tema Соглашение о консолидации долга – договор о переносе сроков погашения займов с объединением нескольких долгов в один. Подобная процедура может сопровождаться изменением процентной ставки как в сторону ее снижения, так и повышения.
Отличие консолидации от обычного перекредитования состоит в объединении всех долгов в один общий, который лицо выплачивает одному кредитору.
Условия соглашения обычно предусматривают:
- объект соглашения - те долги, которые объединяются в один;
- предоставление отсрочки по платежам;
- аннулирование ранее действующих долговых обязательств;
- сумма и валюта нового обязательства,
- график погашения долга и очередность платежей;
- размер процентов;
- уполномоченные органы должника и кредитора;
- иные существенные условия.
Уровни действия соглашения о консолидации долга
На межгосударственном уровне соглашение о консолидации долга используется в качестве метода контроля и управления госдолгами перед другими странами. Заключение соглашения происходит с целью упорядочить внешний долг, что позволит более эффективно планировать государственные расходы.
В рамках одного государства соглашение заключается с целью объединения долгов всех субъектов конкретной административной единицы в один. На местном уровне это позволяет администрации объединить весь размер долга перед федеральным бюджетом, а правительству – правильно оценить и быстрее получить эти ресурсы. Подобная консолидация, к примеру, в посткризисный период была предусмотрена в законодательстве РФ (в федеральном бюджете на 2003 год).
В частной практике соглашение о консолидации заключается с банком или специализированным агентством, которое производит сбор и оплату всех долгов клиента. После этого лицо несет долговые обязательства только перед вышеупомянутым субъектом.
Преимущества, которые дает заключение соглашения о консолидации
Практика заключения соглашений о консолидации кредитов максимально распространена на Западе, что обусловлено уровнем развития кредитной системы. Заключение подобных соглашений получило распространение не только на государственном, но также на локальном (региональном) уровне среди физических/юридических лиц. Это связано с преимуществами консолидации, в числе которых:
- сокращение расходов, которые сопряжены с обслуживанием кредитов (при условии снижения процентной ставки);
- отсрочка в погашении долгов при невозможности рассчитаться с ними в ближайшей перспективе;
- упорядочивание задолженности благодаря суммированию долга у одного кредитора;
- четкий контроль обязательств, благодаря чему упрощается оценка финансового состояния на текущий момент и в перспективе;
- упрощение системы погашения долга за счет наличия единого графика погашения кредита;
- возможность улучшения кредитной истории при угрозе несвоевременного погашения предыдущих долгов.
Для физических/юридических лиц заключение соглашения о консолидации позволяет вернуть контроль над собственными активами, реально оценить свои обязательства, упростить порядок расчетов с перспективой снижения процентной ставки. Однако заключение соглашения на объединение долга также несет риски. В числе наиболее распространенных рисков - возможность потери залога или большие штрафные санкции в случае неуплаты обязательств, увеличение сроков «долговой ямы», повышенные проценты при наличии уже подпорченного кредитного рейтинга и т. д.
Для финансового института, обслуживающего договор консолидации, выгодой является концентрация задолженности клиента в рамках своей организации. Это позволяет получать доход и повышает рентабельность банка.