amatar83 В наше время кредиты предлагают чуть ли не везде. Можно оформить займ в микрофинансовой организации, причем абсолютно на любые цели. Однако перед тем, как оформлять кредит, нужно удостовериться в том, что реклама не врет. На слово доверять не стоит ни в коем случае, особенно когда дело касается крупной суммы денег. Согласно статистике, чуть ли не каждая спорная ситуация, связанная с кредитами, возникла из-за невнимательности заемщика. Люди не вникают в подробности, и когда слышат о беспроцентном кредите, бросаются в омут с головой. А на деле оказывается, что процентов нет только на словах, и понятием ”беспроцентный кредит” торговые сети и застройщики многоквартирных домов пользуются для того, чтобы привлечь больше клиентов.
Есть ли на самом деле беспроцентный кредит?
Перед тем, как поверить в существование беспроцентного кредита, следует посмотреть экономическое толкование этого словосочетания. Определение слова “кредит” гласит, что платность является неотъемлемым свойством любого кредита. Таким образом, кредит не может оказаться бесплатным или беспроцентным уже по определению. Заемщик всегда платит некоторое количество денег дополнительно за право распоряжаться займом. В противоположном случае это уже и кредитом назвать нельзя.
Если обратиться к логике, то тут тоже мы встречаем противоречие. Если кредит был бы беспроцентным, тогда банк или МФО не получили бы никакой выгоды от выдачи займа. Если возвращена будет ровно та сумма, что была взята, то не имеет смысла эту сумму выдавать. А ведь любой организации нужно платить за свет и другие коммунальные услуги, оплачивать аренду и зарплату персоналу, тогда беспроцентный займ – затея не только бесполезная, но и убыточная. И вряд ли кто-то в действительности будет раздавать займы себе в убыток.
Только клиенты верят в бесплатность кредита
Но если такого кредита в природе нет и быть не может, то что же за кредитный продукт предлагают своим клиентам различные банки и микрофинансовые организации? На самом деле кредиторы извлекают прибыль из того, что они называют ”беспроцентным” кредитом. И естественно, эту прибыль они могут получить только за счет заемщика. Но сам клиент может об этом не подозревать, потому что данный факт от него всеми правдами и неправдами скрывают.
Перед тем, как воспользоваться услугой ”беспроцентный кредит”, нужно разобраться в том, насколько он на самом деле выгоден. При любом раскладе переплачивать клиент будет, а вот размер переплаты зависит только от кредитора. Иногда размер переплаты по беспроцентному кредиту сопоставим с обычной ставкой по кредиту, и составляет в среднем около 20%. Однако случаи, когда клиента заставляют платить больше на 50-100% по кредиту, - далеко не редкость. В подобных ситуациях беспроцентный кредит является скорее мошенничеством, чем реальной возможностью сэкономить на кредите.
Скрытая комиссия
Комиссионные – первый из способов, с помощью которого кредиторы извлекают прибыль. Создаются всевозможные скрытые комиссии. В результате переплата скрывается от клиента – она не указана в графе ”процентная ставка”, но в качестве какой-либо дополнительной комиссии она присутствует. Чаще всего комиссия носит название ”за использование счета”.
Выявить скрытые комиссии можно лишь внимательно изучив договор. Со стороны может показаться, что комиссия маленькая (в районе двух процентов от общей суммы займа). Но если обратить внимание на то, что эта комиссия взимается каждый месяц в итоге получается существенно больше, чем 20% годовых.
Завышенные цены на товары
Еще один распространенный способ спрятать процентную ставку по кредиту – заложить ее в цену. Этим приемом часто пользуются торговые сети. Они предлагают своим покупателям ”рассрочку бесплатно”, сроком в несколько месяцев. И утверждают, что покупатель при такой рассрочке ничего не переплачивает. Даже в тексте договора не находится ни одного упоминания о том, что за рассрочку придется платить. Однако один лишь беглый взгляд на цены в аналогичных магазинах позволяет установить, что для покупателя это не такое уж и выгодное предложение. В торговых компаниях без возможности сделать рассрочку этот же товар будет стоить ниже на 20-30%. То есть покупатель в случае беспроцентной рассрочки все равно получает товар по более высокой цене.
Еще одним важным моментом является то, что торговые сети часто пользуются беспроцентным кредитом для того, чтобы как можно быстрее сбыть неликвидный товар, продукцию с определенными дефектами или устаревшие модели. Возможен и третий вариант, когда количество товара с возможностью рассрочки очень ограничено, и рекламой таких товаров магазин лишь привлекает к себе внимание клиентов. Придя в магазин, покупатель не находит там дешевого товара и берет другой.
Таким образом, перед тем, как брать беспроцентный кредит, нужно в любом случае проверять договор. Если оказывается, что комиссия съедает больше 20%, то брать такой кредит не стоит. Помните, что на самом деле кредита на бесплатной почве не существует.