kotfagot Младшее залоговое право (которое также называется второстепенным) – это закладная, уступающая по приоритетности праву, по отношению к которому она субординирована (такое право носит название приоритетное). То есть лицо, наделенное младшим правом, может претендовать на погашение задолженности только после того, как требования наделенных приоритетным правом лиц будут удовлетворены в полной мере. Младшее залоговое право, как и основное, обеспечивается за счет активов заемщика – если заемщик является физическим лицом, залогом чаще всего выступает недвижимость (дом).
Второстепенный кредит: требования
Многие заемщики обращаются за второстепенным кредитом с целью получения дополнительных финансов, потому что основной заем не всегда выдается на сумму, отвечающую их потребностям на 100%. Большинство кредиторов сторонится младшего залогового права, потому что риск невыплаты уж очень велик – после погашения основного долга у заемщика остается не так много собственных средств. Тем не менее к предоставлению таких ссуд кредиторов могут склонить положительная кредитная история заемщика и высокая конкуренция в отрасли. Деньги, получаемые заемщиком по младшему кредиту, могут быть израсходованы любым способом – как правило, они вкладываются в ремонт дома, который был приобретен с помощью средств, предоставленных под приоритетное залоговое право.
Требования, предъявляемые к заемщикам, обращающимся за второстепенным кредитом, жестче. Заемщик должен доказать не только свою платежеспособность, но и способность погашать две ссуды одновременно. При рассмотрении заявки анализируются кредитная история (в первую очередь), источники дохода, наличие долгов и многое другое – претенденту на заем придется заполнить объемную анкету. Банки используют как основные количественные критерии – например, совокупная сумма выплаты по обеим ссудам не должна превышать 60% от суммы основного дохода (дополнительные доходы не учитывается). Тот факт, что заемщику удалось получить первый кредит, вовсе не гарантирует, что и второй ему одобрят.
Младшее залоговое право: условия кредита
Кредитор, наделенный младшим залоговым правом, как правило, предлагает ссуды под более высокую ставку и с меньшим сроком погашения. Однако даже при этом ссуда, обеспеченная младшим залоговым правом, обходится заемщику значительно дешевле, чем необеспеченный кредит наличными.
Риск кредитора, наделенного младшим залоговым правом
Риск кредитора, обладающего младшим залоговым правом, куда выше, чем риск учреждения, выдавшего основной кредит. Если заемщик окажется неплатежеспособным, основной кредитор просто ликвидирует залог и покроет за счет этого собственные издержки. Если какая-то сумма от продажи залога останется, она будет направлена на компенсацию второстепенному кредитору, однако, такая сумма обычно не способна покрыть его ущерб целиком, в результате чего займодавцу приходится начинать стандартную процедуру взыскания долга, что сулит дополнительные траты. Поэтому кредиторы так осторожно относятся к выдаче «младших» ссуд.