Wise Опорный банк - кредитно-финансовая организация регионального типа, имеющая лицензию на ведение банковской деятельности, управляемой или частично поддерживаемая ЦБ страны.
Опорный банк: сущность и определение
Опорные банки имеют особые черты, которые отличают их от других типов кредитно-финансовых организаций. Именно на них ложится функция по обеспечению инвестициями региональной экономики, предоставления средств местным заемщикам на покрытие текущих обязательств.
На практике такие термины как «опорный» или «региональный» практические не применяются. Часто к данной категории относят организации, которые зарегистрированы в конкретном регионе страны. Что касается дальнего зарубежья, то во многих странах к категории опорных (региональных) относят те банковские учреждения, функции которой ограничены какой-то определенной территорией (областью, землей, регионом и так далее).
В банковской практике РФ к категории опорных все чаще относят банки, обслуживающие определенный регион. Но это не совсем так. Под эту характеристику можно отнести любой банк, будь он дочерней структурой иностранного банковского учреждения, федеральным или государственным банком.
Рейтинговые агентства выводят опорные (региональные) банки в отдельную категорию по целому ряду признаков - размеру собственного капитала, объему валютного баланса, уровню капитализации и так далее. К примеру, в рейтинге отечественной компании «Рус-Рейтинг» многие региональные банки по ресурсной базе, распределению капитала и объему капитализации могут сравниться с более крупными банковскими учреждениями. Как следствие, такой признак может отображать лишь количественные показатели.
Есть и другие категории. К примеру, контрольный пакет акций того или иного банка может находиться в руках муниципальных властей. Это, в свою очередь, может предопределить политику банковского учреждения. Считается, что работа опорных банков тесно связана с бюджетными потоками, региональными программами, государственными займами. С другой стороны, не все опорные банки взаимосвязаны с Центральным или более крупными банками государства.
Есть еще одна теория, по которой опорные банки имеют следующие критерии:
- участие в создании финансово-кредитных организаций принимают муниципальные и региональные власти;
- преобладание в уставном капитале средств муниципалитета. Как правило, ресурсы банка в большей степени основаны на региональных «вливаниях»;
- в роли клиентов выступают бюджетные, муниципальные и местные структуры, а также группа внебюджетных фондов;
- обслуживаются счета местных жителей (граждан конкретного региона).
Сущность опорных банков во многих теориях расходятся. Одни специалисты связывают деятельность структур с обслуживающей сферой (клиентской базой), другие соотносят работу банковских учреждений с влиянием на экономику региона (области), а третьи делают упор на организации банковского капитала и его обслуживании.
Если объединить все теорию в одну, то можно выделить несколько особенностей опорных банков:
- такая структура ведет деятельность внутри одного региона и с клиентами, проживающими в нем. При этом «корни» собственного капитала также находятся в конкретном регионе страны;
- в роли учредителей выступают региональные структуры органов власти. Именно они и берут на себя функцию обслуживания таких банков;
- регистрация такой организации, как правило, производится на территории одного из субъектов РФ;
- банк важен для развития конкретного региона и выполняет основные функции с учетом его интересов;
- формирование пассивов осуществляется за счет предприятий и граждан внутри какой-то территории.
Таким образом, опорный банк - кредитно-финансовая организация, которая берет на себя выполнение посреднических функций и обслуживание жителей региона с целью развития экономики определенной территории, а также зависящая от финансового благополучия граждан конкретного региона.
Опорные банки: особенности развития, плюсы и минусы
Банковские учреждения, которые работают в регионах страны, имеют определенную специфику экономического развития. Каждая территория имеет свои особенности, приоритеты, сильные и слабые места. При этом банк вынужден ориентировать деятельность таким образом, чтобы удовлетворять потребности жителей конкретного региона.
Кроме этого, опорные банки имеют ряд особенностей в плане политического и экономического развития, отличающие их от других субъектов:
1. Отношения к собственности. Со стартом процессов приватизации крупная доля частной собственности попала в руки уже сформированных и весьма крупных групп, управляемых из столицы. Как следствие, на кредитные организации взваливалась задача покрывать потребности компаний, расположенных в регионах. Из-за незнания местных особенностей работа при управлении из центра была неэффективной, а промышленные предприятия испытывали острый дефицит в средствах.
2. Уровень развития каждого из регионов. Как только централизованная система управления была упрощена (развалена), каждый из субъектов получил свои проблемы и экономические условия для развития. В тех регионах, где экономика крепко стояла на «ногах», активно появлялись опорные (региональные) банки, которые могли самостоятельно вести свою деятельность и лишь незначительно зависеть от центра. В тех районах, которые были экономически слабыми, приходилось открывать филиалы столичных банков, связанных с центральными отделениями.
К примеру, меньше всего опорных банков находится в Сибирском, Северо-Кавказском и Дальневосточном округах. Здесь финансовые учреждения в большей степени зависят от федеральных банков, которые расположены в крупных городах. При этом объем опорных банковских учреждений минимален.
Такая неравномерность в появлении региональных банковских структур приводила к существенному перекосу и большим сложностям в создании единого центра управления региональными банковскими системами.
3. Немаловажную роль играют и отличия в создании ресурсной базы банковских учреждений. В частности, у «дочек» иностранных банков или у филиалов крупных структур больше возможностей по привлечению дешевых пассивов. У региональных банков в этом отношении позиции более слабые, что заставляет их выделяться в отдельные группы для разработки и реализации собственных стратегий.
4. Структуризация банков в отечественной системе. Наряду с крупными структурами всегда находятся и более мелкие организации. Все это приводит к несоответствию подходов к надзору за банками со стороны ЦБ РФ. Мелкие банковские учреждения, несмотря на свою важность для конкретного региона, не способны выполнять требования контролирующих структур. Итог - прекращение их деятельности. На этом фоне возникла необходимость выделения опорных (региональных) банков в отдельную структуру и контроль существующих рисков.
Еще несколько лет назад на территории России работали банки с капиталом менее 50 миллионов рублей. Такие организации можно было отнести к категории по-настоящему мелких. Но с каждым годом количество таких банков падает. Ярким примером является период с 2009 по 2011 год, когда со 107 мелких банковских структур осталось только 38.
С другой стороны, было заметно увеличение крупных и средних опорных банков, имеющих капитал от 180 и от 90 миллионов рублей соответственно. Это было связано с активным ростом собственного капитала, что привело к положительному воздействию на банковскую систему в целом.
В отличие от России, во многих страна мира, к примеру, в США работает дифференцированный подход к финансированию опорных банков. Мелкие и средние банковские учреждения выживают за счет своевременной помощи от более крупных структур. Проблемы обнаруживаются, благодаря регулярному мониторингу, оценке и контролю качества работы. Что касается проверок региональных банков, то они сведены к минимуму.
К преимуществам опорных банков можно отнести:
- знание особенностей региона и способность максимально точно корректировать его развитие и рост промышленности;
- все услуги, оказываемые банком, адаптированы к потребностям клиентов конкретного района;
- готовность кредитования малых и средних предприятий, имеющих определенные затруднения в финансовом плане;
- активное участие в социальных программах и программах кредитования.
Несмотря на наличие плюсов, есть и негативные черты:
- острая нехватка ресурсной базы и собственного капитала;
- низкие темпы накопления средств;
- ограниченный доступ к рынку межбанковских займов и системе рефинансирования;
- недостаток в средне- и долгосрочных ресурсах;
- минимальный уровень корпоративного управления. Как следствие, иностранные партнеры неохотно идут на сотрудничество с такими банками.