Объекты страхования кредитов

Объекты страхования кредитов – имущественные интересы сторон кредитных правоотношений (банка и заемщика), связанные с:

• рисками невозвращения заимствованных средств и убытками кредитора;
• досрочным возвращением кредита и неполучением кредитором ожидаемых доходов;
• утратой платежеспособности либо смертью заемщика;
• наступлением форс-мажорных обстоятельств, препятствующих заемщику в исполнении его обязательств;
• применением к заемщику санкций за неисполнение кредитного договора.

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» относит кредитное страхование к имущественному (ст.4 «Объектами страхования» 4015-ФЗ).

Ответственность за непогашение кредита как объект страхования

В 90-е годы в РФ ответственность заемщика была наиболее распространенным объектом страхования в сфере кредитования. Страхователем выступал заемщик. Страховкой охватывалась ответственность перед финансовым учреждением за своевременный возврат заимствованных средств, включая проценты.

Этот вид страхования прекратил существование в 1996 году в связи с изменениями законодательства. Ст. 932 Гражданского кодекса предполагает возможность страхования ответственности только в случаях, оговоренных законом. Страхование ответственности заемщика на тот момент нормативно не предусматривалось.

Риск непогашения кредита как объект страхования

Договор с таким объектом направлен на защиту интересов кредитной организации. Она же выступает страхователем. Страховкой могут охватываться отдельные кредиты, или весь портфель полностью. Предел ответственности страховщика за невозврат средств заемщиком обычно ограничивается 50-90% суммарной задолженности.

Смерть заемщика как объект страхования

Целью страхования является защита интересов:

• торговой компании, оформившей покупку товара в кредит;
• финансового учреждения, выдавшего кредит наличностью.

Если застрахованное лицо умерло до полной выплаты ссуды, ее остаток погашается страховщиком.

Страхование залога

Страхования залога - обязательный элемент страховых правоотношений, где в качестве обеспечения используется залоговое имущество. Объект страхования - риск уничтожения либо повреждения предмета залога.

Возможны разные схемы использования этого продукта, однако страхование всегда осуществляется за счет заемщика. Наибольшее распространение получил следующий механизм: страхователем выступает заемщик, выгодоприобретателем — банк.