Накопительное страхование

Накопительное страхование: принципы, отличия, страховые случаи и сравнения

Страхование и его важность заключается в следующем: клиент страхует свою жизнь и здоровье от тех рисков, которые прописаны в договоре. Период страхования оговаривается и документально фиксируется в момент заключения договора между клиентом и страховой компанией. Если возникает страховой случай, страховщик возмещает убытки, понесенные клиентом, в полном объеме вкупе с процентами от инвестирования вложенных им денежных средств. Но есть и иной вид страхования – накопительные программы.

Отличительные особенности накопительного страхования

Главным отличием накопительной системы страхования от обычного вида является не просто гарантия получения компенсационной выплаты в виду наступления одного из страховых случаев, но и существенный прирост финансового обеспечения страховки. Обычное рисковое страхование предусматривает фиксированную сумму выплаты, которая оговаривается в момент заключения договора. Такая выплата состоит только лишь из взносов самого страхователя.

Не существует ни одного финансового инструмента, который бы смог обеспечить страховую защиту клиента на время накопления. Помимо этого, не существует другого финансового института, позволяющего брать накопленные деньги до окончания накопительного срока, ведь за этим неизбежно следуют существенные потери инвестора. Эта возможность есть только в накопительном страховании. В условиях четко прописываются все случаи, в рамках которых застрахованный досрочно получает всю сумму по договору.

Еще одним плюсом в пользу накопительного страхования является возможность получить больший размер дохода в сравнении с тем, что был прописан в договоре, поскольку там фигурирует лишь гарантированный инвестиционный доход – это около 3,5% годовых. Но прибыль может увеличиться, если страховая компания за определенный период времени (условно - год) получит увеличенный коэффициент прибыли. В таком случае, часть дохода компании в обязательном порядке перечисляется клиенту. К примеру, при обычном банковском вкладе и обычном страховании процент вам не повысят, даже если финансовое учреждение получит сверхприбыль.

Все существующие в наши дни программы накопительного страхования – это финансовые продукты, состоящие из преимуществ обычных инвестиций и страховых выгод.

Доходность по накопительному страхованию. Правда ли, что она ниже?

Невысокая доходность накопительного страхования имеет причины – этот вид страхования не является инвестиционным инструментом в чистом виде. Это, скорее, комбинация продуктов. На страховую компанию накладываются страховые издержки – если с клиентом случается страховой случай во время срока договора. Страховщик обязан выплатить всю сумму, согласно указанного в договоре размера компенсации. Клиент получает возмещение, несмотря на количество произведенных взносов, даже если он сделал всего один взнос. Возмещение поступает из общего страхового фонда, сформированного из клиентских взносов. При сокращении базы, уменьшается и сумма дохода.

На территории нашей страны пока еще мало финансовых институтов, которые осуществляют долгосрочное инвестирование. Но в тех, что есть, накопительная программа предусматривает 15-20-летний период. К примеру, срок обычных инвестиционных проектов, куда страхователи вкладывают свои деньги, не превышает 5-ти лет. Именно этот фактор – фактор времени делает риски значительнее.

Страховые случаи, применимые в накопительной форме страхования

При накопительной форме страхования случаями, именуемыми «страховыми» признаются особо значимые моменты в жизни клиента. Такими событиями могут быть:

• Наступление определенной даты в рамках договора страхования. Наиболее частый случай – пенсионное страхование. Как только возраст клиента «перешагнет» определенную отметку, страховая компания обязуется выплачивать ему ежемесячный платеж – пенсию.
• Кончина клиента страховой компании до наступления конечной даты срока договора. Пример аналогичной программы – страхование на обучение. В течение определенного времени (десяти-пятнадцати лет) родители ребенка откладывают в качестве ежемесячных взносов определенную сумму денег, которая в будущем может быть потрачена на оплату обучения ребенка в ВУЗе. При происшествии несчастного случая, если ребенок потеряет обоих родителей, компания-страховщик обязуется выплатить ребенку всю сумму накоплений на обучение. Разумеется, для этого ребенку должно исполниться полных 18 лет.
• Если клиент страховой компании получил 1 или 2 группу инвалидности, что доказывает его нетрудоспособность. Бывают моменты, когда страховщик включает в договор и иные условия, связанные с утратой здоровья, что увеличивает сумму возмещения страхового случая.
• Несчастный случай, приведший к смерти застрахованного лица. Если такой пункт имеется в договоре, то шансы на получение страховой компенсации увеличиваются, и вместе с ними растет сумма выплаты. Ее получит ближайший родственник умершего или его семья.

Откуда берется доход по накопительному страхованию?

Для обеспечения дохода своим клиентам страховая компания инвестирует их взносы в финансовые проекты. Вкладывание клиентских денег в надежные инструменты помогает обеспечить гарантированный доход. Пусть в небольших размерах, но стабильно. Полученные таким образом средства компания-страховщик хранит в банковских депозитах, переводит в государственные ценные бумаги и покупает на них акции, облигации сторонних компаний. Небольшая часть доходов идет на корпоративные облигации и акции – не более десяти процентов от общих средств из инвестиционного портфеля. Такое ограничение неслучайно – его устанавливает законодательство, защищая накопления граждан от рисков, связанных с колебаниями рынка валюты.

Накопительное страхование и другие способы накопления сбережений

У накопительного страхования есть несколько серьезных преимуществ, но нельзя не упомянуть и о недостатках в сравнении с прочими инструментами долгосрочных инвестиций. Главная особенность накопительного страхования – в таких программах нет риска. Вообще нет. Вступление в программу накопительного страхования гарантирует получение прибыли даже после прекращение взносов, к примеру, если наступит полная нетрудоспособность клиента.

Накопительное страхование характеризуется наличием процентной ставки по договору с четкой фиксацией, что означает невозможность страховой компании пересматривать ставку, исходя из своих интересов и, вообще, по любой причине. Этот факт, безусловно, является главной причиной в пользу накопительного страхования.

Банки же, в свою очередь, могут пересматривать процентную ставку в обе стороны (как в большую, так и в меньшую). Это предусматривает законодательство. Обычно это происходит следующим образом: ставка меняется вслед за рефинансированием НБ. Как только экономическая ситуация в стране стабилизируется, ставки в банках постепенно снижаются. Если проанализировать этот факт в долгосрочной перспективе, то станет ясно, что через несколько десятилетий доходы, приносимые банковскими операциями, могут стать равными с той доходностью, которую приносят программы накопительного страхования.

Вкладывая денежные средства в НПФ – негосударственные пенсионные фонды, вы тоже участвуете в накопительной программе. Но она несколько отличается от накопительного страхования. Лица, участвующие в программе НПФ, тоже копят деньги до пенсионного возраста. Но отличие от накопительного страхования здесь кардинальное. Участвуя в программе накопительного страхования, клиент самостоятельно выбирает подходящие ему условия возмещения. К таким условиям относится не только пенсионный возраст, но и смерть клиента, утрата трудоспособности по причине инвалидности и многое другое.

НПФ не предоставляет такой возможности своим клиентам. Но пенсионные фонды обеспечивают доходность, которая значительно выше, чем доходность, предусмотренная накопительным страхованием.

Сравним накопительное страхование с паями в ПИФах. Здесь стоит отметить, что накопительное страхование – это гарантия получения дохода в будущем, а паи в паевых инвестиционных фондах не гарантируют никакой стабильности. Может случиться так, что пай в ПИФа через год обернется минусовым доходом.