Yulikavi Если вы думаете, что однократное вложение денег в открытие собственного дела навсегда лишит вас финансовых трудностей, то вы глубоко заблуждаетесь: бизнес в состоянии роста и расширения требует постоянных вложений капитала, личного профессионализма и времени. Поэтому кредитование малого и среднего предпринимательства стало для многих банков основной сферой деятельности.
Для успешного развития дела бизнесмен вынужден постоянно вкладывать, едва успевшие вернуться к нему деньги: закупки товаров и оборудования, оплата труда работникам, отчисления налогов и пенсионных сбережений, личные расходы – в итоге дефицит капитала становится постоянным явлением. Наиболее острая необходимость в деньгах появляется при необходимости автоматизации бизнеса, покупке дорогостоящего оборудования и помещений. Еще более отчаянным является положение начинающих бизнесменов, у которых есть идея, но нет средств на ее осуществление.
Кредит на открытие бизнеса
Как вы думаете, реально ли взять кредит на покупку жирафа? Пожалуй, это чуть более реально, чем возможность получить кредит на открытие бизнеса. Начинание собственного дела нередко сопряжено с уходом с места работы, а значит, основной сферой доходов банк должен воспринимать прибыль от эфемерного проекта, без юридического адреса и существующего лишь в фантазиях клиента.
Существует лишь два варианта, при которых ваша заявка на получение кредита будет рассмотрена:
• Покупка франшизы с готовой моделью бизнеса, при которой крупное предприятие выступит в роли вашего поручителя
• Детальная разработка бизнес-плана с тщательными расчетами бюджета, организационной частью и максимально короткими сроками окупаемости
Следует иметь в виду, что речи о прибыльности не может быть вплоть до момента, когда вложения полностью окупится. Наверняка, в первые месяцы вам будет нечем платить по кредиту – решение об увольнении с основного места работы при таком варианте слишком скоропалительно. Стоит рассмотреть и такие возможности, как финансирование проекта путем привлечения капитала инвесторов.
Условия кредитования бизнеса
Когда за займом обращается физическое лицо, банк рассматривает его заявку достаточно быстро: определяющими звеньями становятся величина доходов и кредитная история. В частности, отсутствие второго может весьма насторожить кредитора, потому как в долговые сети попадают все, едва успев окончить институт и выйти на работу. С юридическими лица дело обстоит иначе. Сроки жизни большинства фирм исчерпываются несколькими годами, а один и тот же человек может выступать в роли учредителя целого ряда фирм.
Основными же показателями стабильности становятся:
• Бухгалтерский баланс и налоговая отчетность за последнее полугодие
• Срок существования компании не менее года. Именно такой срок принято считать критической точкой для малого и среднего бизнеса
• Наличие ликвидного имущества и активов
На решение о выдаче кредита может повлиять и личные отношения банка с клиентом. Так, наиболее вероятным становится получение займа у кредитора, который уже обслуживает расчетный счет или зарплатный проект фирмы. В настоящее время банки предлагают целый ряд программ финансирования малого и среднего бизнеса:
• Кредитование на приобретение недвижимости или коммерческая ипотека
• Кредитные линии и овердрафты на пополнение оборотных средств
• Долгосрочные займы на приобретение внеоборотных активов
Пополнение оборотного капитала
Дефицит оборотного капитала – наиболее распространенная проблема стремительно растущих и развивающихся предприятий, решить которую банки предполагают двумя формами займа:
• Овердрафт – кредит, предоставляемый в форме заранее определенного лимита на расчетный счет. Таким образом, предприниматель может воспользоваться заимствованными средствами в любую минуту, а погашение произойдет при первом же поступлении платежей от контрагентов. Среди преимуществ овердрафта – простота и доступность, основным же недостатком становится жестко ограниченный лимит, использовать который повторно можно только в случае возврата средств на счет.
• Кредитные линии – заем, который выдается в виде порционных взносов. Основанные на тщательном планировании производственных процессов, линии удобны для предпринимателей жестким графиком получения средств и отсрочкой погашения – возвращать долг нужно только после полной выдачи линии. Кредитные линии являются наиболее удобным решением для бизнеса с ярко выраженной сезонностью производственного процесса и поступления прибыли.
Выбор между линией и овердрафтом весьма индивидуален. Некоторые фирмы нуждаются в краткосрочных заимствованиях и способна быстро возвращать деньги кредитору, что говорит в пользу овердрафта, как более дешевого варианта кредита. В то же время, с расширением производства требуются регулярные порционные вливания в бизнес, что делает кредитную линию незаменимой формой.
Кредитование на приобретение внеоборотных активов
Бизнес в сфере услуг хорош отсутствием необходимости в приобретении дорогостоящей специализированной техники. Всего несколько компьютеров и автомобиль – достаточное количество активов для успешного ведения деятельности. Производственные предприятия вынуждены приобретать в лизинг и кредит специализированную, современную и весьма дорогостоящую технику.
Возможность бюджетной формы долга – лизинга, ограничивается производителем и заинтересованностью государства в развитии сферы, в которой работает предприятие. Банки же предлагают стандартные условия кредитования на сроки до пяти лет. Суммы же при этом нередко доходят до 100-120 тысяч долларов. Для их получения предприятию зачастую недостаточно предоставить к рассмотрению бухгалтерский баланс – возможна и делегация, проводящая аудит организации и ее сотрудников, определяющая реальную необходимость в обновлении активов, квалификацию коллектива и перспективы роста.
Коммерческая ипотека
Коммерческая ипотека зачастую по величине необходимого капитала не превосходит кредита на приобретение внеоборотных активов, но недвижимость, в отличие от специализированных машин, всегда остается ликвидным имуществом. Таким образом, кредитор без колебаний способен выдать деньги под залог приобретаемых или уже имеющихся помещений. Оформление коммерческой ипотеки способно отнимать до нескольких месяцев: тщательная сводка бухгалтерской отчетности, подготовка пакета документов для передачи недвижимости в залог – все это требует значительных усилий.
Кредитование бизнеса – широчайшая сфера с массой предложений, но только для клиентов, уже имеющих весомый опыт ведения бизнеса. Положительный баланс, твердо обозначенный план действий и внушительные сроки работы – все это необходимо для получения кредита на развитие бизнеса.