amatar83 Когда человек оформляет кредит, он настроен оптимистично – ежемесячные выплаты и проценты кажутся вполне приемлемыми. Однако при внесении первого платежа заемщик разочаровывается – кредит оказывает сильное финансовое давление на личный бюджет. Эта проблема решаема, главное, знать, как организовать незатруднительную выплату долга перед банком. У каждого заемщика есть возможность уменьшения ежемесячных траншей или суммы переплаты, которые позволят снизить давление кредитного бремени.
Операция рефинансирования для облегчения кредитного бремени
Если человек испытывает сложности с погашением кредита, он может взять новый заем на выплату предыдущего. В банковской практике такая операция называется рефинансированием. Она предоставляет возможность улучшения условий выплат по кредиту, чем и объясняется ее популярность среди заемщиков, стремящихся облегчить кредитное бремя.
В первую очередь должник должен внимательно изучить действующие кредитные предложения банков, которые соответствуют уже взятому кредиту. К примеру, если человек пользуется автокредитом, он должен изучать соответствующий сегмент банковского рынка. Однако нужно рассматривать предложения, ставка по которым на несколько процентных пунктов ниже той, по которой платится действующий кредит.
После отбора предложений нужно изъявить свое желание оформить кредит. Можно обратиться непосредственно в офис банка или же заполнить анкету на его официальном сайте. Чем больше запросов будет отправлено, тем выше шанс получения нового займа на погашение действующего кредита.
Каждый банк при оформлении кредита требует определенный перечень документов. Все учреждения просят клиента о предъявлении паспорта, который удостоверяет личность и место регистрации. Также нужно документально подтвердить платежеспособность. Для этого клиент предъявляет справку, полученную на официальном месте работы. В некоторых случаях банк может потребовать заграничный паспорт, который содержит отметки о посещении других государств. Также может запрашиваться техпаспорт на автомобиль, который находится во владении заемщика. При операции рефинансирования банк запрашивает информацию о графике и условиях выплат по предыдущему кредиту.
После оформления документов заемщик ставит подпись под новым кредитным договором, и ему выдается кредит на погашение старого займа. Прежде чем подписывать документ, нужно трезво оценить выгоды от операции рефинансирования. Если она окажется экономически неоправданной, стоит искать альтернативные способы решения проблемы. Для расчета экономической выгоды от рефинансирования стоит воспользоваться кредитным калькулятором. Для этого вводят сумму, которую необходимо выплатить по кредиту.
К примеру, полгода назад человек на три года взял заем на сумму сто тысяч рублей. Фактически выплачено двадцать три тысячи, значит, в кредитный калькулятор вводят остальные семьдесят семь тысяч рублей и тридцать месяцев. Также следует учесть процентные ставки и по предыдущему, и по новому кредиту. Так как по новому займу ставка будет ниже, то должник получит существенную экономию от операции рефинансирования, которая позволит снизить давление кредитного бремени.
Ослабление кредитного бремени посредством реструктуризации займа
Суть реструктуризации заключается в уменьшении суммы ежемесячных кредитных траншей. Эта операция позволяет должникам облегчить кредитно бремя. Реструктуризация может стать хорошей альтернативой рефинансированию, особенно если банк не соглашается на выдачу кредита на погашение предыдущего. Операцию реструктуризации займа проводит банк, с которым был подписан кредитный договор.
Сначала клиент обращается в кредитный отдел банка и объясняет его сотруднику о неблагоприятных обстоятельствах, которые препятствуют совершению своевременных выплат, прописанных в договоре. Для убедительности представляют документы, подтверждающие невозможность своевременного погашения займа.
Чаще всего банк соглашается на уменьшение суммы ежемесячного транша. Однако срок выплат кредита автоматически продлевается, из-за чего увеличивается общая сумма переплаты. Процентные платежи рассчитываются в зависимости от количества месяцев пользования займом. Если заемщик согласен с новыми условиями кредитования, он должен подписать новый договор. Также нужно согласовать новый график выплат кредита.
Реструктуризация рекомендована людям, которые испытывают трудности с ежемесячными выплатами кредита. Однако стоит учесть и то, что при реструктуризации придется переплатить. Если сравнивать реструктуризацию и рефинансирование, то последняя операция более выгодная для заемщика.
Кредитные каникулы
У каждого заемщика могут возникнуть проблемы со своевременным погашением кредита, и это нужно учитывать. Поэтому банк готов пойти на уступки, предоставив так называемые кредитные каникулы. Это несколько месяцев, за которые заемщик оплачивает лишь проценты по кредиту. Для оформления запроса о предоставлении кредитных каникул нужно обратиться к сотрудникам кредитного отдела.
Кредитные каникулы предоставляются заемщикам, которые потеряли работу или были понижены по службе. Если клиент получил отсрочку по выплатам, то сотрудник банка вносит корректировки в график платежей. Однако дата выплат и реквизиты счета меняться не будут.
Кредитные каникулы подходят не только тем, кто потерял работу. У людей также возникают непредвиденные траты на замену бытовой техники, лечение, ремонт автомобиля. На протяжении нескольких месяцев заемщик может решать свои финансовые проблемы, а после окончания каникул вернуться к прописанному графику выплат.
Проблемы с кредитами решаемы, главное – вовремя обратиться в банк и заявить о возникновении затруднительной ситуации. Игнорирование своих обязательств по кредиту – это способ усугубления сложной ситуации, поэтому с банком нужно вести открытый диалог и быть заинтересованным в своевременном погашении кредита.