы, что в результате должно компенсировать любые неудобства типа востребования суммы кредита в минимальные сроки (обычно не более 3-7 дней).
Заемщик вправе вносить платежи без дополнительного уведомления кредитора. При этом сразу после зачисления возвращенной суммы на специальный счет проценты перестают начисляться в тот же день. Пока банк-кредитор не выдвинул требование о прекращении пользования деньгами заемщику доступен весь лимит без каких-либо ограничений.
Несмотря на очевидные преимущества, обе стороны сталкиваются с рядом неудобств. С одной стороны, банк в любой момент может потребовать погашения всей задолженности в неподходящий момент, например, когда только что была закуплена крупная партия товара. С другой стороны, заемщик по собственной инициативе возвратив сумму займа лишает банк процентов, заметно уменьшая ликвидность этого инструмента заработка. Заодно придется в срочном порядке возвращать клиенту предмет залога.Несмотря на это, такой вид кредитования популярен в кругу таких компаний, которые за счет этих средств осуществляют торги на бирже кассовых сделок с ценными бумагами. При грамотно построенной торговле заем возвращается в кратчайшие сроки, после чего он может быть взят еще раз.