Wise Операционный кредит - один из видов займа, который предоставляется банковским учреждением для решения определенных задач (под конкретные цели). Прямая противоположность операционному займу - возобновляемый (револьверный) кредит или кредитная линия, позволяющая использовать средства без ограничения и на любые нужды.
Операционный кредит: виды и особенности
По сути, операционный кредит является целевым, ведь его особенность - четкая позиция в отношении цели получения средств. При этом существует два варианта операционных займов:
1. Для юридических лиц. На современном этапе любой бизнес нуждается в финансовой поддержке (особенно, если находится лишь на этапе становления). Но сложность заключается в том, что инвесторы не торопятся вкладывать средства в начинающие и еще нестабильные проекты. Единственная надежда на кредитование, а именно операционные (целевые) займы.
Особенность такого кредитования - получение средств под решение группы задач и реализацию определенных целей. К примеру, получить средства можно для закупки сырьевой продукции, покупки необходимого оборудования и так далее. Данный вид займа актуален и в том случае, когда есть нужда в покупке офиса для бизнес-деятельности, повышения оборотного капитала, обучения сотрудников и так далее. В итоге вариантов предостаточно. При этом цели, под которые выдаются средства, должны прописываться в соглашении участников (заемщика и кредитора). Также указываются сроки, в течение которых заемщик должен выплатить имеющийся долг.
К основным видам операционного кредита для юрлиц можно отнести:
- рисковое финансирование. Такой заем можно получить для реализации научных проектов. С позиции заемщика при оформлении кредита особых гарантий не нужно, что в ряде случаев «развязывает» руки. Единственное, что за свободу получатель займа расплачивается высокой ставкой процента;
- коммерческая ипотека. Назначение данного займа - покупка офисов, складских помещений или площадок под торговлю. Но здесь стоит учесть, что в роли залога по займу выступает сама покупаемая недвижимость. Главное отличие этого вида кредита от стандартной ипотеки - меньшие сроки;
- кредит под открытие своего бизнеса. Этот вид займа можно смело назвать наиболее затратным. Его особенность - краткосрочность, а главное требование со стороны кредитора - предоставление бизнес-плана. При этом средства должны быть потрачены исключительно на развитие своего дела;
- кредит на развитие предпринимательской деятельности. Этот вид кредитования является одним из наиболее удобных для стороны, оформляющей операционный кредит. Основное назначение займа - увеличение оборотного капитала компанией;
- заем на закупку основного оборудования. В данном случае бизнесмен берет средства на покупку наиболее важной для осуществления деятельности техники. Благодаря такому кредиту, он может купить недвижимость для предприятия или транспортное средство. Обязательным условием получения займа является обеспечение (залог), роль которого может выполнять приобретенное за кредитные средства имущество. Кроме этого, клиент должен подтвердить кредитору, что является платежеспособным и может выполнить свои обязательства по погашению займа;
- инвестиционный заем. Этот вид кредитования предоставляется под конкретную инвестиционную программу (последняя должна быть расписана в бизнес-плане). К примеру, средства могут быть получены под расширение производства или обновление оборудования.
2. В ряде случаев операционный кредит доступен и обычным людям (физлицам). Здесь существует несколько основных разновидностей:
- ипотечный заем. Денежные средства выдаются банком исключительно для покупки недвижимости стороной-заемщиком. При этом сумма, прописываемая в ипотечном договоре, должна быть потрачена на покупку жилья. Если же условие нарушается, то банк может воздействовать на нарушителя санкциями, к примеру, потребовать досрочного погашения договора или выставить дополнительные штрафы. На практике такой вид займа не выдается непосредственно на руки, а перечисляется сразу на счет стороны-продавца;
- автокредит. Как и в прошлом случае кредитор (банк) выплачивает сумму, необходимую для покупки машины. При этом сторона-заемщик не может воспользоваться своими средствами для удовлетворения нужд. Если же это произойдет, то возможны неприятности во взаимоотношениях с банком (те же штрафы, необходимость досрочного погашения и так далее;
- кредит на образование. Такой вид операционного (целевого) займа весьма популярен в Европе. У нас в стране он только набирает оборотов. Суть заключается в том, что банк перечисляет средства за обучение заемщика. При этом кредитор держит под контролем цели, на которые расходуются средства. Зачастую такой вид займа выдается студентам, обучающимся по государственной лицензии. При этом заемщик доступа к кредитным средствам не имеет, поэтому и потратить их на другие цели не может;
- небольшие операционные займы подразумевают получение средств на прохождение лечения, покупку путевок, бытовой техники и так далее. Данный перечень можно продолжать бесконечно.
