Wise Первичное обеспечение кредита - одна из форм обеспечения займа, подразумевающая личностный характер. К таким видам обеспечения относят гарантии, поручительство и так далее.
Первичное обеспечение кредита: сущность
При оформлении займа одной из основных задач кредитора является снижение собственных рисков и своевременный возврат переданных в кредит средств. Решение данной задачи лежит в плоскости обеспечения займа со стороны заемщика.
С финансовой точки зрения источники выполнения обязательств могут быть:
- первичными. В этом случае источником погашения займа является оплаченная в счет кредита сырьевая продукция, объект кредитования и так далее;
- вторичными - необходимы при нехватке первичных источников. С их помощью банк обеспечивает своевременность возврата средств в период, оговоренный в договоре.
К основным формам обеспечения по займу можно отнести - гарантийный депозит, страхование кредитодателем, перевод на кредитующее лицо правового титула, залог (используются разные виды имущества), гарантия, поручительство и так далее.
Описанные выше формы обеспечения делятся на две категории:
- первичное обеспечение кредита - форма, подразумевающая личностный характер ответственности по займу. Сюда относятся такие формы обеспечения, как поручительство, гарантии и так далее;
- вторичное обеспечение займа - неличностная форма, к примеру, акции, полисы страхования жизни и так далее.
Первичная форма обеспечения - основа большинства кредитных договоров. Здесь кредитор выдвигает следующие требования:
- корректное оформление бумаг с юридической позиции. Кредитору важна уверенность в предоставляемых гарантиях;
- возможность получения своих денег при неисполнении основным должником своих обязательств (основной суммы кредита, начисленных процентов, возмещения убытков, неустойки, затрат по взысканию средств и так далее);
- способности поручителя или стороны-гаранта покрыть обязательства заемщика с учетом процентов.
Первичное обеспечение кредита: виды и особенности
К наиболее востребованным способам обеспечения, имеющим личностный характер, можно отнести:
1. Банковская гарантия - наиболее надежная форма первичного обеспечения. По ГК РФ такой вид гарантии выдается конкретным лицом (выступает в роли гаранта) по просьбе другой стороны (принципиала, заемщика). Банковская гарантия - обязательство, оформленное в письменной форме, по которому гарант обязан выплатить бенефициару (кредитору) всю сумму займа в случае невыплат со стороны должника.
По законодательству гарантию могут предоставлять лица, имеющие на это соответствующую лицензию, а именно - банки, страховые компании и прочие кредитные организации.
Для предоставления средств под гарантию кредитор должен удостовериться в наличии лицензии и финансового положения стороны-гаранта. В гарантийном письме указывается срок вступления в силу гарантии, обстоятельства и объем денег, которые будут выплачены.
Первичное обеспечение кредита имеет ряд особенностей:
- возможность отзыва гарантии (если такое условие присутствует в договоре);
- независимость от кредитного соглашения. В случае недействительности или завершения действия основного обязательства, гарантия продолжает работать.
Действие гарантии может быть прекращено в ряде случаев, установленных законом:
- отказ стороны-кредитора от прав по гарантии (оформляется письменным заявлением);
- в случае выплаты средств, на которые была предоставлена гарантия;
- при отказе стороны-кредитора от права по гарантии банка и ее возврате гаранту.
2. Поручительство - еще один способ первичного обеспечения займа. Банк-кредитор может быть заинтересован в таком варианте при наличии надежного поручителя. Главное требование к последнему - платежеспособность. Как и в случае с банковской гарантией, поручитель должен погасить имеющийся долг при невозможности выполнения обязательств заемщиком. Поручитель может нести различную ответственность (полную или частичную).
Договор о поручительстве оформляется между двумя сторонами - поручителем (3-им лицом сделки) и кредитором. Форма составления - письменная. Перед оформлением договора банк проверяет потенциального поручителя (его финансовые возможности, кредитную историю и так далее). В теле договора прописывается сумма, которую обязуется передать поручитель при неисполнении должником своих обязательств.
Если кредитор не доволен выполнением обязательств, он обращается к ответственным сторонам (должнику или поручителю). При этом кредитодатель может потребовать покрыть убытки от двух сторон - поручителя и заемщика. На них в равной степени возлагаются обязательства по выплате судебных издержек, процентных выплат и прочих расходов.
Если обращение банка к поручителю произошло раньше, чем к основному заемщику, то первый может выполнить банковские требования. При этом кредитор должен отдать документы на право требования займа поручителю. После этого поручитель может обратиться к заемщику для компенсации расходов.
Обеспечение по кредиту с привлечением поручителя может быть прекращено в следующих случаях:
- при внесении корректировок в договор без оповещения об этом поручителя и наличия соответствующих оснований;
- при переводе заемщиком задолженности на 3-е лицо, без ведома и согласия поручителя;
- при завершении периода поручительства. Если он не был оговорен на этапе оформления сделки, то срок составляет 1 год;
- при отказе кредитора принять выдвинутое поручителем или заемщиком предложение.
В практической банковской сфере гарантии и поручительства часто относятся к обеспечению низкого качества. Их преимущества - наличие дополнительного лица в договоре, быстрое использование, минимальные расходы на содержание.