Взаимное кредитование

Несмотря на общепринятое мнение, что выдача кредитов – это прерогатива банковских учреждений, на российском рынке кредитования популярна другая услуга, больше всего известная под термином «взаимное кредитование». Нередко именно эта форма получения займов оказывается наиболее выгодной схемой предоставления денежных средств.

В первую очередь она привлекает к себе внимание потенциальных клиентов за счет своей доступности (в отличие от банков, постоянно «закручивающих гайки» на условиях выдачи кредитов и усложняющих процедуру их получения).

Взаимопомощь: истоки

Появилось понятие взаимного кредитования в корпоративном секторе, где деятельность многих компаний тесно связана с разницей во времени отгрузки продукции, выполнения работ, оказания услуг и их фактической оплатой. Фактически на балансе каждой фирмы постоянно находится определенный объем денежных средств, который принадлежит их партнерам по бизнесу, правда, чаще всего в виде товара или сырья.

Сюда относят всевозможные авансы, предварительные оплаты, отсрочки в оплате услуг и работ, рассрочки возврата стоимости товаров. Во всех приведенных случаях идет речь о денежном или товарном кредите, оформляемом без участия банков, на основе взаимного кредитования. С этим связано немало преимуществ, используемых во благо компаний.

• Заметно ускоряется реализация готового товара и поставки сырья для производства новых партий продукции.
• Немало экономится средств на отсутствии выплат процентов и комиссий банкам.
• Простой механизм оформления и взаимодействия контрагентов на всех этапах.

Конечно, не обходится и без недостатков. Так, в случае несоблюдения сроков оплаты всю ответственность, а, значит, и убытки принимает на себя организация-кредитор, при банкротстве предприятия-заемщика кредитор несет безвозвратные потери. Но, несмотря на столь очевидные минусы, схема взаимного кредитования нашла довольно большое распространение в среде мелкого и среднего предпринимательства.

Повышенный спрос на услуги кредитования сегодня имеется и у населения, но банковские предложения не способны полностью покрыть имеющийся спрос. Тем более, что высокий процент невозвратов выданных кредитов вынуждают банки усложнять процедуру выдачи займов, поднимать процентные ставки, ужесточать критерии требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам.

Благодаря последнему факту рынок кредитования частных лиц стал активно развиваться в сторону отказа от услуг банков и переходу на схему P2P, когда кредиторами выступают такие же люди, как и заемщик.

Взаимопомощь: практика

Если несколько лет назад взаимное кредитование процветало за счет кредитных союзов или кооперативов, объединяющих от 5 до 15 участников (физических или юридических лиц), то сегодня основной площадкой для выдачи кредитов частными лицами стали так называемые «социальные сети взаимопомощи». Или попросту интернет-порталов, где между участниками системы в качестве посредника работает некое юридическое лицо.

При кооперативной схеме кредитная масса получается из средств пайщиков, вложивших определенную сумму (часто существуют минимальные значения вклада) в расчете на то, что при необходимости каждый из них может получить ссуду под проценты.

Наиболее востребованной услуга кредитования считается в небольших деревнях, селах, где практически отсутствуют банки. Именно поэтому население вместе с фермерскими хозяйствами, осуществляющими свою деятельность «на местах», стараются объединить средства и таким образом выйти из ситуации. Такой своеобразный «общий котел» может использоваться как во благо частных лиц, так и для кредитования мелкого бизнеса.

Кооперативы не являются единственной схемой кредитования без участия банков. Еще стоит учитывать развивающийся рынок онлайн ресурсов, предоставляющих площадку для прямого общения кредиторов с заемщиками независимо от их места жительства.

Выдача кредитов, как и их возврат, осуществляется через интернет путем перечисления на банковские карты или напрямую через платежные системы типа «Золотая корона» и т.п.

Взаимопомощь: практические преимущества

Взаимное кредитование, несмотря на серьезные риски, продолжает развиваться в нашей стране в обоих направлениях – как частных, так и юридических лиц (объектов малого и среднего предпринимательства). Происходит это из-за наличия в системе целого списка положительных качеств.

• Конкурентоспособные процентные ставки. По сравнению с предложениями, что рекламируются микрофинансовыми организациями, составляющими основную конкуренцию банковским кредитам, тарифы частных займов заметно дешевле. 
• Кредиты оформляются без изнурительных проверок, главное, без оглядки на КИ (кредитную историю), которая у многих потребителей такого рода займов, сильно испорчена былыми просрочками платежей в банках.
• Отсутствует необходимость подтверждать свой доход справками. Схема отлично подходит для людей, получающих серую заработную плату или работающих без официального оформления.
• При пользовании услугами онлайн-сервисов по получению частных кредитов производить перевод платежей в погашение задолженности дистанционно, через электронные платежные системы, онлайн-поддержку банковских карт и т.п.

Процентные ставки взаимного кредитования имеют свойство со временем уменьшаться, а это делает услугу все более доступной для многих. Удобной считается интеграция сервиса кредитования, например, с популярной платежной системой WebMoney, когда все займы предлагаются и возвращаются на кошельки в ней.

Из общих черт с банковской системой кредитования стоит отметить передачу проблемных долгов коллекторам, агентствам, специализирующимся на таком роде деятельности. При передаче права требовать задолженность к коллекторам передается и возможность подать на должника в суд, что избавляет кредитора от забот и дополнительных затрат на ведение таких дел.