Операционный кредит: характеристики, плюсы и минусы
При оформлении операционного (целевого) кредита стоит знать ряд его характеристик:
1. Средства выдаются на реализацию какой-то определенной цели (покупку товара, оборудования, обучение, ремонт квартиры и так далее). В кредитном соглашении четко прописывается назначение займа (цели перечисления денег продавцу). Для банковских учреждений операционные кредиты - большая часть бизнеса, ведь они отличаются максимальной надежностью и наименьшим уровнем риска.
2. Операционные займы редко имеют наличную форму. Средства перечисляются по безналичному расчету прямо продавцу. Как следствие, снижаются риски расходования денег на посторонние цели, не прописанные в договоре. В ряде случаев банк может потребовать предоставления различных счетов-фактур, накладных, актов и прочих документов, подтверждающих факт целевого применения операционного займа.
3. В случае нецелевого применения средств банк может накладывать штрафные санкции или же менять процентные ставки в сторону повышения. Но это возможно лишь в том случае, если соответствующие условия прописаны в соглашении.
4. В операционном кредите роль обеспечения выполняет объект соглашения. При этом товарные отношения на базе договора постепенно переводятся в категорию залоговых. При этом главная цель кредита может стать объектом взыскания в случае несвоевременного погашения долга.
5. Банки быстрее идут на предоставление целевых займов, так как по ним проще вернуть переданные в долг средства. Что касается крупных покупок, к примеру, недвижимости или автомобилей, то с их арестом и реализацией могут возникнуть определенные проблемы. При этом долги по операционным займам стягиваются в обычном порядке. В случае нехватки денежных средств у заемщика банк подстраховывает свои риски за счет обеспечения. С другой стороны, обеспечить сохранность мелкой бытовой техники невозможно. Но в таких случаях риск компенсируется за счет небольшой суммы самого займа.
Бывают случаи, когда кредитор время от времени проводит проверки целостности залога. Так, может производиться осмотр, проверка документов, составление протокола о собственности и так далее.
6. Операционный кредит отличается низкими процентными ставками. Это возможно, благодаря целевой направленности займа, а также больших объемов заказов при работе с разветвленной потребительской сетью. С другой стороны, нужно внимательно читать договор, ведь иногда в соглашении может проскочить какой-нибудь каверзный пункт в отношении процентных ставок, дополнительных комиссионных выплат, штрафов и так далее.
7. При обращении заемщиком в банк для проверки кредитной истории стороны-продавца, это можно реализовать. Дело в том, что все факты сотрудничества банка и поставщика фиксируются в системе и хранятся в базе данных банка-кредитора. Так что если поставщик услуг будет заподозрен в каких-либо мошеннических схемах, то клиент может пойти на отказ от сделки и оформить покупку у более надежной стороны-продавца. В таких случаях даже сам банк может не пойти на согласование условий договора.
Преимущества операционного кредита - небольшие процентные ставки (в сравнении с нецелевыми видами займов), возможность оформления большой суммы в кредит, продолжительный срок оформления займа. Данные условия вызваны преимуществами и для банка, который может высчитать свои риски и получить компенсацию за счет залога. В ряде случаев к процессу финансирования может подключиться и государство, которое берет на себя долю расходов.
Главный недостаток операционного займа - необходимость траты полученных средств на конкретную цель и обязательный отчет перед кредитодателем. Тратить средства на другие цели, которые не нашли отражения в договоре, запрещено. Кроме этого, к минусам операционного займа можно отнести более продолжительный период рассмотрения заявки и сложность процедуры оформления средств. Но в большинстве случаев плюсы данного займа перекрывают имеющиеся недостатки.