Страхование жизни

Страхованием жизни называют особый и сложный подвид страхования, это совокупность разновидностей личного страхования.

Страховые риски при страховании жизни:

• риски смерти;
• риски дожития.

На основании этих рисков можно сделать вывод, что страхование жизни — это страховка одного из вышеизложенных рисков или же страхование их в совокупности в разных пропорциях. Но на деле в контракт по страхованию жизни часто добавляют страхование рисков, относящихся к другим видам личного страхования. Таким образом, получается комбинированный контракт, в который включены сразу несколько страховых рисков.  

Разновидности страхования жизни

Существует два типа страхования жизни:

• накопительное страхование;
• рисковое страхование.

Накопительным страхованием называют страховку, сориентированную на постепенное накопление средств. Такое страхование дополнительно имеет и рисковую составляющую, которая обеспечивает защищенность в случае внезапной смерти и возникновения других опасных ситуаций. Страховая сумма выплачивается родственникам застрахованного в случае его смерти или по истечении срока договора, если застрахованный на тот момент жив.

Накопительное страхование характеризуется:

• длительным сроком страховки, который позволяет медленно формировать крупные накопления при помощи маленьких регулярных вкладов;
• гарантией начислений дохода на накопления и в особых случаях возможностью получить дополнительный доход от инвестиций.

Рисковым страхованием называют страховку, обеспечивающую финансовую защищенность семье застрахованного в случае его смерти. В такие контракты часто добавляется страховка от несчастных случаев, болезни, инвалидности и так далее. Существенные накопления по контракту не формируются. Страховая сумма выплачивается только при наступлении страхового случая.

Что входит в стоимость страхования жизни?

Стоимость полиса жизненного страхования зависит от множества факторов:

• набора рисков по страховке;
• условий страхования;
• здоровья клиента;
• профессии;
• образа жизни;
• пола.

Стоимость страхования мужчин будет больше, так как срок жизни женщин дольше. После того как мужчине исполняется сорок лет, он попадает в «группу риска» и цена его страхования возрастает приблизительно на десять процентов.

Правила страхования жизни

При страховании жизни на обозначенный срок существует несколько разновидностей полисов:

1. Возобновляемый полис, позволяющий заключать повторные контракты с новыми сроками, но с такой же продолжительностью.
2. Конвертируемый полис, позволяющий менять страховые условия по своему усмотрению, например, поменять рисковое страхование на накопительное.
3. Полис с уменьшающимся покрытием. Он рассчитан на людей старше шестидесятилетнего возраста. После шестидесяти цены на страховку повышаются, а значит растут и взносы за страхование. И люди, которые не готовы повышать расходы страхования, могут приобрести этот полис. Сумма взносов по такому полису не меняется, но возмещаемая сумма при этом становится меньше.

Максимальную страховую сумму, которая выплачивается, если наступил страховой случай, клиент определяет самостоятельно. От ее размера напрямую зависит сумма страхового взноса, который необходимо оплатить. Чаще всего минимальный ежемесячный взнос составляет не менее десяти долларов.

Взносы за страховку можно платить каждый месяц, каждый квартал или каждый год. Длительность уплаты взносов зависит также от вида контракта, она может продолжаться как весь срок, так и заканчиваться за несколько лет до закрытия контракта. Есть также вариант единовременного погашения всей суммы.

При страховании без точного срока окончания, взносы оплачиваются определенный период. И после того как период оплаты завершился, страховка продолжает свое действие вплоть до смерти застрахованного. Но иногда страховщики ограничивают сроки функционирования такой страховки, в этом случае договор перестает действовать, когда клиент достигает возраста в сто лет.